Как взять ипотеку без первоначального взноса — изучаем вопрос

Для покупки квартиры не обязательно копить деньги, можно оформить ипотеку. Почти все ипотечные банки требуют обязательного внесения первоначального взноса — для них это является гарантией вашей платежеспособности. Первый взнос – эта определённая часть личных денежных средств, которую заёмщик выплачивает продавцу из собственных сбережений, остальную часть добавляет банк в виде ипотечного займа.

1. Что такое первоначальный взнос по ипотеке и для чего он нужен

Первоначальным взносом при оформлении ипотеки называют часть стоимости приобретаемого объекта недвижимости, которая должна иметься у заемщика для получения займа в банке.

В зависимости от выбранной ипотечной программы первоначальный взнос может вообще отсутствовать, а может и достигать 90% цены покупаемой недвижимости.

Традиционно источниками первоначального взноса могут выступать:

• денежные накопления;
• потребительский кредит;
• имеющаяся недвижимость, которая будет продана.

Заемщикам следует иметь в виду, что при наличии первоначального взноса в размере, превышающем 70% стоимости приобретаемой квартиры, может оказаться выгодной схема замены ипотеки потребительским кредитом.

Такой подход позволит не только значительно упростить процедуру оформления займа, но и сократит уровень необходимых затрат. Это объясняется тем, что в потребительском кредитовании отсутствуют комиссии и страховые выплаты, присущие ипотеке.

Однако описанная выше схема подходит далеко не всем, ведь обычно решение об оформлении ипотеки принимают граждане, у которых в качестве первоначального взноса имеется гораздо меньшая сумма.

Сегодня банки позволяют оформить ипотеку с очень маленьким взносом и даже при полном его отсутствии.

Но стоит иметь в виду, что при расчете возможной суммы кредита банк принимает во внимание стоимость квартиры, которая будет установлена в ходе анализа объекта недвижимости оценщиком.

Если же продавец установил на квартиру стоимость выше оценочной, то минимальным первоначальным взносом обойтись вряд ли удастся. Банк рассчитает максимально возможную сумму кредита, основываясь на оценочной стоимости.

Разница между полученным в ходе расчетов размером ипотеки и рыночной ценой квартиры в полном объеме ложится на плечи заемщика и должна быть внесена в качестве первоначального взноса.

Условия предоставления ипотеки без аванса

Стандартные ипотечные программы подразумевают внесение первого взноса в размере 10-20% от стоимости недвижимости. Авансовый платёж уменьшает тело кредита и долговую нагрузку на заёмщика. С точки зрения банка первоначальный взнос означает платежеспособность и порядочность гражданина.

Банки, предлагающие оформить ипотечный кредит без аванса, рискуют понести убытки. Это возможно, если недвижимость изымается у заёмщика в связи с невыполнением кредитных обязательств, а затем продаётся. В условиях инфляции и колебаний цен на рынке стоимость объекта ипотеки может снизиться.

Чтобы уменьшить риски, банки выдают ипотеку без первоначального взноса на особых условиях с повышенной процентной ставкой или обязательной страховкой, требуется залог или поручительство.

Исключение составляют только акционные предложения от застройщика или льготные ипотечные программы. В любом случае высока вероятность отказа по заявке на кредит, по которому не вносится аванс.

Но далее мы рассмотрим, как купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса, и что нужно, чтобы взять кредит на выгодных условиях.

Банковские предложения

К сожалению, в чистом виде ипотеку без первоначального взноса банки не предоставляют вне зависимости от того, какое вы жилье приобретаете: первичное или вторичное. Но в некоторых случаях можно найти лазейку и воспользоваться льготными условиями.

Условия, при которых банки выдают ипотеку без первоначального взноса:

1. Использование материнского капитала в качестве первоначального взноса.
2. Военная ипотека.
3. Ипотечные займы в других банках (кредит или программа «Переезд»).

Также в некоторых случаях кредитная организация может пойти навстречу. Например, если вы имеете депозитный счет в банке или получаете заработную плату на карту, выпущенную этим банком.

Помимо всего прочего, некоторые банки (Сбербанк, «Тинькофф», «Росбанк», ВТБ) выдают ипотеку без первоначального взноса следующим лицам:

1. Молодые супружеские пары. Возраст супругов при этом не должен превышать 35 лет.
2. Лицам, которые на протяжении длительного времени пребывают в очереди на льготную жил площадь.
3. Заёмщикам, которые хотят переоформить кредит имеющийся.

Процентные ставки в таком случае варьируются:

• материнский капитал вместо первоначального взноса — годовая процентная ставка от 9,5%;
• рефинансирование из других банков — годовая ставка от 13%;
• военная ипотека — годовая ставка 9,5%.

Стоит отметить, что все процентные ставки на ипотеку в банках плавающие. То есть их значение может увеличиваться или уменьшаться для разных сумм кредитования, а также зависит от сроков. Более того, если вы покупаете жилищную площадь на этапе ее постройки, то ставка скорее всего возрастет на 1%.

Эта информация касается большинства крупных банков, то есть условия у них всех схожи. Поэтому самый действенный способом оформления ипотеки без первоначального взноса — воспользоваться одним из вариантов, описанных выше.

По факту же мы имеет такую ситуацию:

• если у вас нет материнского капитала;
• вы не военный;
• не стоите в очереди на льготное жилье;
• не имеете недвижимости;
• не у кого занять денег на первый взнос;
• нет возможности платить одновременно за кредит и ипотеку.

Единственный действенный способ — это завышение стоимости квартиры. Однако в этом случае необходимо договариваться с продавцом. Еще, как вариант, найти стоящую акцию от застройщика, но и здесь, в наше сложное время, можно стать жертвой на аферистов. Будьте внимательны и удачной вам покупки жилья.

2. Особенности ипотеки без первого взноса

Ипотека, по которой отсутствует первоначальный взнос, рискованна как для кредитной организации, так и для самого заемщика.

До 2008 года ипотечные программы, не требующие накоплений, были широко распространены по всей России. На тот момент цены на недвижимость росли гораздо быстрее, чем удавалось накопить сумму, достаточную для первого взноса.

Однако грянувший экономический кризис привел к тому, что многим банкам пришлось отказаться от программ ипотечного кредитования без первого взноса. Причем случилось это даже вопреки более высоким ставкам по подобным программам.

Однако при оформлении ипотеки без первого взноса высоки риски не только кредитной организации, но и самого заемщика.

Если платежеспособность должника по каким-либо причинам снизится, после реализации квартиры ему наверняка не достанется абсолютно ничего. Это связано с тем, что в первые годы большая часть платежа идет на погашение процентов. Сумма долга при этом остается неизменной.

Если стоимость квартиры с момента покупки снизится, существует вероятность, что заемщик останется должным банку даже после продажи ипотечной квартиры.

Многие заемщики считают, что ипотека для них является идеальным вариантом, который позволит заменить арендную плату внесением средств за собственную квартиру.

При этом следует учесть следующие обстоятельства:

1. обычно ежемесячные платежи по ипотеке значительно больше, чем арендные;
2. могут потребоваться хотя бы минимальные накопления на тот период, когда уже необходимо платить за ипотеку, но от аренды еще нельзя отказаться (например, квартира еще не оформлена, ведется ремонт и другие причины).

Государство прилагает максимум усилий, чтобы сделать ипотеку более доступной. Поэтому активно развивается кредитование на покупку жилья с минимальным первоначальным взносом.

Сегодня АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию), подразделения которого открыты в большинстве российских регионов, предлагает ипотечные программы со взносом 10%.

Но стоит иметь в виду, что подобные условия предусматривают заключение дополнительных страховых договоров. Вполне естественно это увеличивает сумму итоговой переплаты.

Большинство банков не приветствуют ипотеку без первого взноса, так как отсутствие накоплений могут свидетельствовать о низком доходе, а также недостаточно хорошо организованной финансовой дисциплине.

Специалисты советуют будущим заемщикам проверять реальность оплаты ипотеки. Для этого достаточно на протяжении длительного периода (не менее полугода) откладывать на отдельный банковский счет денежную сумму в размере планируемого кредитного платежа.

Если никаких проблем с этим не возникает, а остающихся средств будет достаточно для проживания, можно смело оформлять ипотечный кредит. При этом накопленные средства можно использовать как первоначальный взнос или как финансовый запас на случай каких-либо проблем.

Ипотечную программу без первоначального взноса найти бывает непросто. Поэтому у тех, кто не имеет средств для его оплаты возникает другой вариант оформления ипотеки – получить средства для первого взноса через потребительский кредит. О том, как взять потребительский кредит, мы уже рассказали в одной из предыдущих статей.

В этом случае следует иметь в виду, что ставка по такому займу гораздо выше. Но и погасить его удастся в гораздо более короткие сроки.

Тем, кто выбирает такой способ оформления ипотеки, стоит иметь в виду, что в первые годы платеж будет значительно выше, ведь оплачивать придется сразу два кредита. Именно поэтому нужно особенно тщательно оценить свои финансовые возможности.

Популярные варианты получения ипотеки без первого взноса

7 банков, которые дадут ипотеку без первоначального взноса с лучшими условиями

Для подбора оптимальной банковской организации необходимо сравнить программы, предлагаемые разными фин. учреждениями.

Альфа-Банк разработал программу ипотечного кредитования под залог имеющейся жилой недвижимости. Годовая процентная ставка составляет 12,3%.

Сбербанк предлагает оформить ипотеку, воспользовавшись маткапиталом, со ставкой в 12,5% годовых.

ВТБ24 разработал военную ипотеку, где за вас первоначальный взнос делает государство. Ставка по такой программе 13%.

Дельта Кредит предлагает воспользоваться потребительским кредитом, денежные средства которого пойдут на первоначальный ипотечный взнос. При этом ставка достаточно высокая – 15%.

В Запсибкомбанке можно оформить ипотеку без необходимости уплачивать первый взнос. Ставка в этом случае равна 16%.

Тинькофф Банк предлагает воспользоваться двумя программами ипотечного кредитования. Первая направлена на приобретение жилья на вторичном рынке, вторая – в новостройках. Ставки составляют от 8% и от 6% соответственно.

Банк Жилищного Финансирования разработал программу ипотечного кредитования, по условиям которой уплачивать первый взнос не требуется. Наименьшая процентная ставка в год составит 12,99%.

Общие вопросы

Величина первоначального взноса зависит от программы кредитования, он может составлять от 0 до 90% от полной стоимости недвижимости.

В качестве первого взноса можно использовать:

1. Личные накопления;
2. Средства от продажи другой недвижимости;
3. Потребительский кредит.

Банки сомнительно относятся к клиентам, которые не имеют денег на первоначальный взнос. По статистике, большая часть неплательщиков оформляли кредиты без внесения собственных средств. По мнению банков, если человек смог собрать нужную сумму, это указывает на серьёзность его намерений и финансовую состоятельность.

Ещё один нюанс, из-за чего банки требуют оплату первоначального взноса, это ликвидность недвижимости. Через несколько лет стоимость квартиры может упасть в цене, и в случае продажи банк будет не в состоянии вернуть себе полную сумму задолженности.

Таким образом, при оплате части стоимости заёмщиком банк выплачивает меньшую сумму за недвижимость, и при падении цен может быть уверен, что свою часть вернуть удастся. Для заёмщика оплата первого взноса является гарантией того, что при срочной продаже имущества его долг по ипотеке будет полностью погашен.

Скажем сразу, оформить ипотеку без первоначального взноса практически не реально в 2019 году — вам все равно придется искать деньги для его оплаты, в этой статье мы приводим самые распространенные способы, которые помогут найти деньги на ПВ.

Для расчета ежемесячных платежей вам может пригодиться ипотечный калькулятор. Он позволит рассчитать ипотеку по дифференцированной и аннуитетной схеме, и выведет наглядный график платежей по месяцам.

Какие документы нужны

Сотруднику банковской организации заявитель должен предоставить такие документы:

• заявка на оформление кредита по форме банка (чаще всего в ней требуется прописать основные сведения о заемщиках, поручителях и согласиться на обрабатывание личных данных);
• свой паспорт РФ или документ, который его заменяет;
• мужчинам, возраст которых не превышает 27 лет, необходимо иметь с собой военный билет либо свидетельство о прописке к военному комиссару;
• свидетельство о рождении одного/нескольких малышей, о заключении брачного союза;
• справка о доходах с текущего места трудоустройства;
• если заявителем выступает индивидуальный предприниматель, то он предоставляет налоговую декларацию;
• выписка из трудовой книжки либо справку отдела кадров о том, что заявитель трудоустроен;
• документация на квартиру, которую обратившийся планирует купить.

Это общий перечень документации, но в каждом конкретном случае он может отличаться.

5. Помощь брокеров в получении ипотечного кредита без первоначального взноса

Найти наилучшую ипотечную программу бывает непросто. На рынке сегодня огромное количество предложений, которые следует не только проанализировать, но и сравнить.

Сложностей с выбором ипотечной программы становится еще больше, если у заемщика отсутствуют средства на внесение первого взноса, а также право на получение государственных субсидий.

Облегчить процедуру поиска, а также сэкономить время на его осуществление помогают ипотечные брокеры. Это специалисты, которые прекрасно разбираются во всех тонкостях действующих на рынке кредитных продуктов.

Вполне естественно, что брокеры за свою работу берут комиссию. Но с учетом того, что зачастую они добиваются для клиента самых выгодных условий, заемщик в конечном итоге остается в выигрыше.

В крупных городах обычно имеется достаточно много брокерских компаний. В небольших населенных пунктах профессионалы чаще всего действуют на базе агентств недвижимости.

Важно выбирать брокеров, имеющих безупречную репутацию.

В столице лидерами на рынке ипотечных брокерских услуг являются:

1) Роял Финанс

Сотрудники этого брокера имеют огромный опыт работы в различных кредитных организациях.

Поэтому они отлично разбираются во всех тонкостях ипотеки.

2) LK-кредит

Несмотря на то, что компания на рынке брокерских услуг недавно, она уже сумела завоевать благодарности огромного количества клиентов, а также безупречную репутацию.

Здесь не требуют вносить какие-либо предоплаты, а все комиссии взимают исключительно в соответствии с договором.

3) Кредитная лаборатория

Сотрудники компании имеют огромный опыт, накопленный за долгие годы плодотворной работы.

Это помогает подготовить заемщика к самым неординарным запросам банков.

Таким образом, в России действует огромное количество ипотечных брокеров. При выборе того, с кем будет осуществляться сотрудничество, главное не попасть к мошенникам.

Главной чертой, которая позволяет отличить их от добросовестных помощников – требование внести комиссию еще до того, как что-либо будет сделано.

Подводим итоги

В статье рассмотрены варианты того, как обойти требование банка об уплате первоначального долга по ипотечному кредитованию.

К наиболее популярным относятся такие способы, как применение маткапитала, оформление потребительского кредита, отслеживание акций от компаний-застройщиков, предоставление залогового финансового обеспечения.

Видео

Источник

7. Заключение + видео по теме

Для многих ипотека без первого взноса становится единственной возможностью жить в собственной квартире. Оформить ее бывает непросто, особенно в случаях отсутствия права на помощь со стороны государства.

Тем не менее, нет ничего невозможного. Главное не опускать руки и тщательно анализировать все имеющиеся на рынке предложения.

В заключение советуем посмотреть видеоролик по теме ипотеки без первоначального взноса:

Команда онлайн-журнала «RichPro.ru» желает своим читателям оформить самый выгодный ипотечный кредит и надеется, что погасить его удастся быстро и без проблем.

Если у вас остались вопросы по данной теме, то задавайте их в комментариях ниже. Также будем благодарны, если вы оцените нашу статью и поделитесь ей в соцсетях со своими друзьями. До новых встреч!

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...