Могут ли банки продавать долги коллекторам?

Обязанности заемщиков

Если клиент банка не вовремя погашает платежи, появляется просрочка по кредиту.

Чтобы избежать появления долга, кредитные учреждения используют некоторые меры в отношении нарушителя:

• производят начисление пени (процентов) или взимание фиксированной суммы;
• возмещают просроченную задолженность путем продажи имущества, оставляемого в залоге.

Вероятны и меры уголовной ответственности со следующими санкциями: арест, принудительные работы и др.

До применения принудительных мер финансовые учреждения могут использовать некоторые меры:

• предупредить клиента о последствиях невыплаты в рамках телефонного разговора или письменного сообщения;
• передать сведения в Бюро кредитных историй, где заемщика разместят в «черном списке»;
• продать долг коллекторам.

Как правило, кредитные учреждения сразу реагирует на просрочку, но метод решения проблемы выбирается в индивидуальном порядке.

Учтите! Если на следующие сутки после даты платежа (зафиксированного в графике) денежные средства не переведены на счет, банк выходит на связь с заемщиком и узнает причину невыплаты. Основная задача – понять, что движет должником – прямой умысел или непредвиденные обстоятельства.

Действия в рамках ФЗ № 230

Закон досконально регулирует поведение коллекторов. Они вправе звонить домой должнику не чаще 1 раза в день или 2-х раз в неделю или 8 раз в месяц.

Лично встречаться с должником можно не чаще 1 раза в неделю.

Взыскатель может направлять сообщения должнику – не больше 2-х сообщений в день, 4 раза в неделю, 16 раз в месяц. Запрещено звонить должнику в рабочие дни с 22:00 до 8 утра.

Звонить в выходные праздничные дни можно только с 20:00 до 9 утра.

Обращаясь к должнику, коллектор должен точно указать сведения об организации, которую представляет. Если заемщику направляется текстовое сообщение, то коллекторы должны предоставить подробную информацию об организации – ее юридическом адресе, контактных данных, сведения о представителей.

Взыскателям запрещено звонить из-за пределов РФ, а также со скрытых номеров. Если должник и кредитор ведут переговоры о реструктуризации задолженности, то они вправе заключить соглашение о другой периодичности встреч и общения. Должник вправе отказаться от соблюдения соглашения о частоте общения, заблаговременно предупредив об этом коллекторов.

Все вышеуказанное желательно тоже рассказать коллекторам, чтобы они понимали, что общаются с юридически сведущим человеком.

Нужно напомнить коллекторам, что существуют запреты, предусмотренные в ст. ч.2 ст. 6 ФЗ № 230.

Коллекторам запрещено угрожать убийством и физической расправой, оказывать на должника неблагоприятное психологическое воздействие. Не разрешается применять методы, которые могут представлять опасность для жизни и здоровья граждан.

Не разрешается применять выражение и фразы, которые унижают честь и достоинство человека.

Коллекторам запрещается вводить в заблуждение должника относительно размера долга, способа его взыскания, последствий судебного и уголовного преследования. Недобросовестные взыскатели любят пугать должников статьей о мошенничестве.

Если должник не платит кредит в силу отсутствия денег, то это никак не может считаться уголовно наказуемым деянием, а наказывается по правилам ГК РФ.

Взыскателям также не разрешено представляться сотрудниками правоохранительных органов и органов государственной власти.

Желательно заранее выписать на листке положения ч. 2 ст. 6 ФЗ № 230 от г. и зачитывать их коллекторам по телефону, когда они пытаются хамить или угрожать в адрес заемщика. Следует продемонстрировать коллекторам свою правовую осведомленность и не бояться цитировать нормы законов, например, комментарий к ст.

159.1 УК РФ.

Если угрозы продолжаются, то желательно приобрести телефон с функцией записи разговора и предупредить коллекторов о звукозаписи. Они и сами обязаны вести запись телефонного разговора при обращении к должнику, чего они часто не делают, так как звонят со своих служебных сотовых номеров, зачастую скрытых.

Почему банк продает долги

Банк по своей природе является финансовой компанией. Он извлекает доход от вложения полученных денежных средств от вкладчиков, иных клиентов и учредителей в разные инструменты, а кроме того, от предоставления кредитов.

Предоставляя кредит со ставкой 12-15% и выше, финансовое учреждение хорошо зарабатывает. Однако так происходит лишь при условии, что долг клиент погашает вовремя.

Иметь на балансе задолженность, просроченную уже на пару месяцев, банку невыгодно по нескольким причинам:

• необходимость выделения резерва. Когда клиент совершает просрочку, риск невозвращения задолженности значительно увеличивается, что оказывает негативное влияние на выполнение банком собственных обязательств перед Центральным банком. В зависимости от продолжительности просрочки и разновидности кредита величина резерва может равняться 100% от суммы задолженности. Эти деньги банк не имеет права предоставить в виде ссуды иным клиентам или инвестировать в какой-либо инструмент. Они должны использоваться только по целевому назначению;
• негативное отражение на репутации компании. Существование на балансе множества «плохих» задолженностей демонстрирует инвесторам и клиентам, что в деятельности банка явно наличествуют проблемы. Вероятно, он неверно подходит к оценке заемщиков или неправильно работает с должниками;
• траты на возвращение финансовых средств. Связь, действия работников отдела взысканий и др. кредитному учреждению дорого обходятся. Если использовать для взыскания долга коллекторов по агентскому договору, то потратить предстоит не меньше.

Понятно, что банк вправе в рамках действующего законодательства составить иск и обратиться в судебную инстанцию для взыскания долга.

Но осуществлять это он будет только в крайнем случае из-за следующих обстоятельств:

• лишние расходы. Понадобится оплатить пошлину, деятельность юриста, расходы на командировку;
• непредсказуемость судебного вердикта. Зачастую кредитные учреждения сталкиваются со случаями, когда судебный орган встает на сторону должника и попросту списывает штраф, пени. Вместо дохода банк даже при удачном исходе дела часто в лучшем случае возвращает лишь первоначально предоставленную сумму;
• продолжительный механизм взыскания даже при существовании решения суда. Судебные приставы не торопятся возвращать задолженность перед банком, изымая имущество должника, тем более, если производятся хоть какие-то выплаты. Кроме того, у должника может не быть какого-либо имущества и доходов.

 Имеют ли право коллекторы описывать имущество?

Учитывая все проблемы и трудности, кредитные учреждения часто предпочитают продать задолженность профессиональным взыскателям или каким-либо третьим лицам, которые готовы ее купить. Это дает возможность банку освободить резервы, а также вернуть хотя бы какие-то деньги.

Некоторые финансовые учреждения практикуют продажу просроченного долга даже представителям «трудных» заемщиков. По сути кредитной организации нужно оформить договор цессии, чтобы суметь освободить резервы.

Отказ от общения с коллекторами

Должник вправе отказаться общаться с коллекторами на законных основаниях. После наступления просрочки по кредиту не меньше 4-х месяцев должник может направить письменное извещение коллектору о нежелании продолжать с ним общение.

С момента получения извещения коллекторская фирма или ее представитель обязаны прекратить общаться с должником. У них останется возможность отправлять почтовые уведомления.

Действие отказа приостанавливается на 2 месяца, только если относительно должника будет принят судебный акт, и он вступит в силу.

Должник вправе отстраниться от личного общения с коллекторами, назначив вместо себя представителя. Для этого необходимо письменно уведомить коллекторов.

Представлять интересы должника может только лицензированный адвокат. Расходы на его услуги оплачивает сам должник.

Как узнать, продал ли банк долг?

Выяснить — как узнать, продал ли банк долг коллекторам нужно для того, чтобы своевременно принимать правовые меры воздействия на нового кредитора. О способах получения такой информации вы можете узнать в этой статье.

Как действуют коллекторы

Несмотря на то, что право требования коллекторы покупают за несущественный процент от суммы задолженности, взыскивать они будут всю сумму с процентами, часто требуя дополнительные проценты и пени сверху. Следует ли платить все это, зависит от конкретного случая.

Для начала надо попытаться договориться с коллекторами – многие такие компании соглашаются на возврат даже части задолженности, после чего отказываются от требований.

Другой вариант – рассрочка возвращения кредита в течение нескольких месяцев или лет. Суть деятельности коллекторов по законодательству сводится к тому, чтобы указывать должнику на требование вернуть долг, перечислять варианты, объяснять права и обязанности.

В практическом поле это сводится к перманентным звонкам и даже личным посещениям с целью вынудить должника заплатить. Выплата достанется дорогой ценой.

Некоторые коллекторы не брезгуют и противозаконными методами:

• сотрудник не представляется в рамках телефонного разговора, не предъявляет документов при личном посещении. Если это происходит, не следует даже продолжать разговор;
• коллектор допускает оскорбительные выпады в адрес должника, использует грубости;
• звонки по телефону происходят ночью;
• компания разглашает персональные сведения о долге, тогда как эта информация является банковской тайной;
• угрозы насильственных действий и другие силовые методы. В ответ на эти шаги следует незамедлительно обратиться в правоохранительные органы.

Если решено возвращать задолженность коллекторам, не следует передавать им наличные денежные средства. Долг надо вносить только безналичными платежами с помощью перевода через банк.

СКАЧАТЬ образцы жалоб на коллекторов можно по ссылкам ниже:

Пошаговая инструкция для должника

Такие ситуации, как банки продают долги коллекторам, вызывают у большинства должников панику, растерянность. Методики воздействия взыскателей на людей уже известны и они в значительно степени отличаются от общения с банкирами. Нередко деятельность коллекторов выглядит безнравственной и даже противозаконной, о чем следует незамедлительно сообщать в правоохранительные органы.

Итак, вы узнали, что банк, которому вы задолжали, продал ваш долг коллекторам. Теперь возникает вопрос, что делать дальше? Попытаемся вас успокоить – с вашими долгами не произошло ничего криминального. Общая сумма долга, включая пени, штрафы и проценты должна остаться прежней. В защиту должника в данном случае приходит закон  (ст. 384 ГК РФ). Внезапно выросший долг при переходе его коллекторам – противозаконное явление, дополнительные платежи за коллекторский «труд» вы оплачивать не обязаны. А теперь пошагово:

1. Попросите предоставить вам копию документа о продаже вашего долга коллекторам. Ранее ничего не оплачивайте. У нас вы можете посмотреть образец официального запроса — заявления.
2. Узнайте в банке точную сумму вашей задолженности с расшифровкой (проценты, тело, пеня, штрафы и т.д.), заказав специальную справку.
3. Соберите в одном месте все кредитные документы: договор, квитанции об оплате, график платежей и пр. Такой пакет вам понадобиться для грамотного общения с представителями агентства или же при необходимости для обращения к юристам, а также, если дело дойдет до суда. Отметим, что коллекторы не всегда обращаются в суд, а совершенно безнадежные доги часто списываются по истечению срока давности.

Если договор цессии у вас на руках, вы убедились в законности продажи вашего долга и справедливости требований коллекторов, то можно производить оплату на новые реквизиты.

Законность претензий

Если кредитное учреждение продало долг, заемщику должно быть передано заказное письмо, где фиксируется следующая информация:

• факт изменения кредитора, реквизиты соглашения о переуступке задолженности;
• подсчет суммы долга вместе со штрафами и пени;
• новые реквизиты для выплаты долга.

Если требования коллектора производятся только в устном виде, платить не следует. Вероятнее всего, у них нет правовых оснований для возвращения задолженности, и может так случиться, что заемщик все еще числится в должниках и у кредитного учреждения.

Если должнику продемонстрированы все документы, вопрос о возвращении долга зависит от финансовых возможностей.

Посмотрите видео. Что делать, если банк продал ваш долг коллекторам:

Особенности процесса переуступки долга

Если какие-то пункты договора цессии вам показались незаконными или непонятными, обратитесь к квалифицированному специалисту – адвокату, юристу. Необязательно идти к платному специалисту по месту вашего жительства, можно задать вопрос на специализированном юридическом портале в интернете. Исключительно в крайнем случае следует отправляться в суд. Если при обращении в судебные органы будет доказано, что переуступка долга осуществлялась на незаконных основаниях, банк снова станет вашим кредитором.

Помните, легальный кредитор-коллектор обязан соблюдать российское законодательство, которое во многом его ограничивает, а именно:

• Звонить должникам коллекторы имеют право в период с 8 до 22 — будни, а в выходные с 9 до 20 часов.
• Разглашать информацию о наличии у взыскиваемого лица долга третьим лицам (коллегам, друзьям, соседям и пр.) запрещено.

Любого вида угрозы, шантаж, нанесение материального ущерба со стороны коллекторских агентств – явное нарушение. Молчать в данном случае не нужно, отправляйтесь в правоохранительные органы, прокуратуру и пишите заявление-жалобу. Допустимо также отправить жалобу в дистанционном режиме в ЦБ, Роспотребнадзор, НАПКА. Пример заявления смотрите у нас на сайте (скачать образец). Подробнее о том, что делать в этой ситуации читайте здесь.

Небольшая задолженность

Иногда происходит такая ситуация, что существует небольшая задолженность, и заемщик попросту забыл о ней. Часто случается так, что он забыл о процентах, берущихся за перевод, по итогам чего копится недоплаченная сумма.

Некоторые кредитные учреждения в таких ситуациях не будут сообщать о долге какой-то период времени, так как им выгодна задержка – промедлив определенное время, они ждут, когда наступят штрафные санкции.

Запомните! Невыплаченной может быть тысяча или две тысячи рублей, но начинают работать штрафы – и вот задолженность уже увеличивается в несколько раз.

Банк с такими незначительными долгами связываться не желает, поэтому он отдает невозвращенные маленькие кредиты коллекторам в рамках агентского договора за установленную плату, уже получив с должника некую прибыль. А уж коллекторы в свою очередь начинают требовать вернуть задолженность.

Расчет в таком случае прост – проще вернуть эту незначительную сумму, чем терять время и нервы. Стоит ли возвращать долг коллекторам в такой ситуации? Все зависит от конкретной ситуации.

Если документы на продажу долга не предоставлены

Стоит рассмотреть еще одну особенность в теме, могут ли банки передавать долги коллекторам без предоставления должникам каких-либо доказательств их совместной сделки. Например, вы получили телефонное уведомление от коллектора, что ваш долг продан, после чего вы незамедлительно потребовали официальное тому подтверждение, однако никто не поторопился выполнить вашу просьбу. Письма, навязчивые звонки продолжаются.

Выше мы объяснили, что платить при таких обстоятельствах никому и ничего не нужно, ведь не доказано действительно ли ваш банк продал долг коллекторам. Что делать дальше? Вы можете просто терпеливо ждать, а по происшествию 3-х лет с момента со слов коллектора продажи долга вы сможете подать иск о списании задолженности по сроку давности.

Но это не значит, что следует специально «увиливать» от своих обязательств, хотя с другой стороны, кто мешал взыскателям доказывать свои права и полномочия законным путем? И все же подобные суды чаще всего выигрывают кредиторы. Не рекомендуем вам идти на хитрость. Если вас реально достают звонками, вы можете установить программу «Антиколлектор», если ваш взыскатель стал постоянным «гостем» —  не открывайте ему дверь, но так или иначе заплатить рано или поздно придется, и чем дольше вы будете затягивать этот процесс, тем выше станет ваш долг, да и проблем в моральном смысле только добавится.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Если долг крупный

Если задолженность велика, каждый просроченный день принесет большие штрафы. Как правило, к моменту прихода коллектора задолженность уже существенно больше первоначальной суммы.

То есть если клиент взял в долг, например, сто тысяч, и по условиям соглашения обязан отдать сто двадцать тысяч, теперь уже должен двести тысяч, а то и триста тысяч. В такой ситуации лучше дождаться решения суда, чем вносить коллекторам огромные суммы, которые они мечтают получить.

Терять в такой ситуации нечего, кредитная история все равно уже испорчена, и даже если получится все отдать, ее уже не вернуть, так что не нужно поддаваться на действия коллекторов.

Со временем, когда должник прекратит осуществлять платежи по кредиту, стартует отсчет срока исковой давности, а после его завершения взыскать с должника деньги по кредиту уже будет невозможно.

Понятно, что наивно полагать, что этот период будет пропущен, тем не менее, коллекторам придется до истечения обращаться в судебную инстанцию, после чего дело уже будет находиться в ней, и, как правило, итоговая сумма по кредиту, которую предстоит внести, станет существенно ниже той, что требовали коллекторы.

Если истек срок исковой давности

Многие желают узнать, следует ли возвращать долг коллекторам, если завершился срок исковой давности? В таком случае однозначный ответ – нет.

Учтите! Срок давности в рамках кредитных обязательств составляет три года. После этого времени кредитные учреждения (и коллекторы) не вправе требовать финансовые средства назад.

К тому же на такой период времени не влияет дата соглашения между банком и коллекторами. Даже если долг был продан лишь вчера, а он уже продолжается пять лет, то должник может его не платить.

Стоит отметить, что прежде (в данный момент уже реже) коллекторы приобретали в кредитных учреждениях различные задолженности, в том числе и просроченные. Получалось посредством угроз заставить должников возвращать долг. Но на сегодняшний день осуществить это трудно.

Нужно сказать, что срок исковой давности может быть продлен судом. Но в таком случае коллекторам предстоит туда обратиться, доказать собственную позицию и убедить суд в своей правоте. Происходит такое нечасто. Поэтому вероятнее всего заставить должника не удастся.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Как не платить коллекторам деньги

Если требование коллекторов законное, то лучше все-таки возвратить задолженность. В такой ситуации это будет лучшим решением.

Однако если нужно уйти от такой участи, можно попробовать:

• изменить место проживания;
• сменить телефонный номер и страницу в социальных сетях;
• прекратить связь с родственниками и близкими;
• дождаться, когда закончится срок исковой давности (три года);
• отыскать неточности в соглашении и построить на этом защитную линию поведения.

Тем не менее, следует помнить, что все эти действия могут сказаться на судьбе должника. Если кредитор сможет подтвердить, что должник «пропал» специально, то его могут обвинить в мошенничестве. И тогда ему может грозить тюремное заключение, поэтому нужно все обдумать.

Посмотрите видео. Как не платить долг коллекторам:

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...