Кредитно потребительский кооператив: что это такое?

Кредитный кооператив (кредитный союз или кооперативный банк) — некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам.  Разновидность потребительских кооперативов. Образуются для взаимного кредитования и сбережения денежных средств своих членов.


Блок: 1/7 | Кол-во символов: 341
Источник: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%BA%D0%BE%D0%BE%D0%BF%D0%B5%D1%80%D0%B0%D1%82%D0%B8%D0%B2

Принципы функционирования и правила


Как работает эта организация:

  1. Участники (пайщики) вносят вступительный взнос (размер взносов может быть разный) в соответствии со своими долями в организации. Уставом организации возможны и другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные;
  2. Из взносов пайщиков кредитного потребительского кооператива формируется фонд организации, который состоит из трех частей: резервный (нужен для покрытия непредвиденных расходов), паевой (из которого производится оплата текущих нужд) и фонд финансовой взаимопомощи для предоставления кредитов пайщикам.

Какие особенности есть в организации финансового фонда КПК? Бюджет организации формируется из таких источников:

  • взносы пайщиков: членские, паевые, вступительные и дополнительные взносы;
  • доходы, получаемые от деятельности КПК (проценты за кредиты);
  • средства, получаемые извне и другие источники.

Правила деятельности такого союза определены законодательством и заключаются в следующих пунктах:

  • деятельность регулируется федеральным законом «О кредитной кооперации» за номером 190-Ф3;
  • образованная организация должна иметь в своем составе не менее 15 (физ. лиц) или 5 (юр. лиц), возможно наличие в составе и тех и других, также действует ограничение по возрасту – пайщику должно быть не менее 16 лет;
  • так как это некоммерческое объединение, то запрещена всякая подобная деятельность (производство, торговля, оказание услуг), кроме привлечения вкладов и выдача кредитов;
  • выдача кредитов возможна только ее членам (пайщикам), а вот прием целевых взносов допускается не только от члена союза, но и от сторонней организации;
  • создание такого сберегательного объединения происходит по какому-либо общему признаку: отраслевому, профессиональному, территориальному и т.д.;
  • органом управлением организации является собрание учредителей;
  • вся информация о КПК находится в свободном доступе на сайте ЦБ России, где можно найти значимую информацию по номеру (этот номер дается при регистрации);
  • созданный союз должен обязательно состоять в саморегулируемой организации (СРО), где имеются финансовые фонды для компенсации убытков вкладчиков при банкротстве организации (когда расходы превысили доходы);
  • кооператив не имеет права поручаться по кредиту своего члена и не может гасить его займы в других организациях;
  • проценты по займам тут выше, чем в банках (5-15%).Кредитный потребительский кооператив - что это такое

Также существуют некоторые ограничения по поводу выдачи займов и приема вкладов:

  • максимальная сумма кредита на одного пайщика не должна превышать 10 % от всей суммы займов, выданных этим объединением (если организация работает менее 2 лет) и не более 20% (если союз оформлен более 2 лет назад);
  • общий объем денежных средств, который направлен не на выдачу займов (за отчетный период) не должна быть больше 50% от привлеченного капитала пайщиков;
  • размер резервного фонда должен быть не менее 5% от привлеченных средств.

Кроме этого возможны некоторые ограничения по ставкам принимаемым вкладам (эти ограничения могут быть как обязательными, так и носить рекомендательный характер).

Блок: 3/9 | Кол-во символов: 3014
Источник: https://VFinansah.com/other/kreditnyy-potrebitelskiy-kooperativ-chto-eto-takoe

Участники КПК


Законом установлено минимальное количество участников, которое необходимо для создания КПК — не менее 15 физлиц или 5 юрлиц. Если же планируется наличие и тех и других, то общее число всех участников не должно быть меньше 7.

Стоит учесть, что для физических лиц действуют возрастное ограничение – не могут быть участниками кооператива граждане не достигшие 16-летия.

Все лица, которые принимают участие в создании кооператива, получают статус «пайщики». Высшим управляющим органом в нем является собрание пайщиков.

Блок: 3/7 | Кол-во символов: 529
Источник: https://finansoviyblog.ru/investicii/kreditnyiy-potrebitelskiy-kooperativ.html

Разновидности КПК


На территории России могут осуществлять свою деятельность КПК следующих разновидностей:

  • кредитный потребительский кооператив граждан – его участниками могут быть только физические лица. Если основателем КПК является хотя бы одно юридическое лицо, то использовать в названии слово «граждан» запрещено;
  • кредитный кооператив второго уровня – это организация, основателями которого являются другие кредитные кооперативы;
  • просто КПК – его членами-участниками могут быть как граждане, так и фирмы или компании.

Блок: 5/7 | Кол-во символов: 523
Источник: https://finansoviyblog.ru/investicii/kreditnyiy-potrebitelskiy-kooperativ.html

Главная задача кредитного кооператива


Работа КПК организовывается таким образом, чтобы он смог эффективно выполнять поставленные задачи. А это значить: выдавать займы тем участникам, которые нуждаются в деньгах, и принимать вклады от тех, кто испытывает переизбыток денежных средств. Нужно учесть, что сотрудничать организация имеет право только с членами кооператива.

КПК запрещается:

  • кредитовать других физ- или юрлиц (не членов кооператива);
  • привлекать средства не от участников КПК;
  • выступать поручителем;
  • участвовать в создании других компаний, кроме тех которые разрешены законом;
  • проводить эмиссию ценные бумаги, а также проводить любые сделки с ними;
  • осуществлять торговлю или производственную деятельность;
  • быть членом других кооперативов (за исключением кооперативов второго уровня).

Для выполнения своих основных функций КПК:

  • принимает вклады пайщиков;
  • пользуется финансовыми взносами своих участников;
  • имеет право привлекать финансирование в соответствии с законом и своим уставом;
  • привлеченные деньги направлять на кредитование своих участников.
  • заниматься другим бизнесом, который не запрещен ФЗ 190.

Блок: 4/7 | Кол-во символов: 1118
Источник: https://finansoviyblog.ru/investicii/kreditnyiy-potrebitelskiy-kooperativ.html

Преимущества кредитного кооператива перед банком?


Зачем же создавать кредитный кооператив, если, например, есть банки, где можно получить некую сумму в кредит или положить ее на депозит?

Получить банковский кредит все равно что получить визу в Штаты. Далеко не каждому он доступен. Формальных причин отказа может быть множество от недостатка необходимых документов до слишком короткого срока работы бизнеса или, так сказать, неподходящей формы обеспечения по кредиту (например, не у всех есть подходящие поручители, оборудование, транспорт, недвижимость, ценные бумаги или иные объекты для залога по кредиту).

Особенно это касается новых отраслей, новых предприятий. Объединившись с другими собственниками бизнеса или иными заинтересованными лицами, вполне можно данную проблему решить.

Кредитный кооператив из единомышленников, конечно, будет более гибким по части выдачи займов, чем банк. Для банка заемщик должен подходить под ряд формальных обязательных требований (подтверждение дохода, официальная положительная кредитная история и т.д.).

В кооперативах часто заем можно получить, имея хорошую репутацию надежного человека, порою без дополнительных справок и иных бумажных подтверждений. Для молодых и начинающих предпринимателей кредитный кооператив может стать единственной надеждой на финансирование их проектов, ведь банки крайне неохотно кредитуют стартапы, у которых еще нет никакой истории.

То же касается физлиц с неофициальными доходами, которые вообще никаким способом невозможно подтвердить.

Вторая причина отсутствие филиала банка в ряде населенных пунктов в РФ. Не везде имеется широкий выбор банков, чтобы принять решение, где лучше взять кредит, а где разместить свои сбережения.

Кредитный кооператив может помочь и здесь: те, у кого имеются свободные средства, могут их разместить в кооперативе и получать по ним доход, причем даже выше, чем в банке. А те, у кого есть потребность в заимствованиях, смогут также стать членами кооператива и получить доступ к финансированию.

Третья причина возможность прямых инвестиций в бизнес без крупных вложений. В кредитный кооператив могут войти и те, кто заинтересован в финансировании определенного бизнеса или бизнес-проектов, но не обладает достаточной суммой, чтобы в одиночку оплатить весь проект.

Объединившись с единомышленниками, можно финансировать бизнес других членов кооператива, получая при этом прибыль. И для этого не нужно организовывать собственный банк или владеть миллионами.

Иными словами, это вариант прямых инвестиций в бизнес.

Блок: 2/3 | Кол-во символов: 2523
Источник: https://digivi-cctv.ru/kredit-segodnja/kreditnyj-kooperativ-chto-eto-takoe-kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ-i-kakova-ego-cel-2

Как открыть кредитно-потребительский кооператив


Собираясь создать КПК для взаимного финансирования пайщиков, необходимо внимательно изучить правовые основы такой деятельности. Кроме непосредственно законодательства о потребкооперации, вам необходимо иметь под рукой Закон «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» от 2001 года, где рассматриваются требования к документам, подаваемым на регистрацию. Альтернативным вариантом может быть обращение в юридическую фирму, которая возьмет на себя все хлопоты по регистрации вплоть до изготовления печати.

Взносы пайщиков

Обязательным условием членства в КПК является уплата обязательного паевого взноса (и вступительного, если это предусмотрено уставом организации). Кроме того, для пайщиков существуют:

  • Членские взносы – предназначены для покрытия расходов на содержание организации.
  • Дополнительные взносы – рассчитаны на компенсацию непредвиденных убытков.
  • Добровольные взносы – вносимые на добавочной основе к паевым.

Передача денег из рук в руки

Порядок создания

Пошаговая инструкция для создания КПК выглядит так:

  1. Подготовить всю необходимую документацию, провести учредительное собрание, где утверждается Устав и выбираются управляющие органы, заверить заявление у нотариуса.
  2. Подать документы на регистрацию.
  3. После завершения регистрационного процесса, необходимо открыть банковский счет, заказать печать и встать на учет во внебюджетные фонды.

Перед началом деятельности необходимо внедрить систему противодействия легализации преступных доходов и финансирования терроризма, для чего в организации назначается особое ответственное лицо. Такой человек должен следить за соблюдением «Правил внутреннего контроля», своевременно информируя компетентные госструктуры о подозрительных сделках и других операциях с денежными средствами и имуществом.

Регистрация в государственном реестре СРО

Согласно действующему законодательству, в течение трех месяцев с момента создания, КПК должен вступить в специализированную саморегулируемую организацию (исключение составляют только кооперативы второго уровня). До этого времени кооператив будет очень связан в своей деятельности – он не может принимать новых членов или привлекать от пайщиков финансовые средства. Это очень важное условие, неисполнение которого может привести к ликвидации потребкооператива по решению органов исполнительной власти.

Блок: 5/11 | Кол-во символов: 2397
Источник: https://sovets.net/12662-kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ.html

Выгоды от членства в КПК


  • Если вы – участник кооператива, регулярно пополняете его фонды членскими взносами, вы гарантированно получите кредит на свои нужды. КПК не будет копаться в вашей кредитной истории, изучать вас под микроскопом и заставлять собирать документы о работе и доходах, привлекать поручителей. Единственное ограничение – вам не выдадут более 20% от общей суммы займов, предоставленных за отчетный период всем остальным членам.
  • Кооператив даст вам возможность вклада под более высокую ставку, чем банк. Несмотря на участие в СРО, кооперативные вклады не застрахованы государством, то предусматривается возможность страхования рисков в страховых компаниях.
  • Как участник вы можете управлять деятельностью своего кооператива, быть в курсе его финансовой состоятельности, влиять на принимаемые решения.
  • У пайщиков есть возможность инвестировать в собственный бизнес (с согласия общего собрания) и получать дополнительную прибыль

Блок: 4/5 | Кол-во символов: 958
Источник: http://www.privatbankrf.ru/kredity/kreditnyiy-potrebitelskiy-kooperativ-chto-eto.html

Литература

  • Артемьев, С. П. Кредитование кооперации / С. П. Артемьев, Е. В. Ассерова, О. Ю. Дадашева. — М.: Финансы и статистика, 1991. — 128 с.
  • Карачевский, В. Н. Учет и отчетность в системе сберегательных касс. Учебник для учетно-кредитных техникумов. 2-е изд., пере-раб. и доп. / В. Н. Карчевский. — М.: Финансы и статистика, 1984. — 262 с.
  • Кильчевский, В. А. Права и обязанности члена кредитного кооператива: 3-е доп. изд. / В. А. Кильчевский. — М.: 1918. — 30 с.
  • Корелин, А. П. Сельскохозяйственный кредит в России в конце XIX — начале XX века / А. П. Корелин. — М.: Наука, 1988. — 259 с.

Блок: 6/7 | Кол-во символов: 592
Источник: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%BA%D0%BE%D0%BE%D0%BF%D0%B5%D1%80%D0%B0%D1%82%D0%B8%D0%B2

Примечания


Блок: 7/7 | Кол-во символов: 16
Источник: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%BA%D0%BE%D0%BE%D0%BF%D0%B5%D1%80%D0%B0%D1%82%D0%B8%D0%B2

Требования к кредитному кооперативу

Все требования, которые предъявляются к КПК, можно разделить на две группы:

  • Регистрационные – касаются подготовки к работе организации, и уже были рассмотрены.
  • Функциональные – относятся непосредственно к деятельности, они затрагивают такие важные моменты, как размеры резервирования или верхний предел по выдаваемым займам (большинство этих финансовых нормативов определено в статье 6 Закона «О кредитной кооперации»). Для организаций со сроком деятельности меньше двух лет, юридически предусмотрен ряд льгот.

Максимальная сумма займа

Каждый из пайщиков кредитного кооператива может рассчитывать на получение финансов не больше, чем 10% от общей задолженности КПК по займам (для молодых организаций этот показатель в два раза выше). Эта сумма выводится из бухгалтерской отчетности на конец предыдущего отчетного периода, позволяя более справедливо распределять собранные средства среди большего числа участников.

Руки людей с купюрами

Величина резервного фонда

Законодательно определенные нормативы резервирования составляют не менее 5% привлеченной от пайщиков суммы, и она должна быть обособлена от фонда финансовой взаимопомощи (например, на банковском счете). Для кредитных потребительских кооперативов со сроком деятельности до двух лет минимум составляет 2%, но и у них наличие такого фонда является строго обязательным.

Ставки по принимаемым вкладам

Кредитные кооперативы привлекательны для размещения средств вкладчиков из-за высоких процентов, которые значительно превышают банковские ставки, но риск невозврата вложенных средств в КПК тоже выше. Законодательство определяет максимальный процент по вкладам, как ставку рефинансирования, умноженную на коэффициент 2,5 (для июня 2019 года эта будет 22,5%).

Блок: 7/11 | Кол-во символов: 1766
Источник: https://sovets.net/12662-kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ.html

Деятельность кредитных союзов


По информации Банка России на январь 2019 года в нашей стране осуществляют деятельность 3058 кредитных кооперативов, при этом больше половины (52%) не состоят в саморегулирующих организациях, а 3% организаций имеют свыше 5 000 пайщиков. По статистике пайщиками является около 1,2 миллиона россиян, а средняя сумма активов на одного члена КПК – почти 30 000 рублей. Анализируя эти цифры можно прийти к выводу, что большой сегмент россиян продолжают доверять свои финансы КПК, а если данные по численности не снижаются с каждым годом, значит, пайщиков устраивают предлагаемые условия.

Блок: 8/11 | Кол-во символов: 621
Источник: https://sovets.net/12662-kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ.html

Вопрос-ответ

Что такое СПКК среди других видов кооперативов?

СПКК – это сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив. Он является наиболее простой формой кооперации и получил большее распространение, чем другие виды кооперации. Такие кооперативы создаются сельхозтоваропроизводителями для удовлетворения своих потребностей.

Блок: 9/9 | Кол-во символов: 335
Источник: https://VFinansah.com/other/kreditnyy-potrebitelskiy-kooperativ-chto-eto-takoe

Видео


Мария, 45 лет

За время работы в собственной строительной компании скопились неплохие сбережения – пока этот капитал хранится на депозите, но все активнее смотрю в сторону КПК. Как видите, даже в Москве есть проблема, где надежно разместить свои деньги под надежное обязательство.

Борис, 57 лет

С принципом кооперации знаком не понаслышке – много лет состою в гаражном и жилищном кооперативах граждан, поэтому когда старшей дочери отказали в банковском кредите, на семейном совете решили стать пайщиками, чтобы получить займ.

Татьяна, 32 года

Решив вступить в КПК, посмотрела на сайте «Основные правила кредитных кооперативов» и инструкции для новых пайщиков. Вступительный взнос небольшой – пока все устраивает! Надеюсь, в будущем не придется разочаровываться.

Блок: 11/11 | Кол-во символов: 808
Источник: https://sovets.net/12662-kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ.html

Кол-во блоков: 22 | Общее кол-во символов: 16076
Количество использованных доноров: 6
Информация по каждому донору:

  1. https://sovets.net/12662-kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ.html: использовано 5 блоков из 11, кол-во символов 6127 (38%)
  2. https://VFinansah.com/other/kreditnyy-potrebitelskiy-kooperativ-chto-eto-takoe: использовано 2 блоков из 9, кол-во символов 3349 (21%)
  3. http://www.privatbankrf.ru/kredity/kreditnyiy-potrebitelskiy-kooperativ-chto-eto.html: использовано 1 блоков из 5, кол-во символов 958 (6%)
  4. https://finansoviyblog.ru/investicii/kreditnyiy-potrebitelskiy-kooperativ.html: использовано 3 блоков из 7, кол-во символов 2170 (13%)
  5. https://digivi-cctv.ru/kredit-segodnja/kreditnyj-kooperativ-chto-eto-takoe-kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ-i-kakova-ego-cel-2: использовано 1 блоков из 3, кол-во символов 2523 (16%)
  6. https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%BA%D0%BE%D0%BE%D0%BF%D0%B5%D1%80%D0%B0%D1%82%D0%B8%D0%B2: использовано 3 блоков из 7, кол-во символов 949 (6%)





Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.