Кредит с обеспечением – что это такое

Кредитные продукты позволяют всем гражданам получить денежные средства в короткое время на свои нужды. Каждый человек может подать заявку и оформить займ по нескольким документом. Но для минимизации стоимости кредитного продукта стоит предоставить обеспечение по кредиту. Так что же это за понятие?

Обеспечение кредита. Что это такое?

Обеспечение кредита – это гарантия исполнения обязательств заёмщика по возврату задолженности кредитору.

Банк может уменьшить риски невозврата долга за счёт обеспечения кредита залогом движимого или недвижимого имущества, а также другими способами, предусмотренные законодательством или договором. В соответствии со ст.33 федерального закона №395-1-ФЗ, при нарушении заёмщиком обязательств по договору, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и начисленных по нему процентов, а также обращать взыскание на заложенное имущество.

Как правило, банк смягчает условия для тех, кто подобные гарантии предоставляет (по кредиту без обеспечения процентные ставки обычно выше).

Кредит с обеспечением — что это?

Вид кредита, по которому заёмщик предоставляет залог, гарантирующий (или — обеспечивающий) своевременное выполнение обязательств.

Обеспечением по кредиту может выступать как приобретаемое имущество, так и находящееся в собственности заёмщика.

Самые яркие примеры кредита с обеспечением – это ипотека (залог — квартира), автокредит (залог — автомобиль), ломбард (залог – ювелирные украшения, предметы быта).

На сегодняшний день банки предлагают программы, в которых залогом служит приобретаемое имущество и программы, позволяющие «заложить» недвижимость или транспорт. К объекту залога предъявляются особые требования: это должно быть ликвидное имущество, которое будет легко продать в случае потери заёмщиком платежеспособности.

Плюсы кредита с обеспечением:

• Низкие ставки;
• Высокие лимиты кредитования;
• Большие сроки кредитования;
• Возможность оформления с испорченной КИ и неофициальным доходом.

Минусы кредита с обеспечением:

• Перестав платить банку, вы можете лишиться закладной собственности;
• На залог будет наложено обременение на весь срок кредита – объект обеспечения нельзя будет продать, подарить, поменять;
• Вы должны будете обеспечивать сохранность объекта обеспечения (оформлять страховку, а это – дополнительные затраты);
• Оценка стоимости залога не превышает 80% его рыночной цены.

Кредит без обеспечения: суть и отличия от обеспеченных займов

При отсутствии поручителей или активов в собственности, которые можно использовать в качестве залога, можно воспользоваться потребительским кредитом без обеспечения. Что это значит – клиенту выдаются наличные или безналичные деньги без выполнения им дополнительных требований по возвратности займа. В этом случае лимит суммы будет по сравнению с обеспеченными ссудами небольшим.

Кредит без обеспечения – что это и какие особенности ему присущи:

• это форма кредитования, при которой деньги выдаются на любые цели, направления расходования средств никем не контролируются;
• такой займ выделяется высоким уровнем риска для банка;
• отличается от других типов кредитов краткосрочным характером;
• завышенные ставки процентов являются следствием перераспределения рисков финансовой организации между всеми заемщиками;
• в основу сотрудничества закладываются доверительность отношений с клиентом.

Потребительский кредит без обеспечения оформляется быстро и без привлечения третьих лиц. Заемные средства могут быть выданы наличностью в кассе банка или перечислены на карту клиента. Разновидностями этого вида кредитных продуктов являются овердрафты, пользование кредитками и экспресс-займы.

Оформление кредитных карт актуально для ситуаций, когда деньги надо найти в сжатые сроки и в небольшом количестве (при условии, что не требуется обналичивание). Такой кредит без обеспечения выгоден для тех, кто периодически нуждается в краткосрочных заимствованиях для совершения покупок в магазинах. Если успеть вернуть на карту потраченные деньги до окончания льготного периода, то можно сэкономить на процентах банку. Главный нюанс – льготные условия кредитования не распространяются на операции по обналичиванию средств с кредитных карт.

Если оформляется потребительский кредит без обеспечения в форме овердрафта, что это значит:

1. Клиент исчерпал имеющиеся у него деньги на счете или дебетовой карте в банке, но ему надо провести еще одну или несколько платежных операций;
2. Обслуживающее финансовое учреждение разрешило сверхлимитный расход с условием начисления за период пользования заемными ресурсами процентов.
3. Сумма долга ограничена небольшой величиной.
4. Займ всегда должен быть погашен в краткосрочной перспективе.
5. Возврат денег осуществляется автоматически при первом поступлении средств на карточку или счет клиента.

Потребительским кредитом без обеспечения признаются и кредиты, оформляемые в магазинах для приобретения товаров. Необеспеченные займы отличаются от залоговых вариантов кредитования тем, что по ним не требуются имущественные гарантии, но предлагаемые условия менее выгодны клиентам, исключена возможность взятия крупных сумм на длительный период.

Обеспечение кредита — это что?

Обеспечение кредита – это любая мера, которая обезопасит банковское учреждение от неуплаты долга. Это некая минимизация рисков кредитора. Такой вид кредита не слишком распространен на финансовом рынке, так как предполагает риски и для самого потенциального заемщика.

Потребительское кредитование под залог – это один из доступных займов, предполагающий сниженную стоимость и повышенный кредитный лимит. Банковское учреждение вправе минимизировать свои риски за счет обеспечения займа в виде:

• недвижимости;
• автомобиля;
• оборудование;
• товарно–материальные ценности
• поручительства.

Все это доступно в соответствии со статьей 33 ФЗ№395–1. Если человек нарушает условия договоренности, то залоговое имущество изымается в судебном порядке и выставляется на торги. После этого реализуется, а денежные средства идут в счет погашения долга. Остаток возвращается клиенту.

В судебном порядке уплачивается долг не только основного типа, но и начисленные проценты. Но такой кредит популярен у тех, кто желает получить оптимальные условия по кредиту.

Дополнительными обеспечительными мерами становятся:

• банковская гарантия;
• вексель;
• депозит;
• права требования;
• страховка.

Документальное оформление необеспеченного займа

Когда оформляется кредит без обеспечения, надо знать, что это займ со сроком погашения менее 7 лет. Продление на более продолжительный период банк может одобрить в исключительных ситуациях. Лимит не превышает отметки 3 млн рублей, ставка выше, чем по долгосрочным программам.

От заемщиков в стандартном случае требуется предъявить на этапе согласования условий кредитования минимальный набор документов:

• идентифицирующий личность документ – оригинал паспорта гражданина РФ;
• бланки, подтверждающие степень платежеспособности (это может быть заполненная работодателем форма 2-НДФЛ или специальный шаблон справки финансовой организации);
• документы, свидетельствующие о наличии необходимого трудового стажа и официального рабочего места в текущем периоде (выписка или копия трудовой книжки, справка из отдела кадров работодателя, трудовой договор);
• второй документ на выбор для удостоверения личности, в котором прописано ФИО (некоторые банки обходятся без него, в большинстве случаев это обязательный элемент).

Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

Существуют конкретные формы обеспечения обязательств по кредитному договору – поручительство и залог. Последний чаще всего распространен при целевом кредитовании. Рейтинг оптимальных предложений на финансовом рынке можно увидеть на портале Центробанка.

Обеспеченный кредитор может позволить себе увеличить сроки погашения кредита при необходимости. Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору не может быть по стоимости менее, чем выданный кредитный лимит.

В обеспечение кредиторов также входят:

• драгоценные металлы;
• ценные бумаги;
• акции;
• иные предметы роскоши.

Требования к потенциальным заемщикам

Банки предпочитают заключать кредитные договоры с клиентами, достигшими совершеннолетия и получившими профессию. В эту категорию относят лиц от 18 лет (чаще порог установлен на уровне 21 года). При исполнении человеку 65 лет его шансы на одобрение заявки на ссуду снижаются в разы.

Кредит без обеспечения доступен только для тех заемщиков, у которых имеется официальный источник стабильного заработка и постоянная регистрация в регионе нахождения отделения банка.

В отношении общего трудового стажа минимальное требование – 1 год (при условии, что на последнем рабочем месте человек числится полгода и дольше). Если клиент призывного возраста, его попросят предъявить военный билет (для неслуживших – приписное свидетельство). Заемщик обязательно должен указать в заявке действительные контактные данные.

Коэффициент обеспеченности процентов по кредитам

Взять кредит без обеспечения достаточно легко, но стоимость его будет гораздо выше представленного продукта. Например, к таким продуктам относят:

Обеспечение обязательств по кредитному договору – возможность получить сумму для приобретения нового объекта.

Для расчета применяются разные формулы:

• общая КПД= оборотные активы/текущие обязательства;
  
  группы активов и пассивов = А1+А2+А3/П1+П2, где А1 ликвидный актив, А2 реализуемый, А3 медленно реализуемый, П1 – срочные обязательства, П2 краткосрочные пассивы.

Принцип кредитования

В кредитовании часто выделяют основные принципы кредитования. То есть это:

• возвратность
• срочность
• обеспеченность
• дифференцированность
• целенаправленность
• платность.

Возвратность становится основным критерием, то есть человек обязуется возвратить денежные средства на ранее оговоренных условиях.

Срочность говорит о количестве времени, затраченному на период отчуждения. То есть гражданин должен возвратить денежные средства в указанный период времени. И возвратность, и срочность – единые принципы любого кредитования.

Платность обозначает стоимость кредитного продукта. То есть гражданин берет кредитный продукт на условиях платности. Как правило. Это процентная ставка от основного долга, начисляемая либо на ежегодной основе, либо на ежедневной.

Целенаправленность кредита – это целевое назначение денежных средств. Например, на приобретение недвижимости или автомобиля. Целевое кредитование часто сопровождается залогом. И как правило, это приобретаемый объект.

Принцип деференцированности кредита говорит о размерах кредитного лимита, что он может различаться исходя из целевого направления и сроков предоставления.

Принцип обеспеченности говорит о том, что должник предоставляет залоговое имущество, которое гарантирует возвратность долга. То есть в залог принимается имущество должника, которое он сам желает предоставить.

Плюсы и минусы получения кредита без обеспечения для заемщика

Необеспеченные ссуды выгодны частным лицам тем, что нет необходимости искать поручителя, можно не закладывать свое имущество. Такие кредиты оформляются быстро при наличии минимального набора документации. Дополнительный плюс – никто не проверяет, на какие цели были потрачены средства.

Недостатки заключаются в повышенных процентных ставках, небольших лимитах сумм и сжатых сроках погашения займа. При просрочках по необеспеченным ссудам предусматривается жесткая система штрафов. По неисполненным кредитным обязательствам заемщику приходится отвечать не залоговыми активами, а всем своим имуществом.

Достоинства и недостатки кредита без обеспечения для банков

Займы без залога и поручителей для банков выгодны тем, что трудозатраты на их рассмотрение и оформление минимальны, а спрос на этот финансовый продукт высокий. Все риски невозврата заранее заложены в процентную ставку, что обеспечивает оптимальный уровень доходности.

Недостатком является отсутствие гарантий возврата средств. Процедура получения взыскания при возникновении проблем у клиента с погашением кредита отличается сложностью.

Перед оформлением быстрых займов надо разобраться, что такое потребительский кредит без обеспечения, какими преимуществами он обладает, на что обратить внимание в договоре. Чтобы взять ссуду с минимальной ставкой, необходимо подтвердить свои доходы и представить банку полный комплект документов (включая необязательные бланки), иметь хорошую кредитную историю. При выборе кредитной программы рекомендуется внимательно изучать условия применения озвучиваемых процентов.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (1 оценок, среднее: 5,00 из 5) Загрузка...