Какие платежи лучше, дифференцированные или аннуитетные

Те, кому хоть раз приходилось оформлять банковский кредит, замечали, что в договоре обязательно прописывается, каким способом будет погашаться заем – аннуитетным или дифференцированным. К сожалению, далеко не все понимают, чем отличаются эти схемы и какая из них выгоднее для клиента.

Расчёт регулярных платежей

При заключении кредитного договора указывается, какой способ начисления платежей будет применён при расчёте ежемесячных платежей заёмщика. Может использоваться аннуитетный или дифференцированный способы.

Как досрочно погасить займ при аннуитете?

Многие финансовые учреждения, которые применяют аннуитетный способ расчета ежемесячных платежей, не приветствуют досрочное погашение таких кредитов. Несмотря на всяческие препятствия со стороны кредитора, заемщики имеют право досрочно выполнить взятые на себя обязательства. Для этого им нужно действовать в следующем порядке:

1. Обратиться в финансовое учреждение с соответствующим заявлением.
2. Внести на свой кредитный счет часть денежных средств.
3. Получить от представителя банка новый график внесения ежемесячных платежей.

Финансовые учреждения в большинстве случаев запрещают клиентам досрочно погашать аннуитетные кредиты. Это они отражают в соответствующем пункте кредитного договора, за нарушение которого применяют штрафные санкции или дополнительные комиссии.

Совет: если заемщик, оформивший кредитную программу с аннуитетными платежами, решит досрочно ее закрыть, то ему нужно посетить официальный сайт банка и ознакомиться с правилами проведения этой процедуры.

Аннуитетный платёж – что это такое

При аннуитетном способе:

• каждая последующая выплата отличается от предыдущей своей структурой;
• размер ежемесячной выплаты одинаков на протяжении всего срока действия договора.

Любой аннуитетный платёж имеет в своём составе две составляющие: одна из них предназначена для погашения самого займа, а другая – для компенсации процентов.

На первом этапе процесса исполнения договорных обязательств процентная составляющая имеет значительную долю в общем размере ежемесячной выплаты. Однако чем ближе плановый срок окончательной выплаты, тем меньше её доля.

Если заемщик оформляет аннуитетный кредит на сумму 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячного платежа составит 89787 рублей, при этом:

• структура первого взноса: 78120 руб. – на погашение суммы основного долга и 11667 руб. – на ликвидацию процентной части задолженности;
• структура последнего взноса: 88751 руб. – на погашение основного долга и 972 руб. – на ликвидацию процентной части задолженности.

Отсюда видно, что процентная выплата уменьшилась с 11667 до 972 руб. Таким образом, при использовании этого способа банк на первом этапе выполнения договора отдаёт приоритет выплате процентов.

Формула расчёта

Ответ на оба вопроса, которые волнуют заёмщика, даёт формула расчёта аннуитетного платежа:

П = Ф х C

Отсюда видно: чем больше сумма займа (C) и чем больше расчётный фактор (Ф) —  тем больше ежемесячный платеж (П).

Расчётный фактор определяют по формуле:

Ф = M x (1+M)^n/(1+M)^n-1

Можно видеть следующее:

• чем больше ежемесячная ставка (М) — тем больше величина расчётного фактора (Ф);
• чем больше общее количество месяцев действия кредита (n) — тем меньше расчётный фактор (Ф).

С помощью этой формулы, безусловно, можно вычислить требуемый ежемесячный платёж, но гораздо удобнее использовать встроенный калькулятор аннуитетных платежей, который присутствует на сайтах большинства крупных банков.

Пример расчёта

Если клиент оформляет аннуитетный заем на 1 млн рублей под 14 % годовых, то ежемесячный взнос, а также сумма итоговой переплаты по результатам своевременного погашения займа будут зависеть от срока его предоставления.

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение может быть:

• единовременным, когда заёмщик вносит сразу весь остаток;
• частичным, когда заёмщик на определенном этапе делает платёж, не запланированный в графике выполнения платежей.

Оба варианта приводят к тому, что банк теряет определённую часть дохода, которую он запланировал на стадии одобрения договора. Однако большинство договоров всё же предусматривают такую возможность и оговаривают условия её реализации.

Если у клиента появились свободные деньги, то он должен заранее предупредить банк о своём желании погасить кредит досрочно. Как правило, это делается за месяц до внесения очередного взноса, однако конкретный срок следует посмотреть в договоре. Многие банки требуют письменного заявления, а для некоторых — устное заявление является достаточным основанием.

Заёмщик должен обеспечить наличие на своём счёте дополнительных денежных средств на момент списания очередного взноса. Банк предоставляет ему новый график погашения задолженности.

Более того, клиент может затребовать у банка возвращения определённой части уплаченных им процентов. Однако, как правило, такой поворот событий актуален только в том случае, если заём погашают на самом начальном этапе действия договора.

В случае частичного погашения, опять же в зависимости от условий договора, у заёмщика могут быть две возможности реализации последующих взносов:

• либо сохранить первоначальный размер ежемесячной выплаты, но при этом уменьшить срок действия договора;
• либо сохранить время действия договора, но уменьшить размер выплаты.

Первый вариант более выгоден для клиента, поэтому банки стремятся исключить такую возможность из условий договора.

Важно помнить, что сама структура взносов ориентирована на то, чтобы ускоренными темпами выплатить процентную часть долга, при этом выплата тела кредита искусственно замедлена. Между тем при проведении перерасчёта во внимание принимается остаток по телу кредита. Поэтому досрочное погашение в ряде случаев может быть просто невыгодно для заёмщика.

Для принятия правильного решения ему следует воспользоваться калькулятором аннуитетных платежей и просчитать свою выгоду в условиях конкретной ситуации.

Плюсы и минусы

Аннуитетные платежи имеют свои плюсы и минусы.

К преимуществам такого кредитования относят:

• его относительную доступность, т.к. банки не выдвигают повышенных требований к платёжеспособности клиентов;
• одинаковые ежемесячные взносы, т.е. клиент имеет возможность долгосрочного планирования своего бюджета, исходя из графика выплат;
• более низкие процентные ставки в сравнении с дифференцированными займами.

К недостаткам можно отнести следующие нюансы:

• определённые трудности, связанные с реализацией досрочного погашения;
• ориентированность на первоочередную выплату процентной части долга;
• при одинаковых условиях договора, то есть при одной и той же годовой ставке и сроке, аннуитетный платеж приводит к более высокой итоговой переплате в сравнении с дифференцированным.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

• общего платёжа;
• начисляемых процентов;
• суммы основного долга;
• остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

1. НП — начисленные проценты в периоде;
2. ОК — остаток кредита в месяце;
3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
2. СК — первоначальная сумма кредита;
3. ПС — процентная ставка по кредиту;
4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Итого

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2019 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Схема дифференцированных платежей

Тем, кто готов работать на перспективу путём существенного урезания текущих расходов на протяжении какого-то периода после оформления кредита, можно порекомендовать выбирать дифференцированный заём. Первые и самые сложные месяцы пролетят довольно быстро, зато после этого постепенно уменьшающийся ежемесячный взнос будет не столь тяжким бременем для семейного бюджета. Большинство финансовых аналитиков настоятельно советуют людям, планирующим оформлять долгосрочный кредит, остановить выбор в пользу дифференцированного метода погашения займа.

Онлайн калькулятор аннуитетных платежей

Для того чтобы воспользоваться услугой по расчёту выплат при аннуитетном способе, предоставляемым онлайн, необходимо найти сайты, оказывающие данную услугу. Калькулятор обычно включает в себя следующие части:

1. Указание того, какой именно способ расчёта используется.
2. Далее необходимо указать размер средств, которые предоставляются в кредит.
3. Необходимо вписать в соответствующую графу годовую ставку займа.
4. В большинстве случаев требуют указать первый месяц выплаты регулярных платежей по займу.

После этого требуется кликнуть мышкой на кнопку «Рассчитать». После проведения необходимых вычислений на странице будет подробно показан полученный результат.

Пример аннуитетного графика платежей

Между различными версиями таких калькуляторов могут иметься отличия:

1. Иногда предоставляется возможность сохранить полученные результаты в памяти, чтобы было удобно сравнивать их между собой.
2. Не стоит забывать, что возвращение кредита включает в себя не только возврат основной суммы, но и уплату комиссионных, которые могут быть разовыми или регулярными. Эта особенность может учитываться в некоторых калькуляторах.
3. Иногда у заёмщика может возникнуть возможность досрочного возвращения одолженной суммы. Это происходит, например, если его доходы увеличились по какой-либо причине. В этом случае важно узнать сумму кредита с учётом произведения досрочного погашения. Оно может быть полным или частичным. В некоторых онлайн калькуляторах может быть предоставлена возможность учесть рассматриваемую ситуацию.

Есть кредиты, в которых нужно дополнительно учесть стоимость страховки. Для оценки полной суммы кредита необходимо включить также её цену, поскольку иногда такое требование носит обязательный характер. Такая ситуация возникает при получении ипотечного кредита. В этом случае требуется застраховать купленную квартиру. Страховые платежи можно рассчитать с помощью соответствующего онлайн калькулятора и прибавить к стоимости кредита.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного?

В настоящее время российские банки рассчитывают ежемесячные платежи по кредитам двумя способами. Они кардинально отличаются друг от друга, поэтому заемщикам следует знать не только о способах их расчета, но и об основных преимуществах.

Основные отличия дифференцированных платежей от аннуитетных:

1. При применении дифференцированного способа расчета сумма ежемесячных платежей будет постоянно изменяться в меньшую сторону. Заемщики в первую очередь погашают сумму займа, на которую начисляются проценты. При проведении расчета дифференцированных платежей специалист финансового учреждения разделит тело кредита на равные части (сумма займа делится на количество месяцев). После этого проценты будут начисляться на сумму займа, из которого вычитается уже оплаченная часть кредита (в виде ежемесячных платежей). В результате проценты каждый месяц будут снижаться.
2. При аннуитетной форме расчета сумма ежемесячных платежей будет неизменна на протяжении всего срока кредитования. Заемщикам приходится в первую очередь оплачивать банку процентный доход, после чего возвращать тело займа.

Перед тем, как принять участие в любой кредитной программе, люди должны внимательно изучать ее условия. Им следует понимать, что на протяжении всего срока действия договора придется оплачивать ежемесячные платежи. В случае просрочек будет сложно исправить кредитную историю, так как нарушение платежной дисциплины отразится в БКИ. Если заемщик не имеет высокого дохода, ему следует обратить внимание на программы банков с аннуитетными платежами. В этом случае получится заранее планировать свой бюджет и не допускать возникновения задолженности.

Преимущества и недостатки

Одним из самых основных факторов, побуждающих многих заёмщиков выбирать именно дифференцированный платёж, можно считать постепенное снижение финансовой нагрузки. Это очень важно, особенно если речь идёт об оформлении долгосрочного кредита. В этом случае с каждым месяцем будет происходить снижение нагрузки на семейный бюджет.

Конечная переплата окажется значительно меньшей, чем при другой схеме погашения задолженности. Это объясняется тем, что аннуитет слишком растягивает сроки выплаты «тела» кредита. К примеру, человек, оформивший ипотеку сроком на 20 лет, спустя 10 лет останется должен банковскому учреждению около 80% первоначальной суммы. И это учитывая то, что на протяжении всего этого времени ему приходилось исправно выплачивать начисляемые проценты. В этом случае дифференцированный платёж можно считать более выгодным, ведь в нём предусмотрено пропорциональное уменьшение процентов и основной суммы долга. Поэтому за всё те же 10 лет заёмщик успеет погасить половину взятого кредита.

К недостаткам такой схемы можно отнести высокую финансовую нагрузку, ложащуюся на плечи человека на протяжении первых месяцев. Самое тяжёлое время ожидает клиента на старте, когда сумма ежемесячных платежей сильно бьёт по семейному бюджету, вынуждая людей экономить на самом необходимом. Кроме того, заёмщик должен будет регулярно уточнять у сотрудников банка сумму очередного платежа. Не стоит сбрасывать со счетов и тот факт, что одобряемая сумма кредита напрямую зависит от уровня дохода клиента. В своих расчётах банк обязательно учитывает сумму первого и самого крупного взноса.

Какая схема погашения кредита наиболее выгодна?

Большинство людей, планирующих оформить долгосрочный кредит, заранее интересуются, аннуитетный платёж выгоднее или дифференцированный. В этом случае необходимо отталкиваться от материальных возможностей конкретного заёмщика. Так, аннуитетное погашение позволяет легче спланировать семейный бюджет. Однако погасить основную сумму долга быстро и с гораздо меньшими переплатами могут только те, кто предпочёл дифференцированную схему. Поэтому, если банковские сотрудники предлагают выбрать одну из этих схем погашения кредита, прежде чем остановиться на чём-то одном, необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы каждого способа.

С какими сложностями может столкнуться заёмщик?

Прежде всего, необходимо сказать, что отечественные банки редко предлагают воспользоваться дифференцированной схемой. Это связано с достаточно низким уровнем дохода населения, ведь первые «пиковые» платежи подразумевают довольно высокую платёжеспособность клиента, достаточную для обслуживания кредита. В современной практике известно много случаев, когда заёмщик, оформивший ипотеку с дифференцированными выплатами, впоследствии оказывался в очень непростой ситуации. В связи с повышенными рисками по таким кредитам, их выдают только крупные банковские учреждения. Кроме того, банкам нередко приходится снижать сумму, которую они согласны выдать при том или ином уровне заработной платы. Это связано с тем, что по закону размер кредитных платежей не должен составлять более половины дохода заёмщика.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...

Читайте также:

Где взять кредит день в день гарантирова... Как вернуть страховку кредита в сбербанк... Как выгоднее купить автомобиль в кредит,... Какие документы надо для кредита на прим...