Если не могу платить кредит, что делать и какие последствия?

В стране появляется все больше неплательщиков по кредитам. У кого-то нет денег на ежемесячные взносы, кто-то просто считает, что банк обойдется и без его денег. Что будет, если не платить вообще? Есть ли в 2018 году законные способы не погашать долг?

Предоставление кредита предполагает, что заемщик в течение оговоренного времени возвращает и основную сумму, и начисленные проценты. Но в жизни случаются разные ситуации. Можно потерять работу, стать инвалидом, тяжело заболеть на длительное время. Результат – человек не имеет возможности исполнять свои обязательства. Кредитору в такой ситуации остается предпринимать меры для получения своих денег обратно.

Почему россияне не возвращают кредиты?

Банковское сообщество ведет неофициальную статистику, насчитывающую десятки причин, которыми граждане объясняют отказ вносить платежи. Выделим две главные из них.

Причина #1: Снижение доходов населения

Только за первые -го реальные располагаемые доходы граждан РФ снизились на 1,4%. А всего за последние 3 года, по данным Высшей школы экономики, средний россиянин потерял около 20% доходов.

В наибольшей степени этот фактор сказался на тех, кто брал ипотеку либо автокредит с большим ежемесячным платежом. Особенно тяжело тем, кто внезапно потерял работу – из-за сокращения, банкротства предприятия, по причине конфликта с руководством, болезни или других столь же внезапных обстоятельств.

То же касается сокращения доходов из-за ухода в декретный отпуск или на пенсию. Если у человека не было накоплений, но имелись кредиты, неожиданная потеря источника доходов сразу приводит к просрочкам. Либо к новым долгам.

По информации Национального бюро кредитных историй (НБКИ), каждый второй потребительский кредит берется для погашения предыдущих займов.

Проблему отсутствия постоянных денежных поступлений это никак не решает, и заемщик погружается в еще большую долговую трясину.

Аналитики Объединенного кредитного бюро утверждают, что у 21% хронических неплательщиков по 2 кредита, у 19% – по 3. Средняя задолженность у людей, которые перестают вносить ежемесячные платежи, – 750 тысяч рублей. Каждый десятый потенциальный банкрот – обладатель автокредита на сумму свыше 980 тысяч рублей.

Большинство должников, потерявших часть доходов, относятся к добросовестным: как только у них появляются деньги, они сразу же возобновляют платежи. Такие люди сами инициируют реструктуризацию своего долга и пытаются договориться с банком, менеджеры которого часто идут навстречу.

Причина #2: Сознательное уклонение от уплаты

Конечно, ходящая по соцсетям история о том, как жители то ли Якутии, то ли Челябинска отказались возвращать кредит банку на том основании, что его учредители – иностранные компании, и якобы оплата займа будет финансовой помощью иностранному государству, – фейк.

На самом деле кредит возвращается юрлицу, зарегистрированному в РФ (иностранные банки в нашей стране не имеют права кредитовать физлиц). Но этот пример хорошо иллюстрирует, как изобретательны могут быть те, кто заведомо не собирался отдавать взятые в долг средства.

Вот еще одна типичная история: предприниматель из Томска с 12-летней хорошей кредитной историей летом 2013 года решил выкупить у мэрии местную водонапорную башню и реконструировать ее под жилой дом. Взял несколько потребительских кредитов под высокие проценты. Искренне считал, что башня после проведенных работ станет хорошим объектом залога, и процентные ставки получится снизить.

Прошло полтора года. Выяснилось, что первоначальные расчеты ошибочны, и денег нужно много больше. Взял еще пару займов – как раз в начале 2015-го, после свистопляски с курсом доллара и последовавшим за ней скачком ставок по рублевым кредитам. Когда не стало хватать средств на ежемесячные взносы, мужчина решил залезть в долги к знакомым и даже набрал микрозаймов – лишь бы не испортить свою кредитную историю.

В итоге он оказался обладателем одновременно восьми кредитов, выплачивать которые было совершенно нечем. Банки отказались принимать архитектурный раритет в качестве залога и снижать процентные ставки. И предприниматель перестал платить.

Сейчас он уверен, что сделать это нужно было раньше – тогда не было бы суеты с микрофинансовыми организациями и связанных с этим проблем. Потихоньку начал возвращать долги МФО, подобраться к банковским кредитам рассчитывает самое раннее через пару лет. При этом сам он ни в чем себе не отказывает, и башню реконструировать продолжает.

Уважительные и неуважительные причины неоплаты

Важно понимать, что банку все равно, почему заемщик не возвращает задолженность. Если же говорить с точки зрения законодательства, то к уважительным причинам можно отнести:

• смерть заемщика, получение инвалидности 1-й или 2-й группы;
• потеря работы не по своей инициативе (закрытие предприятия, сокращение штатов и т. д.).

Но перечисленные выше пункт будут принят к рассмотрению в одном случае — есть страховка, покрывающая эти риски.

Все иные причины невыплаты (нехватка денег, уменьшение дохода и т. д.) не будут сочтены уважительными. Предполагается, что заемщик, обращаясь за кредитом, оценивает свою платежеспособность, осознает, сколько можно ежемесячно отдавать. Даже в случае отзыва лицензии у кредитора заемщик не имеет права приостанавливать платежи. Новые реквизиты для внесения денег обязано предоставить агентство по страхованию вкладов. Оно же сообщит, каким банкам кредит перепродан.

Последствия несоблюдения финансовых обязательств перед банком

Для многих заемщиков, столкнувшихся с невозможностью обслуживания накопившегося перед банком долга, ситуация выглядит катастрофой. Правильная оценка ситуации и выбор верного решения позволят выйти из долгого порочного круга бесконечных штрафов и разбирательств.

Прекращение выплаты по кредитам приводит к активным действиям банковских служб, требующих средств для погашения задолженностей и оплаты штрафов. Если досудебное урегулирование не имело результатов, выходом может стать обращение в суд. Это позволит остановить процесс начисления процентов и зафиксирует сумму накопившегося долга. В дальнейшем стороны (кредитор и должник) смогут урегулировать проблему на основании судебного решения, которое будет учитывать не только интересы банка, но и положение должника, если тот предъявит достаточные доказательства того, что невыплаты возникли по объективным, не зависящим от него причинам.

Если выплачивать долг нечем, а сумма только возрастает, имеет смысл задуматься о проведении процедуры банкротства. Однако процесс довольно длителен и отнимает много сил. К тому же последствия банкротства негативно скажутся на жизни заемщика в течение ближайших 5 лет и более.

Банкротство или реструктуризация?

Появившись сравнительно недавно, коллекторская деятельность внесла определенный ажиотаж среди множества неплательщиков кредитных организаций. Порою их методы работы граничат с нарушениями закона (угрозы, шантаж, вымогательство). В 2015 году был принят закон, непосредственно касавшийся должников банка, – «О банкротстве».

Положения данного закона внесли ясность в вопрос регулирования взаимоотношений должников и кредиторов, которые ранее основывались лишь на общих положениях законодательства. В результате клиенты, оказавшиеся не в состоянии заплатить все задолженности перед банками, смогли инициировать процесс признания банкротства.

Для кредитных организаций подобное решение вопроса означает риск полного невозврата средств. Списание долга – крайне нежелательная мера, которая невыгодна банку, поэтому кредитор так же, как и клиент, заинтересован в стабилизации ситуации и поиске пути, приемлемого для обеих сторон.

Исходя из динамики роста неплатежей, кредитные структуры более охотно стали использовать различные варианты, позволявшие прекратить действия по истребованию долга, с компенсацией потерь меньшими суммами, более длительным сроком и с меньшими процентами. Как никогда, популярностью пользуются различные программы реструктуризации и рефинансирования с отсрочкой платежа или сроком погашения дольше изначального, аннулированием штрафных санкций. Успех регулирования вопроса неплатежей банку во многом зависит от самого клиента – чем быстрее заемщик начнет переговоры с банком и сообщит о финансовых затруднениях, тем к меньшим последствиям это приведет.

Игнорируя звонки банка с напоминаниями о погашении долга, заемщик вынуждает банк пойти на более жесткие меры – письма и СМС-информирование, начисление штрафных санкций, и, как следствие, передача иска с требованием уплаты долга в суд.

Последствия невыплаты долга

Итак, что грозит заемщику, который не выплачивает кредит банку (потребительский, ипотечный, автокредит и др.)? Возможные варианты развития событий:

• Начисление пени за каждый день просрочки и штрафы. Их размеры обязательно прописываются в кредитном договоре, поэтому не должны стать неожиданностью для заемщика.

Например, по потребительским кредитам Сбербанка России действуют следующие санкции: неустойка 20 % годовых от суммы просроченного платежа. В банке ВТБ и Альфа-Банке – 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств. В Тинькофф Банке штраф за неуплату ежемесячного платежа – 0,5 % от первоначальной суммы и так каждые 7 дней.

• Регулярные напоминания из банка о просроченном платеже в виде СМС, телефонного звонка, письма на электронную почту. Обычно разговор проходит в вежливой форме. Но при изучении отзывов мною были выявлены явные нарушения не только этики, но и закона.

Например, из департамента взысканий Восточного Экспресс-Банка одному из граждан, который не является клиентом данного банка, стали поступать регулярные звонки по поводу долга от неизвестных ему людей. Очевидно, что это мошеннические действия должников, которые указали неверный номер в документах. Но это никак не оправдывает хамский тон общения и угрозы со стороны сотрудников банка.

• Требование банка досрочно погасить всю имеющуюся задолженность. Как правило, такое условие прописано в договоре. Например, у Сбербанка это выглядит так.

• Передача прав требования долга третьим лицам (например, коллекторским агентствам). При внимательном прочтении кредитного договора вы найдете пункт, где должны были дать свое согласие на это банку. Соответственно, если вы такого согласия не давали, то и действие это будет неправомерно. О правах коллекторских организаций поговорим ниже.

• Подача искового заявления в суд по вопросу взыскания с вас долга. Это крайняя мера, на которую решится банк, потому что в этом случае на время разбирательства долг заемщика замораживается. Кроме того, при грамотной подготовке должника к процессу он может значительно упростить себе жизнь.
• Неизбежное ухудшение кредитной истории, когда вы больше не будете иметь возможность взять деньги в долг ни в одной уважающей себя финансовой организации. А другие предложат вам кредит под грабительские проценты.
• Продажа вашего имущества в счет погашения долга, если оно находилось в залоге у банка.

Вот всего лишь несколько отзывов тех, кто не платит по кредиту:

Гражданин взял автокредит. 5 месяцев платил, потом перестал. Банк подал в суд, гражданин предоставил документы об ухудшении своего материального положения (сокращение на одной работе и более низкая зарплата на новой). Постановлением суда ему присудили оплатить остаток кредита, но без процентов.

Лидия взяла в Тинькофф Банке кредит. Но через несколько месяцев начались финансовые трудности. Она связалась с менеджером, описала ситуацию. В банке предложили реструктуризацию. В течение года Лидия погасила кредит.

Анатолий стал получать звонки по несколько раз в сутки, в том числе и на работу. Сначала звонки были с просьбой вернуть долг, затем начались угрозы.

Список можно продолжать. Я даже читала на форумах откровенные высказывания людей о том, что этим зажравшимся банкам вообще не нужно ничего платить. На каждом висит по 6 – 8 кредитов на несколько сотен тысяч рублей. Считаю, что во многом именно банки виноваты в таком отношении со стороны заемщиков. На что рассчитывают финансовые организации, оформляя 6-й или 8-й кредит? Или у них нет актуальной информации об этом? А как же кредитная история?

Что еще может быть?

Не стоит думать, что достаточно 3 года скрываться от кредиторов, и можно дальше ни о чем не беспокоиться. Неприятные последствия невыплаты:

• внесение в черные списки абсолютно всех кредитных организаций. В дальнейшем не помогут ни «кредитные доктора», ни специальные программы реабилитации. В течение ближайших 10 лет, а то и больше, никто не даст ни копейки в долг. Как можно это исправить? Пытаться договориться с действующими кредиторами о погашении обязательства;
• если банк подаст в суд, в дальнейшем заемщик будет находиться под пристальным вниманием приставов-исполнителей. Они имеют право входить в его жилье, описывать все вещи, имеющие ценность, продавать их с аукциона;
• если долг передается коллекторам, стоит подумать об укреплении нервной системы. Не смотря на введенные ограничения по количеству звонков, сотрудники агентств не стесняются звонить среди ночи с сообщениями типа «Мама не научила долги отдавать, мы научим», рассылать в социальных сетях посты сомнительного содержания и т.д.;
• если сумма долга превышает 1,5 млн. рублей, заемщик не исполняет решение суда, возможно возбуждение уголовного дела по ст. 177 УК РФ. История знает всего несколько случаев получения реальных сроков тюремного наказания, но штрафы и принудительные работы получить можно.

Важно понимать, что взыскатели стараются испортить жизнь не только непосредственно заемщику, но и его окружению.

3 года неплатежей

Этот временной интервал в российском законодательстве имеет особое значение. Он получил название «срок исковой давности». Если за три года заемщик скрывался, никак не выходил на контакт с банком, не было телефонных переговоров, официальных писем, требований об оплате, встреч с представителями кредитора, о долге можно забывать. В соответствии с ГК РФ никто не может требовать выплаты по договору, если прошло более 3-х лет без перерыва.

Важно: перепродажа задолженности третьим лицам, подключение к взысканию коллекторских агентств значения не имеет. Но, если должник за это время заплатил хотя бы копейку, поговорил с официальным представителем кредитора (есть официальное подтверждение этому), срок действия исковой давности начинает новый отсчет.

Формально у заемщика есть возможность выждать три года и считать себя свободным от обязательств. Но в большинстве случаев от желания самого кредитора. Если сумма невелика, а расходы на ее взыскание значительны, банк может и «забыть» про долг. Но внесение в черные списки гарантировано. Можно ли после этого получить новый займ? Сомнительно.

Бывают и ситуации, когда долг более 3 лет бесконечно перепродается, узнать, кому он принадлежит в конкретный момент времени практически невозможно. Небольшие коллекторские агентства закрываются из-за многочисленных нарушений. Если это так, можно и дождаться истечения срока давности.

4. Кто может помочь, если нечем платить по кредиту – обзор ТОП-5 антиколлекторских агентств

Людям, попавшие в затруднительные финансовые ситуации, помогают юридические компании, специализирующиеся на банкротстве и несостоятельности гражданских лиц. Такие организации называют «антиколлекторами».

Предлагаю вниманию читателей перечень 5 наиболее компетентных и популярных в РФ юридических фирм данного направления.

1) ОФИР

Компания с головным офисом в Москве, оказывающая услуги физическим лицам. Решает все вопросы, связанные с просроченными банковскими кредитами и невыполненными долговыми обязательствами.

Помощь профессиональных кредитных юристов (антиколлекторов), поддержка граждан, попавших в сложное финансовое положение, работа с банками, коллекторами, микрозаймовыми организациями, лизинговыми агентствами.

2) Первое Антиколлекторское Агентство

Фирма, работающая по вопросам долгов граждан и юрлиц перед банками, МФО и лизинговыми компаниями. Название компании говорит само за себя — любые антиколлекторские услуги, легальное списание долгов физическим лицам и юридическим субъектам.

Гарантия конфиденциальности, круглосуточные профессиональные консультации адвокатов и специалистов по банкротству. Опыт ведения сложных финансово-юридических дел, от которых отказались другие антиколлекторские компании.

3) Правильный курс

Квалифицированная помощь в решении любых проблем заемщиков. Среди преимуществ компании – большой штат опытных юристов и возможность удаленных консультаций с сотрудниками.

В бюро работают только профессиональные и опытные юристы, специализирующие по вопросам банкротства юридических субъектов и физлиц. Решение вопросов и конфликтных ситуаций, связанных с давлением на граждан коллекторов и банковских представителей.

4) Закон и правосудие

Профессиональная защита граждан в борьбе за свои законные права в отношении всевозможных долгов. Девиз компании «Закон на вашей стороне».

В штате компании — юристы с высшим уровнем квалификации, опытом работы по делам о банкротстве и доскональными знаниями Гражданского кодекса. Гарантия быстрого решения любых конфликтных ситуаций, снижение или отмена штрафов, перепрофилирование долговых обязательств.

5) STOP Collection

Агентство полного цикла с офисом в Петербурге. Основной специализацией компании является банкротство граждан (физических лиц).

Агентство защищает заемщиков от действий коллекторов и банков, возвращает незаконно взятые штрафы и комиссионные. Специализация компании — «банкротство под ключ» с учетом бюджета клиента. Курс на полное и наиболее выгодное для должников решение кредитной проблемы.

Для удобства представлю основные характеристики агентств в виде таблицы:

Как грамотно составить образец заявления о невозможности платить кредит

Сообщите о своих финансовых проблемах, подав в банк заявление, но помните, что для положительного решения по нему, вы должны представить веские доказательства ухудшения вашего финансового положения.

Некоторые кредитные организации разрешают писать заявление в свободной форме, другие предлагают специально разработанный шаблон.

В любом случае документ содержит в себе:

• ФИО заёмщика;
• реквизиты кредитного договора (номер, дата, сумма, % ставка);
• сумма проплаченных платежей и их количество;
• перечень обстоятельств, приведших к снижению вашей платежеспособности;
• наименование процедуры, с помощью которой решится ваша проблема с обслуживанием кредита;
• дата, личная подпись.

Я подготовила для вас образец заявления о пересмотре кредитных платежей.

Если в вашем банке не предусмотрена специальная форма, то вы можете взять мой шаблон за основу: Образец заявления для банка о пересмотре платежей по кредиту

3. Как не платить кредит законно – 5 основных советов

Мы рассмотрели все отрицательные последствия неуплаты кредитов, теперь пора рассказать, как можно избежать нежелательных для заёмщиков ситуаций или хотя бы уменьшить ущерб.

Совет 1. Разрываем кредитный договор

Получатель кредита вправе аннулировать договор, если в нём обнаружены нарушения. Иногда с помощью профессиональных юристов должникам удаётся отменить грабительские поборы банков и зафиксировать сумму задолженности.

В редких случаях получается даже полностью отказаться от выплат – при обнаружении грубейших нарушений со стороны кредитной компании.

Проблема в том, что найти лазейки в юридических документах могут только специалисты, а их услуги стоят денег.

Совет 2. Выкупаем долг

Когда банк передаёт ваш долг коллекторам, хороший вариант уменьшения ущерба – выкуп задолженности кем-то из ваших близких.

Не все заёмщики в курсе, что такой способ решения вопроса вообще существует. Тем не менее, процедура выкупа вполне законна и аналогична таковой при передаче банковского долга коллекторам.

Минимальный размер выкупа – 20%, максимальный – половина. Закон допускает выкуп долга юридическими лицами.

Совет 3. Мирно договариваемся с банком

Лучший вариант решения долгового вопроса. Банки часто идут навстречу своим клиентам, если те ведут политику открытости и не уклоняются от переговоров.

Есть несколько разновидностей мирного урегулирования конфликта:

• реструктуризация долга;
• рефинансирование – получение новой ссуды для покрытия предыдущего кредита;
• отсрочка выплат (кредитные каникулы) – иногда банк позволяет клиентам отложить на год-два погашение долга (в этот период взимаются только проценты).

Найти компромисс легче лояльным клиентам, которые ранее не допускали просрочек по выплатам.

Совет 4. Реструктуризуем кредитную задолженность

Самый распространённый вариант компромиссного решения. Реструктуризация – комплекс мероприятий, призванных стабилизировать финансовый статус должника.

На сайте есть подробная статья о реструктуризации долга.

Здесь укажу коротко, какие меры принимаются для восстановления платежеспособности гражданина:

• снижение суммы ежемесячных выплат;
• увеличение общего срока кредита;
• отмена штрафов на определенный период.

Реструктуризация относится к числу благоприятных исходов дел о банкротстве.

Совет 5. Объявляем себя банкротом

Признание несостоятельности означает, что должник реально не имеет возможности погасить долг. Когда лицо становится банкротом, на его имущество и счета налагается арест. Далее назначается процедура реализации активов.

Оценкой стоимости имущества занимается официальное лицо – финансовый управляющий. Он же назначает время и способ продажи ценных вещей в пользу кредитора.

Часто задаваемые вопросы

ВОПРОС: Правда ли, что если хорошо скрываться от банка и приставов, в конце концов про тебя все забудут и платить не придется?

– Бывают ситуации, когда должники выходят сухими из воды. Например, в этом году пенсионерке из г. Владимира списали 4 миллиона рублей долга после того, как она подала заявление на личное банкротство, и суд решил, что имущества для взыскания у нее просто нет. Но так бывает редко.

Чаще встречаются подобные истории: женщина-предприниматель из Ростова-на-Дону взяла кредит на обучение дочери. Потом еще один – на то, чтобы покрыть убытки бизнеса в кризис. Потом еще и еще… Сейчас у нее 6 кредитов, три из которых уже взыскиваются приставами. Плюс против нее возбуждено уголовное дело по статье «Мошенничество» из-за того, что женщина заняла денег у знакомой, чтобы вернуть один из кредитов, а потом скрывалась, чтобы не отдавать долг. Бизнес закрыт, магазин арестован, дом тоже, муж ушел, дочь бросила вуз.

А вот какие еще последствия грозят тем, кто не гасит кредит или скрывается от судебных приставов:

• плохая кредитная история (получить заем будет проблематично или вовсе невозможно);
• запрет на выезд за рубеж (при сумме задолженности от 30 тысяч рублей;
• невозможность официального трудоустройства;
• невозможность проживания по месту регистрации;
• испорченная репутация.

ВОПРОС: Могут ли за неуплату кредита осудить на реальный срок?

– Согласно Уголовному кодексу РФ (ст. 177), к уголовной ответственности могут быть привлечены только злостные неплательщики (взяли кредит заведомо без стремления вернуть, не сделали ни одного платежа), если сумма задолженности превышает 1,5 миллиона рублей. Но и в этом случае санкции могут быть разными:

• штраф от 200 000 рублей;
• удержание из зарплаты/иного дохода за период до 18 месяцев;
• обязательные работы на срок до 480 часов;
• принудительные работы на срок до 2 лет;
• арест до 6 месяцев;
• лишение свободы на срок до 2 лет.

ВОПРОС: Может ли банк простить кредит за сроком давности?

– На тему срока исковой давности по кредиту у нас есть отдельная обширная статья с хорошими примерами, судебной практикой и т.д., . Если вкратце, то Да, вы можете избежать погашения кредита по истечению срока исковой давности, который составляет три года. Но на практике это может быть гораздо большим сроком, в течение которого вам придется находится фактически на полулегальном положении… Стоит ли размер вашего займа таких жертв?

Дело в том, что срок исковой давности применяется к каждому взносу по графику платежей вашего кредита. А это значит, что к трем годам может прибавиться еще 3-5, а в случае с ипотекой – и вовсе лет. Откройте статью про срок исковой давности по ссылке выше, там есть подробные и наглядные расчеты, вам сразу все станет ясно.

Если вы все же решите прибегнуть к такой схеме, то не забывайте об истории членов семьи заемщика из Таганрога, который не платил кредит 3 года, уехал на другой конец страны и вернулся только когда узнал об аннулировании долга.

Родственники были ему рады ровно до того момента, как сами попытались взять кредит. Несмотря на чистейшие кредитные истории, ни один банк в городе не дал денег никому, связанному родственными узами с хитрым гражданином. По секрету им сообщили, что все они пожизненно занесены в черный список заемщиков, и рассчитывать могут только на деньги от микрофинансовых организаций.

Где посмотреть, сколько осталось платить, какие штрафы и пени уже начислены

Недавно ко мне обратилась соседка, потерявшая график платежей по своему кредиту. Теперь она не знает, сколько процентов уже уплатила, сколько остаток долга. Еще её волнует вопрос: были ли какие-то штрафы/пени за всё время пользования заемными средствами.

Вот что я ей посоветовала:

• Во-первых, эти сведения без труда можно получить в кредитном отделе своего банка, посетив его отделение лично (с паспортом).
• Во-вторых, информацию раз в год можно узнать совершенно бесплатно на сайте Банка России, заполнив и отправив заявление по специальной форме.
• В-третьих, запросить кредитный отчёт в любом Бюро кредитных историй (БКИ).

Способы подачи заявки:

• заполнить в офисе выбранного Бюро;
• отправить заказным письмом. Важно! Подпись на заявление заверяется нотариально;
• отправив запрос телеграммой.

Не хотите возиться с этим сами? Есть много компаний, предлагающих такую услугу за плату.

Вот только некоторые из них:

Наименование	Стоимость услуги
Кредитная история онлайн	299 руб.
БКИ24	340 руб.
101.Кредит	450 руб.
Mycreditinfo	от 950 руб.

Должник умер. Что дальше?

Если должник умер, события развиваются по одному из следующих сценариев:

• при наличии страховки наследники должны обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Страховщик выясняет, при каких обстоятельствах, произошел страховой случай, и перечисляет деньги банку в счет погашения задолженности. В выплатах могут отказать, если установлен факт самоубийства, должник скончался в местах лишения свободы, на момент покупки полиса уже был неизлечимо болен;
• если страховки нет, родственники вступают в права наследования, им автоматически вместе с имуществом и иными активами переходят долги умершего;
• если страховки нет, родственники отказываются от наследства, банку ничего не остается, как списывать долги на убытки. Получить что-либо с детей, жены/мужа не удастся.

Важно понимать, что под страховкой понимается страховой полис, приобретенный на время кредитования, в котором выгодоприобретателем значится банк. Риски — смерть заемщика, инвалидность 1-й или 2-й группы и иные обстоятельства, при которых заемщик не имеет возможности самостоятельно погашать свой долг.

Как не платить кредит за умершего родственника? Внимательно перечитать договор. Возможно, и не придется ничего отдавать. Если после умершего не осталось никакого существенного наследства, можно смело от него отказываться. В этом случае на наследников долги не переходят.

Берите только «правильные» кредиты

Чтобы не попасть в кредитное рабство, принимайте взвешенные решения, оформляя очередной кредит.

Я советую вам:

1. Не поддаваться сиюминутным, спонтанным порывам. Переспите ночь со своим желанием сделать ту или иную покупку. Возможно, на следующий день от него не останется и следа.
2. Никогда не берите очередной кредит, чтобы оплачивать платежи по текущему займу. Конечно, если только вам не должны в ближайшее время, например, гарантировано выплатить премию, которая полностью закроет все ваши долги. В противном случае вы только увеличите свою кредитную нагрузку.
3. Внимательно читайте условия кредитного договора. В нём нет мелочей. Просите менеджера озвучить вам сумму переплаты по кредиту за весь срок кредитования. Так вы сразу поймёте, стоит ли совершать покупку.

Помните! Оправдано только рефинансирование на более выгодных условиях под более низкую ставку с увеличением срока кредитования. Таким образом вы сможете снизить платёж и не допустить просрочек.

Лучше перезанять у знакомых и заплатить, чем испортить кредитную историю

Болезни есть, денег нет. Что делать, если долго приходится лечиться?

Если при получении кредита заемщик вспомнил, что деньги придется отдавать годами и десятилетиями, и оформил страховку, следует внимательно перечитать положения полиса, что относится к страховым случаям. В пунктах, набранных мелким шрифтом, можно узнать, как правильно и без последствий переложить часть своего долга на страховую компанию. 

В большинстве ситуаций получение инвалидности 1-й или 2-й группы, наличие онкологии означает, что погашать долг перед банком будет страховая компания. В случае временной нетрудоспособности, страховщики оплатят определенную сумму, пропорциональную количеству нерабочих дней. Не стоит ожидать, что из-за ОРЗ или сломанного пальца страховая компания погасит всю задолженность.

В выплатах могут отказать, если травма стала следствием нетрезвого состояния, если должник находился за рулем и нарушил ПДД, если совершил уголовное преступление и получил травму, убегая от полиции и т. д.

Если же полиса нет, клиенту банка остается получить в медицинском учреждении справку о временной нетрудоспособности, копию больничного листа, на работе подтверждение, что заработная плата за определенный временной интервал не начислялась и идти в кредитный отдел просить об отсрочке, предоставлении кредитных каникул. Важно подчеркнуть, что банки достаточно часто соглашаются временно уменьшить ежемесячные платежи, например, предлагают оплачивать только проценты без основного долга.

Важные выводы

Итак, уважаемый читатель, вы поняли, что будет, если не платить кредит. Старайтесь не доводить до этой ситуации, правильно рассчитывая свои финансовые возможности.

Но если неприятная ситуация с вами уже случилась, то не пытайтесь убежать от проблемы, сразу ставьте в известность о своих затруднениях кредитную организацию, не используйте фиктивные документы.

Радует то, что посадить в тюрьму за неуплату кредита могут лишь в редких случаях. Для этого нужно доказать факт мошенничества со стороны заемщика. Если ваша финансовая ситуация сложилась не лучшим образом и вы не можете в полной мере погашать долг, то вносите хотя бы часть оплаты, это будет характеризовать вас с хорошей стороны перед банком.

Желаю вам никогда не испытывать проблем с кредитными платежами!

PS. Уважаемые читатели, бывали ли у вас случаи неуплаты кредита и к каким последствиями это приводило? Делитесь своим опытом в комментариях, задавайте вопросы и я обязательно на них отвечу!

Как обмануть банк?

Лица, нежелающие любыми способами возвращать банку деньги, идут на различные ухищрения. Одна из новинок — сообщение о своей недееспособности на момент подписания договора.

Так же поступают многие продавцы квартир. Получают деньги, а потом сообщают, что находились под действием медицинских препаратов и не осознавали, что делают. На текущий момент банки еще не требуют справку из психиатрического диспансера, но возможно скоро все изменится.

Попытаться выждать 3 года исковой давности. Но кредиторы научились не ждать так долго. Как только заемщик начинает уклоняться от контактов, на него подают в суд.

Получатели автокредитов часто становятся инициаторами «угонов». Машина перегоняется в другой регион, продается. А в страховую компанию поступает заявление о наступлении страхового случая. Если же речь идет о квартире, имитируется поджог неизвестными лицами, устраивается искусственный потоп и т.д. Но здесь важно понимать, что страховщики просто так большую сумму не отдадут. Их расследование будет более тщательным, чем у полиции. В дополнение можно получить уголовное дело по обвинению в умышленной порче или уничтожении залогового имущества.

Если не платить вообще: что будет? Возможные последствия

Своим неплательщикам банки активно обещают «все кары небесные». Но главное: никто не пойдет отбирать единственное жилье. Должника ждут:

• досудебная стадия с уговорами, постоянными звонками и «игрой на нервах»;
• суд. Кредитор подает иск в суд и выигрывает его;
• стадия принудительного взыскания долгов с участием приставов, арестом имущества, задержаниями на границе при отъезде в отпуск и т. д.

Если же в суд никто не подает, заемщик уклоняется более трех лет от контактов с кредитором, истекает срок исковой давности. Можно считать, что долга и не было.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...