Невозобновляемая кредитная линия что это такое?

Кредитная линия — это форма долгового финансирования, предполагающая выдачу денежных средств в рамках оформленного обязательства между банком и клиентом. Договоренность действует на протяжении согласованного сторонами срока, в течение которого заемщик может частями снимать необходимые суммы денежных средств. Поскольку подобный метод финансирования предусматривает оптимальные индивидуальные условия кредитования, существует несколько типов кредитной линии.

Что такое кредитная линия с лимитом выдачи

Линия кредитная похожа на обычный потребительский кредит,ведь сумма заемных средств изначально прописывается в договоре и не меняется на протяжении всего периода сотрудничества с банком. Банк выдает деньги постепенно, периодичность и суммы каждого денежного транша оговариваются заранее. Когда выплата не может быть получена, банк резервирует остаток невыданных средств (как правило, за эту операцию берется комиссия).

Кредитная линия с лимитом выдачи очень популярна – для оплаты образования, рефинансирования ипотеки, покупки автомобиля. Юридические лица часто используют этот вид займа при оплате крупных долгосрочных поставок и финансовых сделок. Возврат денежных средств по кредиту осуществляется по индивидуальному графику погашения (единовременно в конце срока или с периодичностью, прописанному в соглашении). Проценты выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.

Для юридических лиц

Финансовые учреждения часто предлагают предприятиям взять лимитированную кредитную линию. Проценты фиксируются или устанавливаются по каждой сделке отдельно. Финансовые организации берут примерно 2% за открытие кредита юрлицам и могут потребовать от заемщика ликвидного обеспечения в виде движимого и недвижимого имущества, материальных и нематериальных активов предприятия.

Преимущества для юридических лиц:

• проценты по займу начисляются только на использованные средства;
• гибкие условия предоставления денежных средств (размер транша и график платежей);
• возможность настроить автоматическое погашение суммы основного долга при поступлении денег на расчетный счет;
• проценты начисляются только на израсходованные транши.

Для физических лиц

Невозобновляемая кредитная линия открыта для частных лиц и может быть предоставлена для любых нужд, этот заем является нецелевым. Он берется для погашения задолженности на обучение, покупки автомобиля и даже квартиры. Последний вариант получается намного выгоднее ипотеки – проценты за пользование банковскими деньгами насчитываются только с суммы фактически использованного кредита. Есть и минусы – как только у кредитора появляются сомнения в вашей кредитоспособности, он может перекрыть выдачу траншей, финансовая дисциплина тут необходима как воздух.

Выгодна ли револьверная кредитная линия? Что она представляет собой?

Револьверная кредитная линия не относиться к строго ограниченным. Здесь клиент кредитной организации может брать средства на протяжении длительного периода времени средства снова (от 5 лет) при своевременно пополни лимита, соблюдении правил.

Данный вид кредитования можно отнести к категории выгодных, потому что комиссия взимается за действительно использованные финансы. Поэтому на выходе итоговая сумма задолженности намного меньше обычного «кускового» кредита.

К тому же есть страховая револьверная кредитная линия, когда предприятию, человеку деньги выплачиваются по первой необходимости.

Но, как и в любом договоре, нужно соблюдать все условия, во время пополнять лимит, следовать указаниям банка. Он же должен выдавать вам, как заемщику средства по вашему первому требованию в установленных рамках.

Виды кредитных линий

Банки предлагают две основных разновидности, которые подходят как для организаций, так и для физических лиц:

• невозобновляемая – сумма денежной ссуды выплачивается частями, причем частота и максимальная сумма транша может быть фиксированной, так и индивидуальной, по требованию заемщика, схожа с классическим кредитом.
• возобновляемая – деньги выплачиваются частями по требованию, а погашение осуществляется произвольно, причем по мере выплаты ссуды можно пользоваться деньгами банка снова.

Невозобновляемая

Клиент заключает договор с банком на выплату ему определенной суммы долга, но не единовременно, а по частям. В договоре можно прописать, предусматриваются ли регулярные выплаты (например, получать транш раз в три месяца) или заемщик самостоятельно будет определять, когда и какие суммы ему потребуются. Такой вид ссуды выгоден предпринимателям – для пополнения оборотных средств, расчета с поставщиками или постепенного развития бизнеса или физическим лицам, которые берут у банка в долг с определенной целью.

По сути, это многократный займ, договор на который оформляется только один раз. Средства просто перечисляются на расчетный счет клиента автоматически в рамках установленной даты, либо выдаются заемщику в банке по его заявке. В договоре четко прописывается срок погашения – либо в конкретный период, либо произвольно, но в рамках определенного срока договора. К окончанию договора задолженность должна быть закрыта и обязательства банка и клиента перестают действовать.

Возобновляемый кредитный лимит

В этом случае заемщик получает средства время от времени, но в пределах лимита, который установлен финансовой организацией. Гасится задолженность произвольно, причем после частичной выплаты долга можно снова воспользоваться деньгами банка. Самый распространенный пример возобновляемого договора займа – кредитная карта. По мере снятия с нее денег задолженность банку увеличивается, но после частичного погашения долга клиент может снова пользоваться заемными средствами. Проценты при этом платятся только с реального долга банку.

Рамочная кредитная линия

Такой вид кредитования часто используется крупными предприятиями, которые обращаются для выдачи ряда ссуд под конкретные сделки. Это целевой кредит, банк может потребовать представить документы, подтверждающие, что клиент будет использовать заем по назначению. Финансовое учреждение заключает основной договор на открытие линии кредита и несколько соглашений под каждый новый транш, выдаваемый клиенту. Удобный способ кредитования сезонных предприятий, к тому же не нужно каждый раз представлять в банк документы, что существенно экономит время.

Револьверная

Главное условие открытия револьверной ссуды – устанавливается определенное ограничение выдаваемых средств. В отличие от невозобновляемой, она позволяет заемщику погашать задолженность в произвольном порядке и брать деньги банка в долг снова, но в пределах оговоренного лимита, прописанного в соглашении. Этот процесс может повторяться несколько раз в период действия договора с банком. Самый распространенный пример – кредитная карта с доступным лимитом средств для выдачи.

Специфические виды

Существуют другие разновидности схем:

• онкольная кредитная схема – предполагает выдачу ссуды несколько раз, если задолженность погашается досрочно;
• контокоррентная кредитная схема – клиент открывает активно-пассивный счет с возможностью зачисления платежей и погашения задолженности автоматически при поступлении денег;

• мультивалютная – в договоре указана сумма ссуды в одной валюте, а транши могут быть предоставлены в другой;
• по требованию — выдача осуществляется траншами ежедневно или по требованию клиента.

Что такое открытая кредитная линия?

Открытой кредитной линией принято считать любую действительную, чей лимит и срок еще не достигли предела. Открывая ее, клиент берет на себя долговые обязательства, имеет права в установленных рамках брать средства для собственных нужд. Он может погашать задолженность, как в короткие сроки, так и медленней, образовывая остаточную задолженность.

Возобновляемая кредитная линия

Револьверная кредитная линия — это один из наиболее выгодных способов кредитования, процесс получения которого имеет отличительные черты, напоминающие условия использования вполне обычной кредитной карты. Особенностью возобновляемой формы финансирования в рамках действующей кредитной линии считается применение лимита задолженности.

Параметры револьверной кредитной линии:

1. Возвратив снятые ранее деньги в течение установленного договором периода, заемщик может снова взять кредит без обращения к кредитору с предложением переоформить договор или изменить его условия.
2. Погашение долга в предоставленном банком льготном периоде значительно снижает размер процентных платежей.
3. Вернуть можно лишь незначительную часть израсходованных средств с процентными и комиссионными платежами, чтобы кредитная линия автоматически не заблокировалась из-за наличия просрочки.
4. Цикл снятия и возвращения средств может длиться до того момента, пока полученная кредитная линия остается активной.
5. Гибкие условия кредитования можно изменить в ходе действия текущей сделки по согласованию сторон.

Лучшим примером типичной возобновляемой кредитной линии является кредитная карта, но оформить рассматриваемый вид займа можно также в формате специального расчетного счета. Заемщик, который хорошо себя зарекомендовал в процессе активного использования возобновляемой кредитной линии, может претендовать на улучшении параметров сделки. Некоторые кредиторы готовы продлить договор на более выгодных для клиента условиях. Таким образом, не допуская просрочек по регулярным платежам, заемщик получает право претендовать на увеличение срока действия сделки и текущего размера кредита.

Преимущества возобновляемой кредитной линии:

1. Схема кредитования подходит для покрытия текущих расходов заемщика.
2. Кредитор обычно предлагает неоднократное переоформление сделки.
3. Позволяет разработать оптимальный платежный календарь с учетом личных потребностей заемщика.
4. Дает возможность увеличить кредитный лимит путем своевременного возвращения задолженности.

Период револьверного кредитования при определенном стечении обстоятельств может составлять несколько десятилетий. Вполне обычные кредитные карты могут множество раз продлеваться клиентом без перезаключения договора. Кредитный лимит при этом может оставаться прежним, но в случае выполнения заемщиком нескольких простых требований, кредитор может значительно увеличить размер займа или снизить процентную ставку.

Особенности предоставления кредитной линии российскими банками

Банк может предоставить кредитную линию в национальной валюте государства или в свободно конвертируемой валюте, а максимальная сумма лимита кредитования определяется прежде всего на основе кредитоспособности юридического лица, его кредитной истории, годового оборота предприятия и с учетом его потребностей. Обычно кредитный лимит напрямую зависит от оборота по счету заемщика.

Юридическое лицо может получить в банке заем только на следующих условиях:

• под плавающую процентную ставку на весь срок кредитной линии или под фиксированную процентную ставку;
• под процентную ставку, которая устанавливается по каждой отдельной кредитной сделке, но обязательно в рамках кредитной линии.

Банк устанавливает размер процентной ставки индивидуально для каждого заемщика, и зависит процентная ставка от таких факторов: суммы кредита, валюты и сроков договора, а также срока деятельности предприятия клиента, его финансовой состоятельности и, конечно же, от кредитного риска, на который пойдет банк. Чаще всего процентные ставки могут колебаться в пределах от десяти до двадцати процентов годовых.

При кредитовании заемщика в порядке кредитной линии банк взимает с клиента комиссионные (примерно 2 процента от суммы лимита) за предоставление кредитных ресурсов по требованию заемщика. При возобновляемой кредитной линии банк также может установить ежемесячную комиссию за обслуживание счета.

Основные отличия возобновляемой и невозобновляемой кредитной линии

Основное отличие возобновляемой кредитной линии от невозобновляемой (где лимитируется оборот по выдаче кредита) — то, что лимитируется только ежедневный остаток ссудной задолженности клиента. Максимальная сумма кредита, которую заемщик может получить в течение срока действия договора, вообще не лимитируется. Таким образом, возможность неоднократного получения и погашения кредита в пределах установленного лимита задолженности делает эту форму кредитования для клиентов наиболее удобной и привлекательной.

Оформление договора об открытии возобновляемой кредитной линии, а также выдача кредита осуществляются точно в таком же порядке как для невозобновляемой кредитной линии.

Способы погашения кредита возобновляемой кредитной линии

Заемщик погашает кредит или путем списания средств со счета клиента-заемщика в безакцептном порядке, или путем безналичного перечисления назначенных средств со своего расчетного счета на ссудный счет банка.

Возврат кредитов по договору о возобновляемой кредитной линии может быть предусмотрен на конкретную дату или «до востребования», но при этом не ранее оговоренного срока.

Стоит отметить особо, что это наиболее популярный вид аккредитации, который используется в бизнесе. Особенно актуален для тех видов деятельности, которые зависят от сезонов.

Чем отличается овердрафт от кредитной линии?

Овердрафтом считается быстрое получение заемных средств в короткие сроки по первому требованию клиента. Лимит пополняется автоматический за счет списывания средств с лицевого счета, в то время как для погашения кредитной линии требуется самостоятельное погашение счета прописанного в договоре.

Овердрафт отлично подходит для крупных торговых компаний, которые имеют крупный денежный оборот. Размер лимита здесь также устанавливается в зависимости от оборотного капитала и возможностей клиента. Простая кредитная линия подойдет ИП и средним предприятиям.

Недостатки использования кредитных линий

Большинство недостатков ( чаще всего сюда включаются лимит выдачи, срок оборачиваемости и так далее) заранее честно оговариваются в соглашении. Это означает, что под лимитом выдачи подразумевается сумма средств, больше которой клиент просто не может взять несмотря на то, что на счету ещё остаются деньги. Существует и множество других, менее распространенных ограничений, которые могут существенно отличаться друг от друга в различных финансовых организациях.

Короткие выводы

Итак, подводя итог, можем себе коротко напомнить, что Кредитная линия — это долгосрочный кредит, выдаваемый частями при возникновении потребности.

Кредитная линия предусматривает установление банком определенного кредитного лимита – суммы, свыше которой клиент взять одну очередь кредита уже не может. А рамках лимита клиент может брать кредит без дополнительных переговоров и оформления.

В кредитном договоре при открытии кредитной линии указывается вид, срок действия, максимальная сумма кредита, а также перечисляются расчетно-денежные документы, оплата которых будет произведена посредством использования кредитной линии или указывается контракт, для оплаты поставок в рамках которого открывается кредитная линия.

Одна немаловажная деталь – при открытии кредитной линии в договоре обязательно указывается максимальная сумма кредита.

В кредитных линиях есть ограничения, причем в разных видах кредитных линий они могут быть разными.Например, бывают кредитные линии с лимитом выдачи или с лимитом общей задолженности.

Кредитная линия с лимитом общей задолженности  – в этом случае имеется в виду обобщенная сумма всего долга, которую если клиент выплачивает вовремя и в полном обьеме, то он вправе пользоваться возможностями кредита и в будущем. Или же , если часть денег заёмщик вернул банку, то объем кредитования восстанавливается – это возобновляемая кредитная линия.

Кредитная линия с лимитом выдачи – это общая сумма всех возможных кредитов, которые клиент может получить за все то время, когда он пользуется кредитной линией. В этом случае возвращённый долг не может увеличить лимит кредитования, поэтому – эта кредитная линия относится к категории невозобновляемых.

В общем этот вариант кредитования очень удобен и для банка и для клиента по нескольким причинам. Банк, хотя и не сразу, но все же начинает получать прибыль с выдаваемого кредита, а клиент получает право в любой момент воспользоваться резервными суммами на счете в случае недостатка собственных средств. Таким образом заемщик получает преимущества и больше свободы в управлении своими денежными потоками, что, несомненно, существенно увеличивает его возможности и позволяет фирме расти и развиваться.

Мы коротко рассмотрели кредитная линия, виды кредитных линий, преимущества и недостатки.

Оставляйте свои или дополнения к материалу.

Если банк закрыл линию?

Он может сделать это при не соблюдении условии, завершении срока сотрудничества. В таком случае вы можете повторно подать заявку на продление договора, и если вы показали себя с хорошей стороны банку, вероятность открытия кредитной линии велика.

Как увеличивать кредитную линию?

Каждый клиент имеет право подать заявку на расширения лимита. Для этого надо подойти с соответствующим заявлением в банк. Банк «ВТБ 24» будет руководствоваться вашими финансовыми возможностями, репутацией, оборотом денежных средств и если они соответствуют выше указанной сумме в заявке, он обязательно одобрит заявку.

Узнать о лимите, о том, как составлять заявку, можно позвонив по телефону кредитной организации, посетив офис.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...