Как взять в кредит машину без ущерба для семейного бюджета: рассмотрим основательно

Покупка автомобиля — это одно из самых больших финансовых решений в жизни семьи, а также, часто, одна из самых больших финансовых ошибок.

Важно четко понять, что «автомобиль, который вы хотите и даже можете купить» и «автомобиль, который вы можете себе позволить» это часто очень разные вещи.

Покупая более дорогой автомобиль, мы пытаемся казаться себе или другим людям богаче, пытаемся иметь то, на что еще не заработали. Эйфория от более крутого автомобиля пройдет через несколько месяцев, а горечь финансовых ошибок, связанных с покупкой, растянется на несколько лет.

Итак, разберем конкретно, какие цифры нужно знать перед покупкой автомобиля.

Повседневные расходы и выплата автокредита

Перед тем как взять такой автокредит необходимо продумать каждую мелочь, чтобы в итоге не остаться безо всего. Просто реально представьте свою финансовую ситуацию и стабильность дохода.

Например, вы берете новый автомобиль престижной модели стоимостью 30 тысяч долларов. Такой кредит вы будете выплачивать в течение пяти лет каждый месяц. То есть, в месяц вы будете отдавать около 650 долларов с учетом переплаты в виде процентов.

Поэтому ваш доход должен превышать данную цифру. Также не стоит забывать о повседневных расходах:

• об оплате за квартиру,
• интернет,
• мобильный телефон,
• продукты и т.д.

Цифра№1. Стоимость нового автомобиля не должна превышать 35% от годового «грязного» (до налогов) дохода вашей семьи

Эта величина включает стоимость автомобиля и дополнительного оборудования, расходы на сделку (регистрация, нотариусы, постановка на учет и пр.), зимнюю резину, сигнализацию, «обвесы» и тюнинг, единовременные расходы по кредиту – в общем, все единовременные, первоначальные расходы. При таком уровне стоимости авто, расходы на его содержание (страховки, ремонты и пр.) будут примерно равны 10-15% чистого дохода (читай п.2) вашей семьи, а в случае наличия автокредита, расходы по кредиту также будут на приемлемом уровне (см. п.3).

Также читайте: Во сколько на самом деле вам обойдется новый автомобиль.

Мини-гид «Карманные Деньги» в PDF! Cколько денег, когда и за что давать, как тратить и чего делать нельзя, а также ответы на другие вопросы. Карманные деньги — такой же важный инструмент обучения детей, как книги, развивающие игры, музыкальные инструменты и другие обучающие материалы! Скачать Бесплатно!

При покупке автомобиля не забывайте об общих расходах на его содержание

 

Как вы поступаете, когда ищите автомобиль для покупки? Однозначно пытаетесь подобрать себе машину по приемлемой цене. Ведь любой из нас при планировании покупки автомобиля обычно рассчитывает на заранее определенную для себя цену.

Естественно, что подобный расчет для себя делает и тот покупатель, который приобретает автомобиль в кредит. Но задумывались ли вы, что помимо основной стоимости автомобиля вы должны в сумму покупки заложить и ежегодные денежные затраты на его эксплуатацию. Вот только после этих подсчетов вы и должны себя спросить, а потянет ли ваш семейный бюджет связанный с покупкой авто такие приличные расходы?

К сожалению эта эйфория свяэанная с покупкой автомобиля частенько затуманивает автовладельцам мозги. В итоге мы покупаем себе машину, которая в буквальном и прямом смысле слова может конкретно опустошить ваш семейный бюджет, а с ним и кошелек. Как не стать заложником подобной ситуации и не купить несмотря на низкую стоимость себе автомобиль, который может определенным образом съесть весь ваш семейный бюджет? 

 

Планируя покупку машины, каждый автолюбитель должен для себя уяснить, что для такого владения авто он должен быть готовы ко всем текущим расходам на ее содержание. Поэтому запомните, если вы, найдя недорогой автомобиль ему неслыхано обрадовались, то  постарайтесь все же не спешить с покупкой шампанского. Сначала возьмите ручку и посчитайте, во сколько вам может обойтись его содержание. 

Вы наверняка ни раз уже о чем-то подобном таком слышали, а именно о стоимости владения автомобилем. Мы на страницах своего издания ни раз и ни два поднимали эту важную для автолюбителей тему, где подробно рассказывали автомобилистам о всех подводных камнях такого владения транспортным средством. 

На этот раз мы решили еще подробней поговорить об общей стоимости и цене владения автомобилем. Обозначим ее например, вот такой аббревиатурой — ОСВА. 

Что такое ОСВА спросите вы? Эта общая стоимость цены, которую вы платите за купленный автомобиль с течением времени. Вы же понимаете, что в любую машину нужно вкладывать деньги, начиная от топлива и заканчивая текущим техническим обслуживанием, а также страховкой и налогами. 

 

Примечательно, что для каждой модели автомобиля будет своя общая индивидуальная стоимость владения (ОСВА). К счастью, что каждый владелец авто может заранее перед его покупкой приблизительно просчитать окончательную стоимость владения любой машиной, а потом взять и сравнить разницу такого владения между автомобилями. Таким образом вы сможете выбрать себе автомобиль не только по оптимальной его стоимости на рынке или в автосалоне, но и приобрести для себя оптимально выгодную машину по общей стоимости ее владения. 

Например всем известно, что на авторынке имеется немало дешевых автомобилей, как новых так и подержанных. Но к большому сожалению это не означает, что их общая стоимость владения в дальнейшем процессе эксплуатации, будет обходиться автомобилистам дешевле, чем более дорогие новые или подержанные автомашины. 

И подобных примеров на авторынке более-чем предостаточно, а именно, когда дешевый автомобиль по прошествию определенного времени отнимет у вас из семейного бюджета гораздо большую сумму денег, чем та же, более дорогая автомашина. 

Также, ОСВА всегда поможет вам сравнить и узнать разницу между стоимостью владения новым и подержанным авто. Благодаря этому показателю можно узнать, какая машина для вас выгодна, в том числе и тогда, когда вы захочете купить машину в кредит. С помощью расчета общей стоимости владения автомобилем вы сможете просчитать, на сколько вырастут ваши ежемесячные траты (помимо выплаты кредита) связанные с затратами на владение авто. 

 

Помните, что стоимость обслуживания любого автомобиля со временем будет только расти.

И даже в том случае, когда вы купили себе новый автомобиль. Старайтесь не забывать,  время скоротечно и течет оно быстро. Это может означать следующее, вы даже не заметите, как ваш автомобиль постареет и станет намного старше чем был, а далее, за довольно короткий срок времени вы начнете тратить на содержание машины более большие суммы, чем в первое время, после приобретения автомобиля в автосалоне.

Как же посчитать общую стоимость владения автомобилем? Для этого существует масса различных калькуляторов. Например существует один очень интересный способ расчета стоимости владения машиной. 

Вот как можно более точно рассчитать именно ту сумму, во сколько будет обходиться вам стоимость владения автомобилем:

 

• Техническое обслуживание и ремонт: Естественно, независимо от того, какую машину вы себе купите, она обязательно будет нуждаться в регулярном плановом техническом обслуживании или ремонте. Причем здесь надо учитывать, чем больше пробег и старше машина, тем больше денег вы будете вкладывать в ее ремонт и обслуживание. 

К нашему глубокому сожалению в интернет сети вы не найдете точного калькулятора по расчету примерной стоимости обслуживания и ремонта определённого автомобиля. Все расчеты делаются приблизительно и они примерные. Но все таки и тем не менее, таким способом вы приблизительно и заранее сможете перед самой покупкой машины, просчитать стоимость ее ТО и стоимость ремонта самых частых в ней поломок.

 

Например, это можно сделать по телефону, просто позвонить в технический центр и спросить, во сколько может обойтись ремонт и обслуживания автомобиля вашей модели, а также можно узнать и на тематическом форуме в интернете. Обычно участники сообщества стараются помочь каждому автовладельцу, если он что-то не знает. Да, конечно, точно вы не сможете рассчитать свои будующие расходы при покупке машины, но примерную стоимость всех необходимых расходов, которые вам необходимо откладывать на автомобиль ежемесячно, вы для себя таким образом определите. 

• Топливо: Это один из основных источников расходов при владении автомобилем. Дело для всех и так ясное, ведь без топлива ваша машина просто не поедет. Поэтому вы будете вынуждены неизбежно регулярно тратить свои деньги на бензин, на дизельное топливо или на газ, это уж в зависимости от того, на каком топливе работает ваш автомобиль.

Поэтому перед покупкой машины не лишним будет просчитать ваши расходы на топливо. Естественно, что ваши затраты будут зависеть от того, как часто вы собираетесь ездить на автомобиле. То есть все будет зависеть от того, сколько километров в год вы будете проезжать на машине.

 

Так же не последнюю роль в затратах играет и тот фактор, где вы собираетесь эксплуатировать свою машину. Вот например, если чаще всего вы будете использовать автомобиль в городе, где часто образуются пробки и много светофоров, то ваши траты на топливо будут значительно больше, так как любая машина в городском цикле расходует существенно больше топлива, чем при загородных поездках по трассе. 

 

Как же тогда можно заранее просчитать свои затраты на топливо? Для этого воспользуйтесь любым калькулятором в сети Интернет. Зная средний расход топлива своего автомобиля или того, который вы хотите приобрести (можно например узнать на самом форуме посвященному автомобилю, который вас заинтересовал), а вместе с ним примерный ежемесячный будущий километраж, вам легко удасться просчитать все затраты на топливо.

Не забывайте, что ориентироваться на средний расход топлива, который обычно в своей спецификации указывает автопроизводитель не стоит, поскольку реальный фактический расход топлива всегда больше, чем обещает автопроизводитель. Почему так происходит в реальности, об этом можно почитать здесь. 

Так же предлагаем всем автолюбителям скачать калькулятор для Exel в формате .xls, который поможет вам рассчитать сумму затрат, а именно, во сколько будет обходиться вам заправка автомобиля при определенном пробеге.

Kalkulyator-zatrat-na-toplivo.xls (cкачиваний: 12)

Для того, чтобы узнать во сколько вам будет обходиться транспортный налог после покупки машины, вы должны знать ее год выпуска и мощность (то есть л.с.). Далее надо зайти на официальный сайт налоговой инспекции по адресу (https://www.nalog.ru/rn77/service/calc_transport/  — для Москвы) и указать в форме, год расчета налога и мощность машины, вид транспортного средства, потом нажать окно-кнопку -«Далее».

Затем выбрать марку, модель и год выпуска автомобиля, далее нажать кнопку- «Рассчитать».

В итоге вы получите точный расчет транспортного налога, на основании действующей на данный момент ставки транспортного налога в вашем конкретном регионе проживания и регистрации ТС.

Для точного расчета размера транспортного налога не в Москве необходимо, изменить в самой онлайн-форме на сайте налоговой инспекции (сверху) вид региона, на тот, который вам нужен, таким образом вы сможете узнать размер транспортного налога в другом или своем регионе. 

https://www.nalog.ru/rn77/service/calc_transport/

• Страхование: Конечно, после покупки автомобиля вам также придется тратить свои деньги и на страхование. В первую очередь вам необходимо будет согласно действующего законодательства приобрести полис ОСАГО, который покроет вашу ответственность при произошедшем ДТП по вашей вине.

К сожалению многих за последние годы стоимость ОСАГО существенно выросла. Так что уважаемые граждане автомобилисты пожалуйста не пугайтесь, а в любом случае готовьтесь каждый год отдавать немаленькие деньги за страхование своей гражданской ответственности. Как же тогда можно рассчитать стоимость полиса ОСАГО на будущий автомобиль.

 

Для этого вам нужно воспользоваться онлайн-калькулятором стоимости полиса ОСАГО на официальном сайте Российского союза автостраховщиков. На этом сайте круглосуточно работает калькулятор взаимодействующий с официальными тарифами по страхованию обязательной гражданской ответственности, утвержденных согласно закона Центральным Банком РФ. 

Для вашего расчета необходимо знать, мощность автомобиля, год его выпуска и данные о количестве водителей допущенных к управлению данным ТС. 

Для расчета стоимости полиса ОСАГО для любого вида транспортного средства, надо далее перейти по ссылке на официальный сайт РСА:

http://www.autoins.ru/ru/osago/calculator/

В том числе, перед покупкой машины, если вы собрались застраховать автомобиль от угона и от ущерба, просчитайте заранее для себя примерную стоимость полиса Каско, который тоже существенно подорожал за эти последние годы. Да, это конечно добровольное страхование и не все могут позволить себе покупку дорогой страховки. Но не забывайте следующее, что в случае приобретения машины в кредит или лизинг, вас скорее всего непременно заставят приобрести полис Каско на весь срок действия кредитного договора.

А так, как стоимость этого полиса Каско может обойтись вам в очень кругленькую сумму, то это может стать для вашего семейного бюджета непосильной ношей, и все это на фоне обязательных платежей по автокредиту, а также постоянных затрат на владение автомобилем.

Поэтому вы должны заранее перед покупкой машины знать для себя точно, сколько сможете тратить денег не только на выплату кредита, но и на страхование.

• Прочие расходы на содержание автомобиля: Конечно все вышеуказанные обязательные расходы на владение автомобилем на этом не заканчиваются. У любого автовладельца помимо основных обязательных расходов на техническое обслуживание, на ремонт, на топливо, на страхование, на налоги и т.п., есть множество других косвенных расходов, которые тоже влияют на общую стоимость владения автомобилем (ОСВА). 

Например, при владении автомобилем вам необходимо закладывать в регулярные расходы такие процедуры как, мойка машины, оплата паркинга или ночной стоянки, штрафов ГИБДД (которых вряд ли избежит даже законопослушный водитель), затраты на резину, шиномонтаж, оплату проезда по платной дороге и другие непрямые расходы, которые всегда связаны с владением и содержанием автомобиля. 

Как только вы узнаете и запишите все расходы, которые ждут вас после покупки автомобиля, вы сможете все суммировать в итоговую сумму. Желательно сделать такие итоговые расходы из расчета 1 года владения машиной.

 

Затем вы должны разделить итоговую сумму на 12 месяцев для того, чтобы узнать, сколько минимум денег вам предстоит тратить в среднем на владение машиной каждый месяц. 

Помните, что покупка автомобиля — это не простое решение. Приобретение машины это не покупка дорогого смартфона и т.п. вещи. Вы не должны относиться к приобретению машины легкомысленно.

Поэтому каждому автомобилисту для себя четко надо усвоить, прежде чем покупать автомобиль, надо изначально убедиться, какие расходы ждут вас при его владении. Это поможет вам конкретно вернуть ваш разум на место и опуститься на землю, возможная эйфория в которой часто прибывают люди перед самой покупкой автомобиля, обязательно отступит.

Ведь возможно после такого тщательного подсчета и подхода к делу, вы для себя сможете узнать главное и необходимое, что ваш семейный бюджет не сможет выдержать такой финансовой нагрузки от владения машиной, которую вы задумали купить.  

Цифра №2. Ежемесячные расходы на автомобиль, без платежей по автокредиту, не должны превышать 10% от чистого дохода (после налога)

Под «ежемесячными расходами», я имею в виду сумму расходов на бензин, парковку, каско+осаго, ремонт, транспортный налог, мойку, штрафы и пр. регулярные расходы, поделенные на 12.

Если чистый доход вашей семьи 100,000 руб, вы можете тратить на автомобиль не более 10,000 руб в месяц или 120,000 в год.

Также читайте: Во сколько на самом деле вам обойдется новый автомобиль.

На что стоит обратить внимание

• Первое, что нужно учесть: подержанный автомобиль, взятый в кредит, может обойтись дороже, ведь банки дают на них кредиты по высоким ставкам и, как и при покупке новой машины, обязательно требуют оформить страховку авто.

Сравнивая предложения и условия, обязательно посмотрите полную стоимость кредита на первой странице договора.

• Не забудьте про каско и дополнительное страхование жизни — эти пункты могут прописать в кредитном договоре как обязательное условие выдачи кредита. При этом банк, как правило, рекомендует определенные страховые компании. Если вы решите купить полисы у других страховщиков, условия договора могут измениться.
• Еще один важный момент — первоначальный взнос. Обычно чем он больше, тем меньше проценты, но нужно рассчитать так, чтобы этот первый взнос не образовал дыру в вашем бюджете. Можно брать кредит и без первоначального взноса, но для него нужно больше документов. Вам придется доказать банку, что вы сможете выплатить этот кредит: как минимум собрать справки о доходах.
• Внимательно прочитайте договор купли-продажи. Проверьте, правильно ли указаны характеристики автомобиля, включая цвет и номер, как в договоре прописан вопрос регистрации авто в ГИБДД. Если что-то непонятно, уточняйте, чтобы потом не обнаружились какие-то скрытые платежи и дополнительные сборы — например, «за услуги по подбору автомобиля». Конечно, при покупке не забудьте внимательно осмотреть саму машину. Если это не новое средство передвижения, обязательно проверьте его по  базе залогов движимого имущества Федеральной нотариальной палаты. Может оказаться, что он уже заложен — и его в любой момент могут у вас отобрать за чужие долги.
• Внимательно прочитайте общие и индивидуальные условия автокредита, особенно положения о страховании. Сопутствующее кредиту страхование жизни и здоровья удобнее покупать по индивидуальным договорам страхования, а не по коллективным — иначе отказаться от такой страховки и вернуть за нее деньги вам не удастся.

Цифра №3. Ежемесячные расходы на автомобиль, включая платежи по автокредиту, не должны превышать 20% от чистого дохода

Это при условии, что общая сумма платежей по всем кредитам (авто, кредитки, ипотека и др.) не превышает 25% от чистого дохода.

Банкиры считают нормальным, когда сумма ваших платежей по кредитам не превышает 40% дохода (до налогов). Но такой уровень кредитов не учитывает множества обстоятельств, которые происходят в жизни человека (потеря работы и доходов, болезнь или смерть близких людей, потеря активов и другие чрезвычайные ситуации). Моя рекомендация, проверенная временем и опытом — 25% чистого дохода.

Не забудьте про льготы

До 2020 года действует система автокредитования с государственной поддержкой. Машина обойдется вам дешевле, если вы выберете недорогой новый автомобиль отечественной сборки. То есть это могут быть и модели иностранных марок, но они должны быть собраны на заводе в России.

В рамках льготной программы государство субсидирует 10% от стоимости автомобиля, а в Дальневосточном федеральном округе — 25%. На эту сумму можно уменьшить первоначальный взнос за автомобиль. Фактически банк, который выдает автокредит, сделает вам скидку на эту сумму, а потом государство компенсирует ему деньги.

Претендовать на льготы вы можете в одном из двух случаев: или это ваш первый в жизни автомобиль, или у вас как минимум двое несовершеннолетних детей.

На 2018 год условия льготного кредита выглядят так:

• автомобиль должен быть выпущен в 2017 или 2018 году, причем ПТС должен быть выдан не раньше 1 декабря 2017 года;
• до покупки в кредит автомобиль не должен быть зарегистрирован на другого человека;
• стоимость автомобиля не должна превышать 1,450 млн рублей;
• масса машины — не более 3,5 тонны;
• период кредитования — до 3 лет;
• необходимо заключить договор залога и оформить каско.

На компенсации государство выделило 15 млрд рублей. Вы можете рассчитывать на льготы, пока эти деньги не закончатся.

Цифра №4. Срок автокредита не должен превышать срока использования автомобиля до его продажи

В любом случае, он не должен превышать 5 лет. При 5-летнем кредите, со ставкой 15% годовых (сейчас ставки 16-17% и выше), вы заплатите банку около 40% в качестве процентов. При этом, стоимость автомобиля за 5 лет, по статистике, упадет на 40-50%. В итоге, вы заплатите почти полторы цены за то, что в конце срока будет стоить половину цены! Оптимальный срок – 3 года. Заплатите меньше процентов банку и продадите автомобиль за более высокую цену.

Что еще стоит сделать, прежде чем взять кредит на авто?

Если вы уже брали кредиты, проверьте свою кредитную историю — все ли кредиты закрыты, все ли взносы отмечены. 

Цифра №5. Сумма автокредита не должна превышать 30% годового (до налогов) дохода вашей семьи

При такой сумме кредита (при ставке по кредиту около 15%), платежи по кредиту будут примерно равны 10% от вашего чистого дохода (читай п.3). Но, что более важно, автомобиль не будет «сжирать» огромную часть дохода вашей семьи.

При семейном доходе (до налогов) вашей семьи в 150,000 руб, максимальный кредит, который вы можете взять (по ставке 15%), составит 540 тыс руб.

(150,000 руб х 12 мес х 30% = 540,000 руб.).

Т.к. ставки могут быть разными, помним про цифру №3.

Также читайте: Десятки идей «Как уменьшить расходы на автомобиль», о которых, возможно, вы и не знали.

Цифра №6. Процентная ставка

15% и выше — это грабительская процентная ставка по кредиту, но мы живем в странах, в которых живем и имеем то, что имеем. Знаю из опыта многих людей и своего, что на машину, по крайней мере, большую ее часть, можно накопить – придется немного подождать и дисциплинированно выполнять ряд действий (откладывать, от чего-то отказываться и пр.). Если без кредита не обойтись, то:

а) Ставка должна быть фиксированной и не меняться ни при каких обстоятельствах — читайте внимательно контракт.

б) В контракте должно быть прописано ваше право рефинансировать автокредит (получить более дешевый кредит у другого банка)

в) Ну и конечно – никогда не берите валютные кредиты – только в валюте вашей зарплаты, т.е. для большинства – это рубли !

Цифра №7. Амортизация

Новый авто теряет 10-20% от своей стоимости, как только пересекает границу автосалона. Далее, в течение 3-4 лет, он потеряет еще от 30 до 40% стоимости. Эту цифру важно понимать, т.к. через некоторое время вам придется продавать автомобиль.

Если хотите менять авто каждые три года – хорошо прикиньте, сколько будет стоить ваш автомобиль через 3 года (информацию можно легко найти в интернете), какой на нем будет висеть кредит и сколько примерно будет стоить новый авто и связанные с ним расходы.

Заключение

Покупая автомобиль, вы должны знать эти 7 цифр. Важно обращать внимание не только на стоимость автомобиля, но и на дополнительные затраты, которые вы понесете при покупке, и далее, ежемесячно. Выбирая автомобиль эмоциями, а не на основе цифр, вы переплатите десятки или сотни тысяч рублей за время владения. Это те деньги, которые вы могли бы потратить на путешествия, свое образование и развитие детей, здоровье и другие, гораздо более важные чем автомобиль, вещи.

Автомобиль, который обходится более 10%, а в случае с наличием автокредита – более 20% вашего дохода, можно назвать «токсичным», это самый настоящий финансовый паразит, постепенно высасывающий ваши деньги.

? А я желаю Вам благополучия в финансах, семье и по жизни!

С Вами был Тимур Мазаев, он же MoneyPapa – эксперт по семейным финансам.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (1 оценок, среднее: 5,00 из 5) Загрузка...