Ипотека: на какой срок выгоднее брать, примеры расчетов

Ипотека – популярный инструмент, который позволяет стать владельцем собственного жилья. Многие граждане пользуются данной банковской услугой, по причине чего знать, на какой срок выгоднее брать ипотеку – значит взвесить все за и против и принять грамотное решение.

На что влияет срок ипотечного кредитования?

Всем известны три основных критерия кредитования – возвратность, платность и срочность. Любое предоставление заемных средств должно удовлетворять этим трем признакам, иначе это действие уже не будет признаваться кредитом.

Без возвратности предоставление денежных средств будет считаться дарением, без платности – рассрочкой, а без срочности – вообще несуразицей. Срок пользования заемными средствами является главным признаком кредитования.

Для ипотеки характерны достаточно продолжительные периоды пользования деньгами. Обычно это 10, 15, 20 лет, иногда больше. Максимальный срок ипотечного кредитования равен 30 годам.

Срок ипотеки всегда фиксируется в договоре кредитования по обоюдному согласию сторон. При этом каждый заемщик имеет законное право досрочного погашения ипотечного займа в случае улучшения его финансового состояния. Препятствовать этому банк не может, как и не может взимать за это дополнительные комиссии или проценты.

Часто банки прописывают такие санкции в ипотечных договорах, намеренно забывая уведомить об этом вторую сторону сделки. Поэтому нужно внимательно читать текст соглашения на предмет проверки таких невыгодным для заемщика нюансов.

Почему нужно думать о сроке, когда берешь ипотеку? Со сроком важно определяться именно на этапе оформления сделки, ведь от этого фактора будут зависеть условия дальнейшего сотрудничества с банком.

Срок может напрямую оказывать влияние на следующие факторы:

• Риски, связанные с просрочкой. За очень продолжительное время действия ипотечного договора с заемщиком может случиться, что угодно. В лучшем случае он может попасть в кризисную финансовую ситуацию или на время потерь работу, в худшем – он может заболеть или даже умереть. В такой ситуации появляются реальные риски потери недвижимости для плательщика. Поэтому не стоит брать на себя очень длительные обязательства, или при невозможности выбора другого сценария – обязательно застраховать свои жизнь и здоровье.
• Досрочное погашение. При осуществлении заемщиком частичных досрочных погашений ипотечного займа пересчитывается оставшаяся сумма долга. В результате таких манипуляций даже по очень долгой ипотеке можно существенно сократить переплату.
• Переплата. Чем дольше будет срок пользования заемными средствами, тем выше будет переплата. Это нужно учитывать, подписывая долгосрочный ипотечный договор.

Брать ипотеку на длительный срок или нет – личное дело каждого. Все зависит от приоритетов и текущих запросов заемщика. Долгосрочная ипотека чревата большими переплатами, но позволяет даже при небольшом доходе надежно обслуживать действующий кредит.

О сроках

Ипотечным договором устанавливается период времени, за который должник обязуется выплатить всю сумму займа. Гражданин, обратившийся за ипотекой, самостоятельно выбирает время для погашения. Однако банк может установить общий период выплат, исходя из состоятельности и платежеспособности клиента. Иными словами, если лицо попросту неспособно потянуть сумму кредита, то в ипотеке ему отказывают.

На какой срок выгоднее брать ипотеку? Ответ на данный часто задаваемый вопрос зависит от многих факторов. Среднее значение времени в России – 10-15 лет. За десятилетие, как правило, выплачивается вся сумма займа.

Для грамотного выбора необходимо уяснить следующие простые правила, которые позволяют облегчить решение вопроса, на сколько лет дается ипотека:

• риск просрочки при малой длительности обязательства. Болезнь, увольнение или иная неблагоприятная ситуация могут ударить по выплатам. Следует иметь это в виду, беря ипотеку на маленькое время;
• досрочное погашение – право, которым не стоит пренебрегать. Это касается как частичных, так и полных выплат. Если ипотечный кредит был выдан на длительное время, то досрочные выплаты «по кусочкам» снижают общую переплату;
• переплата. Стоит основательно поразмыслить над убытками, которые сопровождают выплаты по ипотеке. Чем больше срок – тем больше переплата.

После ознакомления с правилами, можно перейти к анализу конкретных видов ипотеки.

На сколько лет выгоднее брать ипотеку?

Все же каждый период ипотечного кредитования имеет свои достоинства и недостатки, с которыми нужно ознакомиться перед оформлением займа. Выбор же лучше осуществлять в зависимости от текущих ожиданий клиента.

Рассмотрим особенности получения ипотеки в разрезе нескольких пятилеток:

• Ипотека на 5 лет. В таком кредите будет самая минимальная переплата, но очень высокие очередные платежи. Поэтому такой заем банк может одобрить только тем заемщикам, которые имеют высокий уровень дохода. При наступлении чрезвычайных ситуаций просрочки по ипотеке начнут нарастать стремительно, в результате чего имущество очень быстро будет выставлено на торги банком. Специалисты рекомендуют в такой ситуации брать не ипотечный заем, а обычный потребительский кредит.
• Ипотека на 10 лет. Здесь переплата будет выше, но нагрузка по оплате долга снизиться в два раза. Такой кредит лучше брать заемщикам, которые в ближайшее время ожидают хороших финансовых поступлений. Снизить долговую нагрузку можно за счет частичных, но частых досрочных выплат.
• Ипотека на 15 лет. Самый оптимальный вариант оформления ипотечного займа, при котором банк получает надежность и прибыль, и заемщик имеет возможность погашать долг и переплачивать вполне приемлемую сумму. Если в семье оба супруга работают, выплаты по такой ипотеке незначительно влияют на семейный бюджет.
• Ипотека на 20 лет и более. Этот вариант кредитования рассчитан на заемщиков с низким, но стабильным доходом. Переплата в этом случае может доходить до запредельных значений, но риски потери платежеспособности в этом случае не столь высоки и опасны. С ними легко можно справиться. Досрочное погашение в такой ипотеке довольно затруднительно и с финансовой точки зрения не оправдано.

Как выгоднее брать ипотеку – на лет? Выгоднее с экономической точки зрения оформлять заем на 10 лет или 15 лет. Размер переплаты оказывает в этом случае решающее значение.

Для десятилетнего кредитования переплата соответствует финансовым запросам банка и изменениям экономической ситуации в стране. Для заемщика она вполне приемлема. Он также может уменьшить долговую нагрузку через периодические досрочные выплаты.

Чем раньше заемщик расплатиться с банком по ипотечному кредиту, тем меньше он потеряет в деньгах и в ликвидности купленной недвижимости.

Ипотеку всегда можно рефинансировать в другом банке или в том же кредитном учреждении, но по более выгодным условиям.

Срок в том числе также может быть изменен при оформлении нового ипотечного договора или дополнительного к нему соглашения на тот, который заемщик считает более приемлемым на данном этапе.

Изменение срока должно быть одобрено банком. За счет рефинансирования можно существенно сократить срок действия долгового обязательства и размер уплаченных банку процентов.

Краткосрочная разновидность

Как правило, краткосрочность избавляет от переплаты. Существует и обратная сторона медали – высокий размер выплат. Гражданину придется отдавать львиную долю дохода. Помимо этого, высок риск форс-мажорных обстоятельств (болезнь, увольнение т.д), которые снижают общую платежеспособность.

Таким образом, краткосрочный вид выделяется следующими достоинствами:

• собственно, короткий срок погашения;
• снижение уровня переплат. разница в переплате при ипотечном кредитовании измеряется десятками тысяч рублей;
• психологический эффект. Что легче: освободиться от обязанности за 5-10 лет, или нести бремя в течение 20?
• низкие проценты. Чем дольше длится обязательство – тем больше ставка. Краткосрочная обязанность радует сниженным уровнем процентных начислений.

С другой стороны, данная разновидность имеет следующие недостатки:

• риск. Многие банки не дают кредит кому попало. Особенно это касается краткосрочного ипотечного кредита;
• большой размер выплат;
• меньше маневренности. Банковские организации довольно жестко регулируют вопрос коротких сроков.

Взвесив все плюсы и минусы, желающий взять данный кредит может правильно выбрать необходимую стратегию поведения. Сколько лет лучше брать ипотеку в случае, если необходимы сжатые сроки? Среднее значение – 5-7 лет. Это, конечно, не ипотека на год (которую вряд ли кто-то предоставит), но пятилетие – не слишком большое время.

Виды ипотеки по длительности срока

Краткосрочные и долгосрочные займы. Фото № 1

Большинство российских банков предоставляют своим клиентам ипотеку на срок до 30 лет. Условно, ипотечный кредит по времени, которое предназначено для его выплаты, делится на краткосрочный и долгосрочный займ.

Относительно стандартной ипотеки краткосрочным кредитованием считается то, что предоставляется на 10 лет и менее, а долгосрочным – более 10 лет. Каждый из видов ипотечного кредита имеет и свои преимущества, и свои недостатки, поэтому рассмотреть их достаточно важно. Начнем, пожалуй, с преимуществ краткосрочного займа:

• сам срок небольшой длины, который психологически проще откладывается у займополучателей в голове;
• меньший уровень переплат;
• более низкий процент.

Казалось бы, достаточно положительная характеристика, но у краткосрочной ипотеки есть и обратная сторона медали, заключающаяся в следующих недостатках данного вида кредитования:

• повышенный риск, так как суммы к оплате при краткосрочном обязательстве заметно больше, а выплачивать их нужно в срок;
• более жесткие условия для получения, ибо краткосрочный кредит кому попало не выдадут.

Проанализировав представленную выше информацию, можно констатировать, что краткосрочный кредит более выгоден в плане потенциальных переплат, но для его оформления заемшику важно быть уверенным в завтрашнем дне, так как, вовремя не уплатив платеж, можно и вовсе лишиться приобретенной квартиры.

Преимущества и недостатки различных видов займов. Фото № 2

Долгосрочная ипотека, в свою очередь, имеет такие преимущества как:

• возможность взять больший кредит, так как срок его выплаты не особо мал и осилить дорогостоящее жилье вполне реально;
• маленький размер разовых платежей, опять же, из-за большого срока кредитования;
• невысокие риски относительно выплаты кредита, так как при форс-мажорах «выкрутиться» в вопросе погашения платежа будет проще из-за его маленького размера, нежели это будет в случае с краткосрочным займом;
• более щадящие условия для получения.

Недостатки не обошли стороной и долгосрочный кредит, в данной ситуации их перечень таков:

• высокая ставка, ибо и для данного вида ипотеки действует золотое правило кредитования – «Чем дольше выплачиваешь, тем больше начисляется процент»;
• большие переплаты;
• потеря ликвидности приобретенного жилья, реализовать которое после выплаты ипотеки, при желании, будет достаточно сложно;
• непосредственно долгота выплаты, что плохо сказывается на психологическом состоянии заемщика, ибо бремя на долгие дистанции нести не просто.

В целом, долгосрочная ипотека по способу выплаты и условиям предоставления очень удобна, но у нее есть одни существенный минус – это колоссальные переплаты, которые, к слову, будут наблюдаться при абсолютно любой экономической обстановке в стране, за исключением самых фантастических, способных проявиться только в теории.

Важно понимать, что окончательный выбор должен делать сам заемщик с учетом своих желаний и возможностей, наш же ресурс отдает предпочтение краткосрочной ипотеке, так как с точки зрения выплаты заемных средств она намного выгоднее своего визами.

Минимизация рисков при получении ипотеки

Как выбрать наиболее подходящий вариант ипотечного кредитования? Фото № 4

Дабы минимизировать риски при любом сроке кредитования, важно учесть некоторые нюансы в организации выплаты ипотеки. Для наглядного понимания всей сути данного определения внимательно проанализируйте следующие советы:

• Во-первых, перед оформлением ипотечного кредита продумайте стратегию его погашения. Главное на данном этапе – понять, какой срок и вариант оплаты будет для вас более оптимальный, учитывая финансовое положение сегодня и в будущем.
• Во-вторых, всегда берите ипотеку на максимально возможный короткий срок. Почему так стоит делать, наверное, уже понятно, а если нет – внимательно прочитайте первые два пункта сегодняшней статьи. Как показывает практика, наилучший срок ипотеки — это 6-8 лет.
• И в-третьих, не пренебрегайте возможностью частично или полностью досрочно погашать ипотечное обязательство или вносить крупный первый взнос. Помните – чем раньше выплатите кредит, тем меньше потеряете и в деньгах, и в ликвидности купленного жилья.

Как видите, ответить на вопрос о том, на какой срок выгоднее брать ипотеку, не столь сложно, но и окончательный вердикт не всегда однозначен. В данной ситуации многое зависит от возможностей заемщика, ибо далеко не каждый гражданин РФ справится с выгодным, но ежемесячно большим краткосрочным кредитованием.

В любом случае, представленный выше материал – неплохая пища для размышлений. Надеемся, статья была для вас полезна. Удачи в оформлении ипотеки!

О том, на какой срок брать ипотечный кредит, вы можете узнать, посмотрев видео:

Долгосрочная разновидность

Стандартная ситуация. Среднее время – от 10 лет. Максимальный срок, на который можно взять ипотеку, составляет 30 лет. Как правило, за такой большой промежуток выплачивается абсолютно вся сумма.

Преимущества долгосрочности:

• можно стать собственником дорогого жилья, ведь плата растягивается;
• маленький размер выплат. К примеру, была взята сумма 2 миллиона на 15 лет. Каждый месяц, очевидно, придется платить меньше, чем при пятилетнем обязательстве;
• сниженный риск. Банки охотно выдают кредит на большое время. Болезнь, проблемы с доходами несильно влияют на отдачу;
• если все рассчитано, то долгосрочность не будет казаться бременем.

Не обошлось и без недостатков:

• высокая ставка. Большая длительность несет с собой и большие проценты;
• потеря ликвидности. Проще говоря, жилье, которое приобретено на долгое время, постепенно теряет свою привлекательность и стоимость;
• переплаты. По факту, ключевая проблема, над которой стоит задуматься каждому. Чем больше время погашения, тем больше будет переплата. Возьмем обычный пример из жизни: ставка составляет 13%, срок – 15 лет, сумма – 1 миллион рублей. Сравниваем с аналогичной ситуацией, в которой время погашения будет составлять 5 лет. Переплата будет примерно 600 тысяч рублей. Немалая цифра.

Исходя из вышесказанного, лицо может оценить собственные возможности и сделать правильный выбор.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...