Что такое полная стоимость кредита и как ее рассчитать?

Суммарный показатель процентов и комиссий, начисляемых банком по договору, заключаемому клиентом при вступлении в кредитные обязательства, называется – полной стоимостью кредита.

Что такое полная стоимость кредита

Воспользовавшись предложением банка занять у него деньги, вы всегда должны знать, что проценты – это лишь плата за пользование деньгами. Кроме этого существуют дополнительные комиссии, которые тоже плюсуются к ежемесячным платежам. Вся сумма этих компонентов называется полной процентной ставкой. ПСК, такая аббревиатура этого показателя, – главное значение, на которое надо ориентироваться при выборе ссуды. Предоставление информации о величине полной стоимости займа осуществляется в годовых процентах и указывается в верхнем правом углу договора банковского кредита.

Ранее применялось понятие эффективной процентной ставкой. Она вычислялась по формуле сложных процентов, которая включала в себя недополученный доход заемщиком от возможного вложения суммы процентных платежей по займу на протяжении срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по ссуде. По этой причине даже при отсутствии дополнительных платежей значение ставки было выше номинальной. Она не отражала реальных затрат заемщика по обслуживанию долга, о чем клиент банка узнавал только, когда приходило время рассчитываться за ссуду.

Правовое регулирование

Видя такое положение вещей, Центральный банк стал на сторону простых обывателей и обязал все кредитно-финансовые учреждения доносить до клиентов полную стоимость займа. В 2008 году Банк России выпустил указание «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». После вступления в силу федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а произошло это года, значение полной стоимости заемных средств определяется в зависимости от установленной Центробанком среднерыночной стоимости ссуды.

Стоимость кредита

Основные особенности:

• ПСК является главным объективным критерием выбора кредитного продукта, показывающим степень его выгодности;
• В договоре показатель ПСК отражается исключительно в процентах, начисляемых за год пользования кредитом;
• Любой кредитный договор содержит полную информацию о переплатах. Найти ее можно изучив то, что написано мелким шрифтом. Также информация отражается в специально отведенном месте раздела «условия договора». Согласно требованиям закона, поле информации должно иметь размер не менее 5% от общего размера листа на котором напечатан договор, кроме этого информацию требуется выделять рамкой;
• В случае если банк не уведомил клиента о возможных переплатах, заключенный договор может быть признан ничтожным и расторгнут;
• Показатель имеет зависимость от установленной ЦБ ПСК на квартал текущего года и не должен превышать данный показатель более чем на треть. Подробности доступны на информационном ресурсе выбранного банка.

Ознакомиться с информацией о стоимости кредита (полной), можно также:

• У представителя банка;
• На страницах интернет-сайта банка;
• При наличие полных сведений о возможных издержках, рассчитать используя специальный онлайн-калькулятор.

Как узнать

Очень часто при выборе кредитного предложения граждане обращают внимание именно на размер процентной ставке. Как же узнать полную стоимость по договору, чтобы сделать верное решение и подобрать по-настоящему выгодный продукт?

Согласно закону каждый банк обязан предоставлять сведения по ПСК в открытом доступе. Получается, для того чтобы узнать размер процента, вам просто необходимо:

• задать вопрос кредитному специалисту
• попросить типовой договор и самостоятельно посмотреть информацию, которая должна быть опубликована на первой странице

Если финансовая компания скрывает информацию о полном проценте по договору, то стоит задуматься и не пользоваться услугами данного кредитора.

Что включается в ПСК?

Рассмотрим более детально, что финансовая организация включает в полную стоимость любого кредитного договора:

Долг	Эта та сумма денег, которую гражданин запрашивает для собственных целей
Проценты	Это дополнительная плата, которую клиент обязуется оплатить за пользование заемными средствами. Кредиторы включают проценты в каждый платеж, в течение всего срока действия договора.
Иные платежи	Не секрет, что компании часто включают дополнительные платежи, среди которых: плата за ведение счета плата за годовое обслуживание карты, через которую следует вносить оплату смс-оповещение плата за различные рассылки
Оплата третьим лицам	В данном случае финансовая компания может заложить расходы, связанные с оплатой нотариуса, при оформлении ипотечного договора или услуг независимого эксперта, при авто кредитовании поддержанного транспорта.
Страховка	Часто банки предлагают воспользоваться именно продуктом от их компании, предлагая снизить ключевую ставку на 1-2%. В этом случае финансовая компания обязана предоставить клиенту точный расчет и сказать, услугами какой компании он пользуется.

Получается, с полную стоимость кредитного договора банк включает все свои траты и запланированную прибыль. Именно поэтому не стоит верить заманчивым процентам, которые красуются на рекламных щитах.

Что не входит?

Есть исключения, согласно закону, что банк не имеет право включать в полную стоимость кредитного соглашения. В этот перечень включены:

Договоры обязательного страхования	К примеру, при покупке транспорта водитель обязан купить ОСАГО. Данный договор не будет заложен в ПСК.
Штрафы	Все штрафы и пени, которые кредитор имеет право начислять, если заемщик не вносит оплату согласно графику или с опозданием.
Комиссии	В данном случае речь идет про все комиссии, с которыми сталкивается клиент при внесении денег.
Расходы	Банк также в рамках закона не имеет право заложить расходы, связанные с выездом сотрудника, для подписания договора или оценки имущества.

Не секрет, что основная цель банка – получение максимальной прибыли. Именно поэтому Центральный банк жестко контролирует деятельность финансовых организаций. Ежегодно на уровне Центрального банка пересматривается и устанавливается максимальный предельный процент по кредиту.

Формула и пример расчета

Некоторые заемщики крайне ответственно подходят не только к выбору кредитора, но и размеру процентной ставки. Только так они могут подобрать выгодные условия кредитования. Рассмотрим, как самостоятельно можно определить полную стоимость договора займа. На законодательном уровне определена формула. С первого взгляда заемщик может подумать, что самостоятельно сделать расчет не получится.

Однако не стоит отчаиваться, единственное, что следует сделать каждому клиенту – это потратить немного личного времени, внимательно все изучить и при необходимости уточнить данные у сотрудника кредитного отдела. Как видим из формулы, вам необходимо процентную ставку базового периода просто умножить на количество дней действия договора и полученное число еще раз умножить на 100. С одной стороны, ничего сложного нет, кроме процентной ставки базового периода.

Для ее определения также на законодательном уровне утверждена формула, которая уже не выглядит так просто. К сожалению, для расчета данного показателя необходимо иметь под рукой образец кредитного договора, в котором отображены все необходимые данные. Каждый клиент может запросить все величины у кредитного специалиста как устно, так и в письменной форме. При этом важно отметить, что кредитор не может отказать в предоставлении данной информации. При получении отказа можно направлять жалобу в Центральный банк.

Рефинансирование кредитов других банков

Рефинансирование кредитов других банков

Потребительский кредит

Проще всего сформировать расчет именно по денежному кредиту, который можно получить за считанные минуты. Формирование расчета рассмотрим на простом примере.

Допустим, что:

• запрошенная клиентом сумма – 340 000 рублей
• срок – 24 месяцев
• процентная ставка – 13% годовых
• банком взимается комиссия за предоставление денег – 2,8% от общей суммы долга
• дополнительно присутствует комиссия за выдачу денег из кассы финансовой компании, в размере 2,5%

Что касается суммы процентов, то она отражена в графике платежей или прописана в теле кредитного соглашения. В данном случае ее размер составит 72 414 рублей.

Первое что следует сделать, это рассчитать комиссию, которую заемщик заплатит кредитору за выдачу денег и снятие через кассу:

• 340 000 * 2,8% = 9 520 рублей
• 340 00 * 2,5% = 8 500 рублей

Далее необходимо сложить все показатели, а именно:

340 000 (сумма долга) + 72 414 (проценты) = 9 520 (плата за предоставление денег) + 8 500 (за получение денег в кассе) = 430 434 рубля

Таким образом вы понимаете, что банку необходимо переплатить 90 434 рубля.

Некоторые банки на официальном сайте предлагают сформировать расчет с помощью специального калькулятора. Для этого достаточно выбрать необходимые параметры и запросить расчет. Как уже было сказано, Центробанк жестко контролирует максимальный предел ставки. Вашему вниманию пределы, согласованные на года. Информация получена с официального сайта ЦБ.

Автокредит

Купить авто за наличные, к сожалению, может не каждый. В таком случае на помощь приходит автокредит. Оформляя данный продукт, следует понимать, что в сделке участвуют сразу несколько сторон, а именно:

• продавец, им же может являться автомобильный салон
• покупатель, он же заемщик
• страховая компания, в которой оформляется страховка

Говоря про страхование, помимо ОСАГО каждому заемщику потребуется еще купить добровольный вид страхования – КАСКО, поскольку машина выступает предметом залога. Согласно закону, все предметы залога подлежат обязательному страхованию.

Для определения полной стоимости кредита потребуется учесть:

• общий процент
• плату за страховку
• комиссию, которая берется за перечисление средств с банка покупателю
• дополнительные расходы, которые появятся при оформлении документов (оплата нотариуса или доверенности)

Ипотечное кредитование

Купить собственную квартиру сегодня можно с помощью ипотечного договора. При этом банки стали активно предлагать различные программы, которые отличаются:

• сроком
• пакетом документов
• наличием первоначального взноса
• присутствием государственных субсидий: для молодых семей или под материнский капитал

Все перечисленные условия будут влиять на итоговую ПСК. Помимо перечисленного следует учесть:

• плату за покупку обязательного полиса ипотечного страхования, стоимость которого может достигать нескольких десятков тысяч рублей (при титульном страховании)
• оценку недвижимости, на вторичном рынке
• плату за услуги нотариуса, при покупке квартиры на вторичке
• комиссию за перечисление денег на расчетный счет покупателя
• плату за хранение денег в сейфовой ячейке

Все суммы необходимо будет учесть. Как показывает практика, организации стараются использовать минимальные тарифы, поскольку клиент оформляет долгосрочный договор.

Что включает полная стоимость кредита

Максимально возможная величина ПСК не должна превышать одной трети показателя среднерыночного значения и доводится до заемщика в обязательном порядке. Для того чтобы разобраться, откуда вытекает итоговая цифра ПСК и почему она иногда может отличаться от значения в или на сайте кредитной организации, необходимо знать все ее составляющие. К ним относятся:

• тело займа и проценты по нему;
• плата за рассмотрение заявки;
• комиссии за оформление кредитных договоров и их выдачу;
• проценты за открытие и годовое обслуживание счета (ссудного) или кредитки;
• страхование ответственности заемщика;
• оценка и страхование залога;
• добровольное страхование;
• нотариальное оформление.

Способы сокращения (уменьшения) полной стоимости кредита

Заемщик может обеспечить сокращение полной стоимости кредита при соблюдении следующих правил:

• Перед оформлением обязательства необходимо ознакомиться с применяемыми при расчете ПСК коэффициентами и показателями и сравнить их с теми, что выдвинуты ЦБ РФ. При обнаружении некорректных данных клиент вправе претендовать на проведение перерасчета путем соразмерного уменьшения финансового бремени или возврата излишне уплаченных сумм;
• Как указано выше, ПСК напрямую зависит от количества расчетных периодов клиента (частота внесения платежей) и срока кредитования. Дабы снизить ПСК следует, принять меры по сокращению длительности долговых обязательств и увеличению ежемесячного платежа или внесению сумм по досрочному погашению бремени;
• Заемщику необходимо отказаться от тех издержек по договору, которые не являются обязательными, а носят рекомендательный характер (об этом стоит позаботиться заранее, при консультации с кредитным специалистом банка).

Как произвести расчет полной стоимости кредита

В основе расчета полной стоимости кредита лежат нормы, которые устанавливаются ЦБ РФ, поэтому для проведения корректного расчета необходимо быть в курсе актуальных данных.

Формула ПСК и методика ее расчета регулярно совершенствуется (в том числе и по причине изменения законодательной базы) и зависит от конкретного вида отношений по займу, так в зависимости от категории кредита необходимо руководствоваться:

1. Правилами, отраженными в законе о потребительском займе (при потребительском кредитовании и займе, оформляемом в микрофинансовых организациях);
2. Актами, инициированными ЦБ РФ (для расчета полной стоимости кредита по ипотеке).

Формулы расчета полной стоимости кредита.

На текущий момент применяют следующий алгоритм расчета:

100 * ЧБП * i = ПСК, где:

ПСК – полная стоимость кредита (который указывается с учетом целого числа и тысячных);

i – ставка базового периода (выражается в процентном соотношении и десятичной форме);

ЧБП – аббревиатура расшифровывается как число базовых периодов в году (ЦБ РФ применяет методику, по которой год представлен 365 днями).

Также может применяться следующий алгоритм:

П + Ск + Скр = ПСК, где:

П – процентная ставка по кредиту;

Ск – весь объем комиссий, предусмотренных в договоре;

Скр – размер займа;

Для проведения расчета по одной из указанных формул следует задать исходные данные (обозначение сумм в условных единицах):

Размер кредита (тело)	320 условных единиц
Период погашения обязательства	3 года
Годовая ставка	16%
Размер переплаты за обусловленный срок	85 условных единиц
Вид платежа	аннуитетный
Комиссионный сбор за выдачу займа	2% (6,4 условных единицы = 320 * 2%)
Комиссия за расчетно-кассовую операцию (обслуживание)	1,2% (3,84 условных единиц = 320 * 1,2)

При применении последней из описанных формул получится следующее выражение:

320 + 85 + 3,84 + 6,4 = 415,24 – показатель полной стоимости кредита.

Полная стоимость кредита

Банк не спешит делится информацией о ПСК рекламируя тот или иной продукт. Как правило в роликах и печатной указывается стоимость не кредита в целом, а лишь процент по нему, начисляемый без учета доп. комиссий.

Для определения реальной переплаты по кредиту, следует выяснить ее компоненты. ПСК формируется:

1. Остатком основного долга – телом кредита или суммой денег полученной клиентом в пользование;
2. Процентами на остаток задолженности;
3. Платежным графиком;
4. Комиссиями в оплату работы сотрудника, рассматривающего заявку;
5. Комиссиями работнику ответственному за оформление, подготовку и выдачу документов;
6. Суммой вознаграждения оценщика, определяющего стоимость залогового имущества (при наличие залога);
7. Процентами, начисляемыми за операции по счету, а также за его обслуживание, открытие и закрытие;
8. Процентами по страховке;
9. Вознаграждением нотариусу;
10. Оплатой работы кассира.

Кроме явных затрат в стоимость кредита могут включаться потенциальные издержки. В большинстве случаев они не учитываются при формировании ПСК, но суммируются с общими затратами заемщика. К подобного рода затратам относят:

• Регулярные взносы по продуктам включенным в кредитный договор, но не являющимися обязательными. Повысить конечную стоимость кредита могут взносы по автостраховке, оформленной и оплаченной кредитными средствами при покупке автомобиля;

При неисполнении заемщиком одного или нескольких пунктов договора, банк вправе наложить штрафные санкции. К таковым относят:

• Пени за несвоевременную оплату обязательной суммы;
• Штраф за неоформленный полис страхования недвижимости, при оформление ипотеки.

Штрафные суммы могут прибавляться к сумме общего долга, в связи с чем на них начисляются проценты согласно договору.

Некоторые дополнительные услуги, приобретённые добровольно, также могут суммироваться с кредитными средствами. Данные переплаты индивидуальны и формируются в зависимости от политики банка, к ним можно отнести:

• Комиссии за досрочное погашение суммы основного долга и начисленных за период пользования кредитом процентов;
• Оплату повторного выпуска утраченной или пришедшей в негодность пластиковой карты;
• Оплату услуг специалиста по оформлению налоговых документов (при желании получить имущественный вычет);
• Проценты за выдачу наличных;
• Дополнительные услуги интернет банкинга или подписку на информационные сообщения;
• Обменные комиссии, при отличие валюты договора от валюты в которой выдается кредитованная сумма;
• Комиссии за денежные переводы и прочие операции по кредитным картам.

Что дает анализ показателя ПСК?

Зачем каждому клиенту следует знать, какова в реальности фактическая стоимость кредита? На самом деле ответ очевиден – чтобы иметь представление о том, сколько потребуется вернуть финансовой компании.

Зная точные сведения, заемщик сможет:

• подобрать выгодное предложение
• запланировать собственные траты

При этом всегда стоит помнить, что в течение срока действия договора могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые напрямую отразятся на ПСК. К примеру:

• финансовые трудности, в результате которых заемщик допустит просрочку и будет вынужден оплатить штрафы и пени
• досрочно или частично-досрочно внесет оплату и тем самым сможет сэкономить и изменить общую стоимость кредита в меньшую сторону

Поэтому опытные эксперты рекомендуют при выборе кредита трезво оценивать свои силы и учитывать все факторы.

Кредитная карта Тинькофф Платинум

Карта рассрочки «Совесть»

Visa Classic 100 дней без %

Кредитная карта Сash Back

Полная стоимость потребительского кредита

Перед заключением договора потребительского займа работник банка обязан проинформировать ссудополучателя о реальной стоимости займа, которую часто путают с процентной ставкой. Банки могут навязывать оплату услуг, например, интернет-банкинг или смс-оповещение, плата за которые взимается лишь с разрешения заемщика. В полную стоимость входит не только сумма переплаты, образовавшаяся в связи с начисленными процентами, но и оплата следующих операций:

• рассмотрение заявки;
• выдача ссуды;
• выпуск банковской карточки;
• выдача наличных из кассы;
• страхование жизни (необязательно).

Как снизить стоимость кредита

Существует несколько вариантов снижения стоимости кредита:

• подобрать кредитный продукт с минимальной процентной ставкой
• выбрать дифференцированный вариант взноса ежемесячных платежей
• по графику вносить оплату, чтобы избежать начисления штрафов
• оформлять кредит на меньший срок
• пользоваться услугами банка, в котором вы являетесь корпоративным клиентом
• обратить внимание на залоговый кредит, поскольку ставка по нему в разы меньше
• предоставить при оформлении как можно больше документов, в том числе справку о доходах
• при оформлении или после, отказаться от договора страхования, если он не является обязательным

Однако второй фактор спорный, поскольку в данном случае следует дополнительно учитывать и риски, которые будут покрыты при наступлении страхового события.

Цена кредита при покупке автомобиля

Покупая автомобиль в кредит, следует знать, что в сделке участвуют сразу четыре стороны. Во-первых, это сам покупатель и банк, который кредитует покупку, а во-вторых, продавец, коим может быть автосалон или частное лицо, и страховая компания. Стоит сразу сказать, что страхование авто по системе КАСКО обязательно, если транспортное средство передается банку в качестве залога. В противном случае требование приобрести полис страхования является незаконным.

Полная стоимость кредита на авто рассчитывается с учетом платежей по следующим позициям:

• начисленные проценты;
• комиссии за перечисление средств на счет продавца;
• страхование залога;
• дополнительные расходы заемщика, связанные с нотариальным оформлением документов.

Стоимость ипотечного кредитования

Стать владельцем собственных метров стало проще с появлением ипотеки. Банки предлагают различные варианты кредитования – с первоначальным взносом или без, с государственным субсидированием или использованием материнского капитала – все это будет влиять на полную стоимость ссуды. Помимо уплаты процентов к ПСК на покупку недвижимости надо добавить следующий перечень платежей:

• страхование залогового имущества (платежи ссудополучателя по страхованию предмета залога включаются в расчет ПСК в сумме, пропорциональной части цены недвижимости, оплачиваемой за счет ссуды, а также соотношению периода кредитования и срока страхования, если срок заимствования меньше срока страхования);
• оценка недвижимости;
• нотариальное оформление сделки;
• плата за оформление ипотечного кредита и перевод денежных средств на счет.

Все выплаты третьим лицам (нотариальные, страховые и прочие компании) производятся с использованием тарифов этих организаций. Если договором предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского займа происходит исходя из данного условия.

Офисы банков на карте

Last modified:

Максимальное и средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов

Центробанк ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение ПСК по разным видам потребительских кредитов. Главное, чтобы максимальная ставка по кредиту не превышала средневзвешенную ставку больше чем на треть. Ниже приведены значения на года, взятые из официальных источников:

Категории потребительских ссуд	Среднерыночные значения полной стоимости потребительских займов, %	Предельные значения полной стоимости потребительских займов, %
Потребительские ссуды на цели приобретения автотранспорта с одновременной передачей его в залог
автотранспортные средства, пробег которых составляет 0–1000 км	15,415	20,553
автотранспортные средства, пробег которых составляет более 1000 км	22,277	29,703
Потребительские ссуды с лимитом заимствования (по сумме лимита заимствования на день подписания договора)
до 30000 р.	27,522	36,696
30000–100000 р.	29,229	39,412
100000–300000 р.	26,528	35,371
Свыше 300000 р.	23,774	31,699
Целевые потребительские ссуды, которые выдаются посредством перечисления кредитных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг), если имеется соответствующий договор (POS-кредиты) без обеспечения
До года
до 30000 р.	28,250	37,667
30000–100000 р.	24,149	32,199
Свыше 100000 р.	21,503	28,671
Больше года:
до 30000 р.	24,374	32,499
30000–100000 р.	21,224	28,299
Свыше 100000 р.	20,932	27,909
Нецелевые потребительские займы, целевые потребительские займы без залога, потребительские займы на рефинансирование задолженности (кроме POS-кредитов)
До года
до 30000 р.	26,488	35,317
30000–100000 р.	19,387	25,849
100000–300000 р.	17,735	23,647
Свыше 300000 р.	15,619	20,825
Больше года:
до 30000 р.	20,798	27,731
30000–100000 р.	20,746	27,661
100000–300000 р.	20,050	26,733
Свыше 300000 р.	17,351	23,135

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...