Pos кредитование: что это и как не попасться на уловки

Если вы часто прибегаете к услугам банковского кредитования и не хотите «попасть на деньги», вам следует узнать несколько самых распространенных уловок неблагонадежных кредиторов. А также о том, как быть, чтобы ни на одну из этих уловок банка не попасться.

POS-кредитование, что это?

Под POS-кредитованием понимается относительно малый потребительский кредит, который оформляется и выдается клиенту непосредственно в розничном магазине на этапе покупки товара. Главное отличие этого займа от банковского кредита заключается в том, что клиенту не нужно посещать отделение банка и тратить время на длительное оформление. Узнать решение по кредиту можно в течение 2-3 минут после подачи заявки на него.

Само понятие POS – Point Of Sale – говорит о том, что это услуга кредитования в розничных точках продажи. Этот вид кредитования подходит для покупки бытовой техники, мебели, электроники, одежды и ряда других товаров. Для компаний, которые занимаются представлением ПОС кредитов, это является высокорискованным способом заработка. Это связано с тем, что такие займы возвращаются достаточно редко, из-за чего ставки такие высокие.

Как обманывают при «выгодном» кредите

Обман в области кредитования является одним из самых прибыльных методов для банков. Причем все делается как бы законно. Банки имеют профессиональных юристов, поэтому составляют договора так, чтобы ни какой суд не смог к ним придраться. А то, что Вам недосказали, то, что Вы недосмотрели и т.д. — Ваши проблемы. Если Вы собираетесь оформить кредит на покупку  машины, квартиры, бытовой техники или чего-то другого — понятное дело, хочется поменьше процент и повыгоднее условия. Самое интересное происходит в момент, когда сотрудники банка или кредитной организации узнают о вашем желании оформить кредит. Они всеми силами будут стараться убедить Вас, что их банк самый замечательный и какие низкие у них процентные ставки по кредиту. Знайте, что менеджеры — хорошие психологи. Они проходят необходимые курсы «по запудриванию мозгов» потенциальным клиентам. Специалисты мило вам улыбаются и строят беседу следующим образом: сначала они рассказывают обо всех положительных моментах договора кредита, потом вскользь упоминают о больших процентах, комиссиях и штрафах. При этом могут сказать процент не за год, а за месяц или даже за день. Это запутывает. В конце обязательный рассказ обо всех преимуществах банка перед конкурентами. 

Это все психология. Давно доказано, что люди запоминают только начало и конец разговора, а что было сказано в середине, их мозг просто стирает из памяти. Таким образом, получается, что все плюсы сообщаются подробно в начале и в конце, чтобы отвлечь ваше внимание от возможных минусов, о которых говорят быстро и коротко, не вдаваясь в подробности. Примерно так составляется и текс договора. Обычно он очень длинный, дабы клиенту надоело его читать. Начало всегда положительное, типа банк ОБЯЗАН то-то. И штаф банка за то-то (чего никогда не будет) …  потом много «воды» и в незаметных местах Ваши штрафы, комиссии, и прочие начисления за обслуживание, открытие, закрытие…

Все вроде бы и знают, что дешевый сыр в мышеловке, но вибирать то все равно надо.    

Очень много рекламы, где при покупке товара Вам дают кредит вообще с нулевой процентной ставкой и на длительный период. Во всем мире кредит дают под проценты, а у нас — за спасибо, а то еще и приплатят. Не страна рай. Так вот запомните — никто и никогда не даст Вам кредит без выгоды для себя. А вот Ваша плата за кредит действительно может быть разной и иногда за туже сумму платят в два — три и больше раз больше (или меньше ;-)). Чтобы не попасться на уловки банков или других кредиторов — выделим основные приемы обмана. 

Каким же образом происходит обман по кредиту, если банки обязаны раскрывать и довести Вам всю информацию?

Все довольно просто: процентная ставка, которая указана в , на буклетах или о которой говорит сотрудник банка, действительно есть, но основная часть кредитных платежей скрывается под видом различных банковских комиссий. Главная ошибка заемщиков в том, что они придают слишком большое значение процентной ставке по кредиту, не уделяя должного внимания всевозможным комиссиям. С их учетом переплата может составить не 15%, как вам обещал сотрудник банка, а уже 40-80%. Согласитесь, внушительная разница получилась. И в этом случае Вы уже ничего сделать не сможете, придется выплачивать. А все почему? Потому что Вы не прочитали договор и не уточнили у менеджера про дополнительные платежи или страховки. Банки никогда не будут работать себе в убыток, и ловля наивных клиентов, зачастую является одним из основных условий работы сотрудников. У них есть обязательный минимум по оформленным кредитам — где хочешь, там и бери.

Обидно отдавать заработанные деньги ни за что. Хоть все условия кредита действительно прописываются в договоре, но кто будет читать 5-ти страничный документ? Большинство людей просто ставят свою подпись, не вникая в суть написанного. По закону банки не имеют права обманывать своих клиентов, предоставляя им недостоверные данные о размере комиссий и платежей по кредиту. Но сотрудник банка может «забыть» или «умолчать» о некоторых условиях кредитования, предлагая заемщику просто ознакомиться с кредитным договором. А если учесть, что далеко не каждый покупатель внимательно читает этот документ (особенно то, что написано в его конце мелким шрифтом), то не все сразу понимают, что первый взнос, который оплачивается при покупке товара, идет не в качестве первоначального взноса, а как оплата за банковские услуги. Причем покупатель уже не сможет доказать, что он был обманут кредитором – договор то уже подписан…

Еще про одно ухищрение банков связанное с кредитами. Казалось бы, вы полностью погасили кредит, внесли последний платеж и благополучно забыли о том, что когда-то должны были банку деньги. Не стоит расслабляться. Не все  знают, что кредит нужно закрыть, попросив банк выдать документ о полном погашении задолженности. Только в таком случае вы можете быть уверены, что сумма выплачена полностью и наступила свобода от кредитной «кабалы».

Кроме того, банки идут еще на одну хитрость. После погашения кредита, где то через полгода вам поступает звонок из банка и вас просят заплатить некую сумму долга. Если у вас на руках имеются все квитанции об оплате и ежемесячные платежи вы не пропускали, спокойно объясните это сотрудникам кредитной организации и уточните, что все документы у вас на есть руках и вы в любое время можете их предъявить. В таких случаях банк обычно ссылается на ошибку в системе и перестает вас беспокоить. Если же квитанции вы не сохранили, придется платить заново и тут уже ничего доказать нельзя.

Кроме способа описанного выше существует и другой, не менее эффективный метод обмана людей.

Банки очень любят рассылать своим клиентам, и не только, кредитные карты.

Обман с кредитными картами

Может быть вам, или вашим знакомым по почте приходил красивый конверт с кредитной картой внутри? Скорее всего, вы ответите положительно.

Для чего нужна «кредитка» в современном обществе знает даже ребенок, но каким образом с помощью нее обманывают, знает далеко не каждый.

По сути, очень удобно — платишь за покупки сейчас, а деньги вернуть банку можно потом, да еще и без комиссии. Так гласят рекламные буклеты, идущие в комплекте с присланной вам картой. Вы, поддавшись на уловки, идете в ближайшее отделение указанного в письме банка и активируете карту. Вот тут то и начинается самый главный обман. После подписания договора, активации карты и оплаты по ней покупок вы узнаете, что проценты за пользование данными денежными средствами не такие уж и маленькие, а годовое обслуживание карты не бесплатное (как указанно в письме), а достаточно дорогое удовольствие. Вы идете в банк разбираться, вам показывают подписанный вами же договор, в котором все эти «невыгодные» условия отражены, но вот в чем проблема — вы могли это не прочитать, так как были уверенны, что в письме содержалась достоверная информация. Опять же, основная проблема в вашей невнимательности и халатном отношении к документам.

Если же присланная кредитная карта вам не нужна, отнесите ее в ближайшее отделение указанного банка и напишите отказ. Это будет гарантией того, что вам потом не припишут неизвестно откуда возникший долг по карте.

Как избежать обмана?

Чтобы по возможности обезопасить себя от мошеннических действий со стороны банков советуем вам придерживаться нескольких простых правил:

• Прежде чем подписывать договор внимательно его прочитайте, особенно информацию написанную мелким шрифтом.

• Уточняйте у менеджеров банка про проценты, сроки и выплаты по кредиту.

• Храните все документы как минимум 3 года с момента последнего платежа.

• После оплаты кредита требуйте от банка документ о том, что вы полностью с ним рассчитались.

• Не выбрасывайте кредитную карту присланную банком, это его собственность и он в любой момент может потребовать ее вернуть.

•  Как бы часто не поднималась тема об обмане банками своих потребителей, сколько бы статей не писалось, люди все равно поддаются на откровенную ложь и невнимательно относятся к подписываемым документам. Пора бы уже бережней относиться к своим деньгам, а не раскидываться ими направо и налево. Не позволяйте мошенникам, число которых с каждым годом увеличивается, зарабатывать благодаря вашей наивности. Относитесь с самого начала внимательней к документам и доверяйте не сотрудникам банков, а своим глазам, чтобы в дальнейшем не пришлось тратить деньги на юристов.

Беспроцентный кредит в магазине — где подвох?

Как не сложно догадаться, беспроцентный кредит можно получить только на отдельные товары и только в отдельных торговых сетях или автосалонах. При этом может возникнуть ряд обстоятельств не переборной силы, которые никак не позволяют клиенту воспользоваться бесплатным кредитом.

Модель товара, на который распространяется нулевая ставка, сейчас не на складе, но, есть в продаже немного другая модель, но она уже под кредит с процентами. Или другой вариант, на основании проверки документов потенциального заемщика, скоринговая система не разрешает ему получить беспроцентный кредиты, так как у него низкая платежеспособность, но при этом он может получить процентный кредит.

Беспроцентный кредит распространяется только на товар со спец ценой. Не сложно догадаться, что в цену включены все проценты за кредит на несколько лет вперед. Ремарка: действительно может улыбнуться удача. Торговые сети согласны уступить банку торговую скидку при распродаже старых моделей или залежалого товара. В этом случае цены на кредитный товар и товар для прямых продаж одинаковые.

Кредит беспроцентный, но при получении кредита необходимо уплатить комиссию за оформление кредитного счета, и потом, при погашении кредита, за каждый платеж уплачивается комиссия за обслуживание этого счета. Сумма комиссии эквивалентна ставке по кредиту.

Комиссия не удерживается, но за оформление кредитного счета взимается фиксированная плата и потом, ежемесячно нужно платить за сопровождение этого кредитного счета. Как правило, фиксированная сумма берется по средней величине кредита. Поэтому, чем больше размер, кредита, тем ниже его стоимость для заемщика.

Нет комиссии, нет дополнительных платежей за оформление кредита, но при этом заемщик выплачивает кредит по четкому графику, где указана сумма каждого платежа. Сложивши все эти платежи, замечаешь, что сумма значительно превышает сумму покупки товара. Проценты по кредиту включены в сумму ежемесячных платежей.

Нет комиссии, нет дополнительных платежей за оформление кредита, и сумма ежемесячных платежей рассчитана правильно, но погашать кредиты можно только через кассы банка или его терминалы, при этом банк изымать плату за внесение денег в банк в размере ставки по кредиту.

Нет комиссии, нет дополнительных платежей, сумма ежемесячных платежей рассчитана правильно, нет комиссии за внесения денег на кредитный счет, но есть комиссия за зачисления денег на кредитный счет в размере ставки по кредиту.

Нет комиссии за открытие, за перечисление денег, за сопровождение кредитного счета, за зачисление денег на счет, правильно рассчитаны ежемесячные платежи по погашению кредита, но заемщик обязательно должен застраховать свою жизнь в отделенной страховой компании. При этом страховые платежи должны уплачиваться ежемесячно, в случае неуплаты, банк автоматически начисляет высокий штраф на сумму кредита.

Поднять цену, чтобы продать в кредит. Мало кто из покупателей неделями мониторит цены на товары и отслеживает их изменения. Этим часто пользуются магазины, которые перед началом акции «Кредит под 0%» поднимают цены на 25-30% на те товары, которые покупатель сможет потом купить за счет заемных средств. В этом случае разницу получает банк в качестве дохода, а клиент действительно оформляет заем под 0%, правда, существенно переплачивая при покупке самого товара.

Хитрости нулевого кредита

• Информация о «0%» за кредит пишется на видном месте и разделе «Платежи по кредиту». А информация о комиссии скромно записана в разделе «Права и обязанности заемщика».

• Информация о комиссии и дополнительных платежах записывается в дополнительном соглашении, которое подписывается уже после всех документов. При этом в кредитном договоре, есть оговорка, что в случае не подписания дополнительного соглашения, кредитный договор недействительный.

• Комиссия за открытие счета рассчитывается на сумму кредита плюс десятикратную учетную ставку НБУ.

• Комиссия или очень низкие проценты рассчитываются не на сумму кредита, а на сумму товара, который покупается в кредит. Особенно, это популярно, если заемщик обязан уплатить не менее 50% стоимости товара своими средствами.

• Штрафные санкции из расчета 1% за один день (типа 360% годовых) в случае, если заемщик не погасил кредит в четко оговоренную дату. Или то же самое, если он погасил кредит досрочно.

• Пеня, если кредит погашается в оговоренный срок, но в вечернее время, то есть после 15.00.

• Обязательные ежемесячный платеж за аренду автостоянки (реально никто там машину не держит), но согласно условиям кредитного договора машина, находящаяся в залоге, обязана на ночь храниться на четко оговоренной стоянке.

• Штраф и пеня, если заемщик пропустил день и не показал залоговую машину специалисту банка.

Что нужно знать, чтобы купить товар в кредит под 0% и не попасть в неприятную ситуацию

1. Сравнить, сколько стоит аналогичный товар в другом магазине. Не исключено, что вы сможете сэкономить, если сделаете покупку в другом месте.

2. Обязательно убедитесь, что вам предлагают исправный товар (во время проведения акций нечестные продавцы стараются сбыть продукцию с браком).

3. Просчитайте, сколько вы реально заплатите при погашении кредита.

4. Ознакомьтесь с содержанием кредитного договора, особенно с той частью, которая написана мелким шрифтом.

5. Если вы уже дошли до стадии подписания кредитного договора и вам предложили оплатить какие-либо услуги банка, отказывайтесь от покупки товара, так как это не беспроцентный кредит. 

Как подключить POS-кредитование

Решение подключить POS-кредитование сегодня принимает все большее количество розничных точек торговли. В первую очередь это обусловлено повышенным спросом покупателей на такие услуги. При этом магазинам и торговым сетям, желающим подключиться к системе, надо заранее оценить риски вступления в эту программу. После того, как решение о подключении окончательно принято, остается только заключить договор с банком.

Начать сотрудничество с банком могут не только розничные магазины, но и онлайн-магазины. После того, как договор с банковской организацией будет заключен, магазин сможет разместить кнопку «Купить в кредит».

Вы расплатились с займом, но вы все еще должник

Следующая уловка банка заключается в том что внося последний взнос за кредит или ссуду, необходимо быть предельно внимательным. Случается, что на счете должника остается какой-то непогашенный процент. Даже одного единственного рубля будет достаточно для того, чтобы банк продолжал начислять вам новые проценты, плюс – штрафы и пени за неуплату ежемесячных платежей.

Обязательно требуйте у кредитора справку о полном расчёте по займу. Не стесняйтесь звонить на Горячую линию через месяц-другой, и спрашивать о наличии каких-либо обязательств перед банком. Еще один совет – хранить квитанции и чеки о расчетах с банком в течение года.

Как выдается POS-кредит?

Независимо от населенного пункта – будь то Москва или населенный пункт в одном из регионов страны – пос кредит выдается по единой схеме. Порядок оформления такого займа представлен ниже в виде алгоритма:

1. Покупатель приносит товар на кассу и выбирает покупку через брокера в POS-кредит;
2. Брокер проверяет документы покупателя и отправляет его заявку в банк-партнер;
3. Из банка приходит решение – если оно положительное, клиенту выдается договор;
4. Клиент знакомится с кредитным договором, подписывает его и получает товар.

Процедура занимает не более получаса, чем выгодно отличается от оформления стандартного займа в банке. Покупателю не надо тратить время на ожидание в очереди, а также предъявлять большой пакет документов.

Вы оформили новую зарплатную карту не закрыв старую

Еще одна уловка, после смены места работы большинство людей оформляет новую зарплатную карту в банке. От закрытия прежнего банковского счета многие отказываются, просто выбрасывая карту в мусорку. Напрасно, спустя определённой срок (обычно с началом очередного отчетного года) на счету карты образуется «минус». Так как финансовая организация продолжает обслуживать ее, и справедливо, но тайно требовать за это деньги. Если вы рассчитываете на то, что вас поставят в известность о начислении такой платы, то совершенно напрасно. О необходимости оплатить годовое обслуживание вы узнаете только после того, как будете должны кругленькую сумму.

Если вы не планируете пользоваться карточкой, закрывайте ее счет и пишите соответствующее заявление в банке.

Преимущества такого кредитования

Рассматриваемый вид быстрого кредитования приносит существенные выгоды не только для покупателя, но и для магазина с банком, которые предоставляют займ на покупку товаров. Главные достоинства для участников:

• Для покупателя. Возможность оперативно и без трудностей приобрести желанный товар в кредит, при этом не отходя от кассы. Часто не надо вносить даже первоначальный взнос, который потребуется для получения потребительского займа в банковском отделении. Документов обычно тоже надо меньше;
• Для магазина. Ввиду того, что покупатель благодаря кредиту получает возможность купить больше, чем обычно, средний чек магазина после подключения к системе POS-кредитования постепенно возрастает. Увеличивается и товарооборот – в среднем прирост составляет от 25% до 30%, и это зависит от сферы;
• Для банка. Банковские организации, сотрудничая с магазинами в рамках ПОС-кредитования, расширяют собственную клиентскую базу, а вместе с ней еще и увеличивают прибыль. Кроме того, такие кредиты – один из способов распространения кредитных карт, и банки не упускают возможность этим пользоваться.

Благодаря перечисленным преимуществам такое явление, как POS-кредит получил распространение не только в России, но и во многих других государствах. Таким предложением пользуются люди из разных слоев населения.

Уловка с досрочным погашением кредита

Досрочное погашение займа невыгодно для банка и здесь вас ждет очередная уловка – вы досрочно рассчитываетесь с займом, но кредитор не уменьшает размер долга. По закону вы имеете полное право рассчитаться с кредитом до той даты, которая обозначена в договоре.

Указывайте кредитору на то, что в законе России под номером 2300–1 сказано, что заемщик имеет полное право отказаться от обязательств по кредитному соглашению, оплачивая лишь фактические затраты финансовой организации. О процентах и штрафах в законе не говорится ничего.

Недостатки

Рассматриваемый вид кредитования характеризуется не только положительными качествами, но и недостатками – для клиентов, магазинов и банков. Прежде, чем пользоваться таким займом, надо рассмотреть его минусы:

• Большие проценты. Это минус для покупателей – процентная ставка по ПОС-займам достигает 30% в год, и нередко превышает это значение. Такая ставка объясняется желанием банка покрыть риск невозврата;
• Навязанные услуги. Если клиент невнимательно читает кредитный договор, после оформления могут всплыть дополнительные услуги, на подключение которых покупатель не давал личного согласия;
• Ограничения на сумму. Далеко не все товары реально приобрести при помощи рассматриваемого займа. Также с увеличением суммы повышается размер платежа, что усложняет процедуру возврата долга;
• Залог для банка. Часто дорогие товары, приобретаемые в рамках ПОС-кредитования, остаются в залоге у банка как гарантия окупаемости займа даже в случае, если покупатель не сможет расплатиться по долгу.

Банки, которые занимаются реализацией программы POS-займов, рискуют сильнее, чем при выдаче обычных потребительских займов. Это связано с менее глубокой проверкой заемщиков на предмет платежеспособности.

Уловка банка с овердрафтом

Многим кажется, что овердрафт – это сплошные плюсы. Однако именно с таким кредитным лимитом могут возникнуть большие неприятности с банком. Даже если вы не оформили кредит, но на вашей зарплатной или дебетовой карточке есть овердрафт, вы можете стать невольным заемщиком денег у банка. Еще один важный момент состоит в том, что процентная ставка по овердрафту обычно максимально высокая. Кроме того, рассчитываться с задолженностью по частям нельзя – сумму необходимо выплачивать целиком.

Мы советуем вам заранее – при оформлении карты, указать специалисту банка на то, что овердрафт вам не нужен и не попасться на уловку. Нет кредитного лимита? В таком случае и использовать заемные деньги вы не сможете. А вот от интернет-банкинга отказываться не стоит. Ведь с помощью этой услуги вы всегда сможете знать о том, как финансовые средства «двигаются» на счете вашей карты.

Список банков POS-кредитования

Актуальность POS-кредитования подтверждается тем фактом, что эту технологию поддерживают многие банки России. Сегодня развитием такой программы занимается Альфа-Банк, Росбанк, Банк Восточный, Банк Открытие, Ренессанс Кредит и многие другие. Желание принять участие в POS-кредитовании заявил и Сбербанк России.

Уловка с беспроцентным кредитом и переплатой банку

Предложений о беспроцентном кредите в банках сегодня немало. Как правило, рассрочками занимаются всевозможные магазины: вы получаете желаемый товар незамедлительно, и при этом не платите проценты по займу. Что может быть выгоднее? Действительно, если вы своевременно рассчитываетесь с кредитом, то ничего страшного произойти не должно. Но если вы не сможете внести очередной взнос, то вам необходимо будет заплатить до 75-80 процентов от общей величины кредита в месяц.

Мы советуем вам отказаться от экспресс-кредитования в торговых точках и не обращаться к помощи кредиторов, которые готовы раздавать деньги «налево и направо».

Чем может быть опасна потеря карты банка?

Если вы потеряете банковскую карту, то последствия могут быть самые печальные. Для того, чтобы вернуть или сохранить «пластик», а вернее, деньги на его счете, начинайте действовать как можно быстрее. Помните, что финансовая организация, оформившая карточку, не несет ответственности за действия мошенников. Вы сможете её восстановить, однако за перевыпуск пластикового изделия вам придется заплатить.

Мы рекомендуем вам при потере карточки незамедлительно обращаться в банк и блокировать счет. Еще один совет – подключение смс-уведомлений. В таком случае о снятии наличных или очередной покупке по карте вы будете знать сразу же, даже если не заметите кражи или потери.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...