Как сделать кредитную историю, если Вы еще не брали кредитов — описываем все нюансы

Людям в хорошей КИ, высокой белой зарплатой, большим стажем и прочими признаками финансовой состоятельности банки выдают наличные в долг без проблем. Но чаще всего деньги ведь нужны вовсе не им, а тем, кого сократили, кто только устроился на работы и еще не получил зарплату, или тем, кому надо закрыть другой кредит. Если и вы из таких и у вас плохая кредитная история, читайте, как быть в этом случае.

Кому доступны сведения о заемщике

Если человек взял кредит, то сведения об исполнении или неисполнении им обязательств по выплате займа попадают в бюро кредитных историй (БКИ). Детали сотрудничества с банком конфиденциальны, но БКИ имеет право поделиться им со следующими лицами и организациями:

1. Собственно, владелец истории. Для знакомства субъекту необходимо составление соответствующего запроса.
2. Судья, ведущий уголовное дело, и органы предварительно следствия. Во втором случае необходим запрос прокурора.
3. Пользователи истории. Так называют лица и организации, которым субъект кредитной истории подписал разрешение на изучение всех необходимых бумаг.

Самый частый пользователь кредитной истории – банк, но сегодня ею интересуются и потенциальные работодатели. Ведь выплаченные вовремя кредиты – отличный показатель ответственности, а отсутствие просрочек – показатель организованности и финансовой грамотности будущего члена команды.

Почему может отсутствовать кредитная история

Всё это хорошо, но что делать тем, у кого кредитной истории нет? Что если кредитная история нулевая? Это могло возникнуть по нескольким причинам.

• Самая главная причина – человек никогда не брал кредитов. Это относится к молодым людям, на пороге их совершеннолетия, которым только предстоит только вступить во взрослую жизнь. Встречаются также и довольно взрослые люди, которые никогда не обращались в банк за кредитом и которые также имеют нулевую кредитную историю.
• Раньше, когда роль кредитной истории была еще недостаточно высока, клиент мог в кредитном договоре отказаться от того, чтобы его данные передавались БКИ. Сейчас, отказ от согласия этого равносилен отказу в кредите без объяснения причины. Кроме того, согласно изменениям в законе о кредитных историях с 1 июля 2014г кредитным организациям не требуется согласия на передачу его данных в БКИ и передавать эти данные они должны в обязательном порядке.
• Кредитная история могла реально очиститься, хотя эти случаи единичны. Известно, что срок хранения кредитной составляет 10 лет с момента последней записи. А сам закон о кредитных историях был принят в конце 2004г. Получается (теоретически), что те, кто рассчитались с кредитом в конце 2004г и больше кредитов не брали, уже в конце 2014г будут иметь пустую кредитную историю.
• В интернет ходят слухи о том, что кто-то смог очистить кредитную историю за деньги, то есть полностью стереть ее из базы БКИ. Эти случаи если и имели место быть, то они незаконны, поэтому не будем на них останавливаться. Если же речь про законные способы исправления истории, то  как исправить кредитную историю.

Зачем банку кредитная история будущего клиента

Банки ежегодно, а то и чаще, запускают рекламные кампании по популяризации очередного кредитного продукта. Низкие ставки, лояльное отношение кредитора и многое другое завлекает в банк огромное количество людей.

Тем не менее банковские служащие понимают, что выдавать кредиты абсолютно всем – дело рискованное. Ведь среди потенциальных заемщиков могут оказаться неплатежеспособные лица, неблагонадежные плательщики, финансово неграмотные люди, которые могут стать причиной серьезных убытков. И здесь в игру вступает она – кредитная история.

Разумеется, на этапе проверки кредитной информации отсеиваются те, кто уже имеет негативный опыт сотрудничества с банками и микрофинансовыми организациями. Но кредитная история нередко оказывается камнем преткновения и для тех, кто вообще никогда прежде не брал в долг. Однако ничего удивительного в этом нет.

Стремясь оградить себя от возможных проблем, банк рассматривает отсутствие кредитного опыта как негативный фактор. Ведь ему попросту не на чем выстроить представление о финансовой дисциплине потенциального заемщика. Стало быть, о привлекательных условиях кредитования речи вестись не может. А если человек к тому же испытывает сложности при подтверждении своего дохода, например, если работает неофициально, то кредитным специалистам ничего не остается кроме как развести руками и отказать в выдаче наличных.

6 простых способов улучшить КИ

После проверки своей кредитной истории необходимо устранить все проблемы, которые вы можете. Например, обратиться в банк с просьбой указать в БКИ, что вы закрыли кредит или написать жалобу по поводу мошенников. Все, что было не по вашей вине — исправят, а вы пока должны:

1. Постараться закрыть все текущие просрочки (читайте — как быстро закрыть кредиты);
2. В идеале — погасить целиком текущий долг;
3. Сделать рефинансирование, чтобы платить меньше;
4. Взять небольшую сумму в долг и вовремя погасить ее (программы Кредитный доктор и Кредитный фитнесс для улучшения или формирования с нуля КИ вам в помощь);
5. Купить в рассрочку товар в магазине — там не обращаются в БКИ и можно сформировать положительный рейтинг;
6. Взять импотеку, автокредит или займ на большую сумму и длительный срок.

В последнем случае заявки рассматриваются индивидуально, и можно лично повлиять в положительную сторону на решение менеджера. А вот при небольших займах — заемщиков с плохой КИ отсекает программа, и вы автоматически получаете отказ за отказом, что еще более негативно сказывается на вашем рейтинге. Кстати, именно поэтому не стоит подавать одновременно десяток заявок в разные места.

Банки, работающие с плохой кредитной историей

И, наконец, если вы исправили все, что могли, и решили снова брать кредит, лучше оформлять его в тех банках, которые более лояльны к плохой кредитной истории с большей вероятностью оформят вам займ даже с долгами и просрочками. Обычно это либо молодые, либо старые, но не слишком крупные коммерческие организации. Мы собрали для вас небольшой рейтинг таких компаний.

Название банка	Сумма	Ставка	Рассмотрение
Ренессанс Кредит лучший	До 700 000	От 11,3%	1 день
Восточный по паспорту	До 15 млн. руб.	От 11,5%	1 день
Хоум Кредит	До 1 000 000	От 10,9%	1 день
СКБ-банк	До 100 000	От 15%	2 дня
Ситибанк	До 2 500 000	От 14%	1 день
Тинькофф банк с 18 лет	До 1 000 000	От 12%	1 день
ОТП банк быстрый	До 1 000 000	От 10,5%	1 день
Совкомбанк пенсионерам	До 100 000	От 8,9%	До 5 дней

Самые лояльные с большим числом одобренных заявок до 80 из 100 — банки Восточный и Ренессанс. Чуть хуже выдают наличные Хоумкредит и Тинькофф. В остальных шансы 50 на 50. С безработными или неофициально трудоустроенными работают Тинькофф, Восточный и ОТП. Справок не требует также Хоумкредит и Ренессанс. В Совкомбанк стоит обращаться пенсионерам. В СКБ — с испорченной КИ для ее исправления.

Ренессанс Кредит — до 700 000 в день обращения

• Сумма: до 700 000;
• Срок: 2-5 лет;
• Процентная ставка: от 11,3%;
• Документы: по 2 документам;
• Возраст: 24 — 70 лет.

Данный банк давно работает на российском рынке, но крупным его назвать никак нельзя. Известен тем, что наиболее охотно выдает займы наличными и кредитные карты клиентам с низким кредитным рейтингом и без КИ.

Хоум Кредит — займ на 200 000 — 300 000 и больше

• Сумма: От 10 до 1 млн. руб.;
• Срок: От 1 до 7 лет;
• Процентная ставка: От 10,9%;
• Документы: по 2 документам;
• Возраст: 22 — 64 года.

Еще одна лояльная к заемщикам организация. Справку о доходах не требует, а в качество второго документа вы можете предъявить банальные водительские права или СНИЛС.

СКБ-банк — без отказа с плохой кредитной историей

• Сумма: От 50 000 до 100 000;
• Срок: До 3 лет;
• Процентная ставка: До 59,9%;
• Документы: только паспорт;
• Возраст: 23 — 70 лет.

Позиционирует себя изначально как банк, который готовы оформлять кредиты тем, у кого еще нет кредитной истории или она испорчена просрочками в прошлом. Берет довольно высокие проценты, но зато и почти никому не отказывает. Выдает наличные только по 1 документу.

Какие еще банки выдают деньги только по паспорту ⇒

Ситибанк — одобрение даже с просрочками

• Сумма: От 100 тыс. руб до 2,5 млн. руб;
• Срок: От 1 до 5 лет;
• Процентная ставка: От 14% до 20%;
• Документы: 2 документа + справка о доходах;
• Возраст: 23 — 65 лет.

Больше специализируется на выдаче наличных клиентам с хорошим кредитным рейтингом, но обычно не отказывает и тем, у кого испорчена КИ. Но нужно будет доказать, что вы исправились, собираетесь платить вовремя по графику, плюс предоставить справку о том, что вы получаете доход, достаточный для того, чтобы без просрочек гасить взятый у них долг.

Где взять кредит без справок о доходе ⇒

Тинькофф банк — безотказный кредит до 1 миллиона

• Сумма: До 1 миллиона рублей;
• Срок: От 3 месяцев до 3 лет;
• Процентная ставка: От 12% до 24,9%;
• Документы: только паспорт;
• Возраст: 18 — 70 лет.

Идеальное решение для тех, кто не хочет никуда ходить и собрать тонну документов или заполнять какие-то длинные и непонятные анкеты. Работает очень просто — вы оформляете онлайн-заявку на официальном сайте, указываете достоверные данные. Банк проверяет и обычно и тот же день присылает вас смс о решении. Если займ одобрен — приезжает курьер, привозит карту с деньгами, а вы идете в любой банкомат и без комиссии снимаете их с нее.

Где еще взять займ без отказа ⇒

ОТП банк — в день обращения без кредитной истории

• Сумма: До 1 000 000;
• Срок: До 5 лет;
• Процентная ставка: От 10.5%;
• Документы: паспорт + справка о доходах;
• Возраст: 21 — 65 лет.

Известен тем, что очень быстро, буквально за 15 минут рассматривает присланные заявки и выносит предварительное решение. Дальше вам останется только дойти до офиса, принести необходимые документы, подписать договор и получить деньги. Выдает наличные даже тем, у кого еще вообще нет КИ.

Где еще получить кредит за 1 час ⇒

Совкомбанк — 100 000 с самым низким процентом

• Сумма: До 100 000 руб;
• Процентная ставка: от 8,9%;
• Срок: 12 месяцев;
• Документы: 2 документа + справка о доходах;
• Возраст: 20 — 85 лет.

И самое вкусное напоследок. Отличное предложение от Совкомбанка — можно получить в кредит 100 000 на год — всего 8,9% переплаты. Других таких предложений нет. Организация известная, но не слишком крупная, поэтому к испорченной КИ относится лояльно. Главное — принести все необходимые документы и справку о текущем доходе. Данная программа распространяется и на пенсионеров.

Как и где получить льготный кредит пенсионеру ⇒

Как оформить займ при плохой репутации?

В большинстве случаев убедить банк в оформлении кредита плохой кредитной историей не так уж сложно. Динамичные условия современной экономики диктуют свои правила, поэтому зачастую банки не рискуют разбрасываться потенциальными клиентами. Абсолютные отказы в предоставлении ссуды редки, однако условия ее выдачи в данных случаях являются более жесткими.

Особые условия предоставления кредита клиентам с плохой кредитной историей:

• Сильно повышенная процентная ставка;
• Значительное количество времени для выплаты кредитных обязательств;
• Серьезная сумма обязательного первоначального денежного взноса;
• Высокий уровень официального дохода и наличие стабильного официального рабочего места;
• Наличие надежных поручителей.

Практика показывает, что при обращении в небольшие банки вероятность получения кредита крайне высока. Все дело в том, что у таких предприятий пока не сложилась своя крупная клиентская база. По этой причине для увеличения числа заявителей и своей прибыли они выдают ссуды даже гражданам с плохой кредитной историей.

Общие рекомендации для оформления займа при плохой кредитной истории:

• Когда не требуется большая сумма денег, для исправления кредитной истории можно взять маленький кредит, вовремя по нему расплатиться и тем самым вернуть доверие банка;
• Во время оформления кредита банку можно оставить залог в виде любого вида недвижимости, транспорта или ценных бумаг;
• Существуют специализированные конторы, которые оказывают помощь в получении кредита с плохой кредитной историей. Данные компании являются поручителями клиента. Для банка поручительство со стороны юридического лица является отличной гарантией, которая снижает риски невозврата долга. Платежеспособность конторы довольно легко проверить. Это особенно актуально в тех случаях, если ее расчетный счет открыт в банке, куда соискатель обращается за ссудой;
• Ни в коем случае не стоит отказываться от страховок. Конечно, денег будет меньше, но гарантии их получения значительно возрастут;
• При наличии таковой возможности стоит привлекать созаемщиков. Вместе с заявителем они несут равную ответственность перед банком, что значительно снижает риски кредитора;
• Оформление кредита третьими лицами. Это довольно популярная практика. Например, человек с плохой кредитной историей просит одного из своих родственников или друзей оформить кредит. То есть документация оформлена на иного человека, но выплаты будет передавать соискатель. Обычно такая практика проводится людьми, между которыми сложились хорошие доверительные отношения;
• Оформление кредитной карты. Для нее требования минимальны, но процентная ставка довольно высокая. Она составляет 40%-50% годовых. Однако наличие льготного периода кредитования позволяет пользоваться деньгами без процентов в течение определенного установленного срока.

При оформлении кредита гражданам с плохой кредитной историей нелишним будет предоставить максимальный пакет документов. Практика показывает, что он напрямую влияет на процентную ставку. Например, при предоставлении второго документа и справки по форме банка, ставка может быть увеличена на 0,5%-1%.

Документы, необходимые для оформления кредита:

• Паспорт Российской Федерации с отметкой о постоянной регистрации на территории действия банка;
• Второй документ, удостоверяющий личность;
• Справка о доходах по форме банка или по форме 2-НДФЛ.

Данный пакет документов действителен только для потребительского кредита. Для получения автокредита или ипотеки заявителю потребуется ознакомиться с перечнем дополнительных документов, которые запрашивает банк.

Советы начинающему заемщику

Начинающие заемщики часто не задумываются о том, что их поведение может сказаться на отношении банка к ним. Ниже представлены некоторые предостережения и советы, которые помогут создать положительную кредитную историю:

1. Не торопитесь, начните с малого. Не стоит подавать заявки сразу в большое количество банков, ведь БКИ ставит отметку о каждом запросе кредитной истории. Большое количество проверок может оттолкнуть потенциального кредитора – он решит, что у владельца кредитной истории есть проблемы с финансами.
2. Будьте последовательны. Кроме того, существует мнение, что брать новый кредит можно лишь после окончательной выплаты старого. Такое поведение защитит заемщика от долговой ямы и испорченной кредитной истории.
3. Не поддавайтесь на соблазны. Также не стоит соглашаться на сомнительные предложения создать или переписать кредитную историю. Мошенники могут лишь поставить крест на возможности лица получить кредит где-либо вообще. Банки попросту перестают рассматривать заявки тех, кто занимался махинациями с искусственным улучшением кредитного прошлого.
4. Будьте внимательны к своей кредитной истории. Во избежание недоразумений оптимальным считается наблюдение за своей КИ и ее обновлением. Тем более, что раз в год каждый может бесплатно получить выписку о ее состоянии, проследив, какие сведения внесены в картотеку бюро. Для получения можно оставить онлайн-заявку на сайте Центробанка РФ или выслать запрос в БКИ по почте. Также можно написать заявление, прибыв туда лично с паспортом.

Аккуратное отношение к финансам и внимательность к своей кредитной истории – факторы, позволяющие заемщикам рассчитывать на возможность пользоваться самыми новыми и интересными кредитными продуктами с максимально низкими процентными ставками.

Другие способы получения кредита

Способы получения кредита с плохой кредитной историей без обращения в банк:

• Обращение за деньгами в МФО, или Микрофинансовую организацию. Здесь выдают микрокредиты на непродолжительные сроки, как правило, не более месяца. Размеры ссуды редко превышают 10 000 рублей. Некоторые МФО выдают деньги на более серьезные сроки, например «Мой Займ» и «МигКредит»;
• Вступление в кредитный кооператив. Кредитный кооператив напоминает банк (выдает кредиты, принимает деньги на хранение, выплачивает проценты), однако основное отличие работы данной организации в том, что услуги оказываются только участникам кооператива;
• Сдача имущества в ломбард. Сам процесс займа особых трудностей не составляет. Оценщику необходимо предъявить паспорт, предмет залога и документы на него, если речь идет о квартире или автомобиле. Размер оценки напрямую влияет на сумму, которая будет выдана человеку. Она не может быть выше 70% от стоимости оценочного имущества;
• Использование кредитного автомата Webmoney. Полученный кредит может исчисляться несколькими сотнями wmz (электронных долларов) и выдается по ставке 0,8% в день;
• Получение денег в долг от частного лица, для чего заключается специальный договор. В документе указаны размеры суммы, проценты, сроки и порядок возврата средств. Частник при этом рискует своими деньгами, поэтому он самостоятельно определяет условия и требования.

Как улучшить кредитную историю?

Согласно Федеральному закону Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», информация о каждом банковском клиенте хранится в рассматриваемой финансовой организации на протяжении более чем тридцати лет. В Бюро Кредитной Истории информация хранится пятнадцать лет.

Оба срока более внушительны, поэтому ждать их истечения крайне невыгодно. Гораздо проще постараться исправить кредитную историю, тем более что в подобающем большинстве случаев это не так уж сложно.

Даже люди, казалось бы, уверенные в чистоте своей кредитной истории, должны периодические проверять ее. Иногда банковский рейтинг портится по причинам, которые не зависят от самого человека (технические неполадки, ошибки сотрудников организации). Для этого в Бюро кредитной истории подается заявление о предоставлении информации о себе. Раз в год такие данные можно получить бесплатно.

Проанализировав причины, которые привели к порче кредитной истории, человек должен будет доказать, что просрочка платежей произошла по независящим от него обстоятельствам. Здесь подойдут справки из больниц, документы о потере постоянного места работы и сведения о нетрудоспособности.

В случае, когда человек берет кредит, но не может его погасить, он обязательно должен сообщить об этом представителям банка. Для подобных ситуаций предусмотрена процедура рефинансирования долга и предоставления кредитного перерыва. Данные процедуры помогут предотвратить порчу кредитного рейтинга.

Когда у гражданина нет никакой возможности доказать наличие обстоятельств, которые повлияли на несвоевременную выплату долга, он может прибегнуть к следующему способу восстановления своей банковской истории. Требуется взять несколько небольших потребительских кредитов, оформить кредитную карту и своевременно расплатиться по всем имеющимся долгам.

Каждое действие соискателя, как отрицательное, так и положительное, передается в Бюро кредитной истории. По этой причине банковская история гражданина при отсутствии просрочек и регулярных выплатах по новому кредиту может быть легко восстановлена.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Отказали банки? Идем в МФО

Если все совсем плохо и даже в тех банках, который лояльны к клиентам с испорченной историей, вам отказывают, остается один выход — обращаться в микрофинансовые организации. Да, дорого. Да, высокий процент. Зато даже с просрочками можно получить займ, если деньги нужны срочно.

6 проверенных МФО для кредитов с плохой КИ, где точно не откажут.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...