Договор эквайринга: что это такое, чем выгодна процедура?

В статье разберемся, что из себя представляет договор эквайринга. Рассмотрим основные пункты договора со Сбербанком и требования к клиентам. А также мы расскажем, как правильно выбрать банк для заключения договора эквайринга.

Образцы документов, условия для клиентов

В России есть три банка, наиболее популярных для подключения эквайринга – ВТБ, Сбербанк, Альфа-Банк. Но популярные – не значит лучшие.

Эквайринг – предоставляемая банком услуга, которая позволяет клиенту оплачивать товар с помощью пластиковой карты. Для подключения необходимо подписать договор эквайринга с банком. Перед его оформлением обратите внимание на основные моменты и тонкости процедуры.

Что такое торговый эквайринг?

Итак, первым делом предлагаю разобраться с понятием эквайринга: что это такое, для чего он нужен, как его подключить, каков принцип его действия и почему его популярность растет изо дня в день.

Эквайринг – банковская услуга, позволяющая покупателям оплачивать свои приобретения банковскими картами, предварительно не обналичивая деньги в банкомате. Эта же процедура экономит наше время на походы в онлайн-магазины, когда мы делаем покупки в интернете.

Для ИП подключение эквайринга – это отличная возможность в разы увеличить доход своего бизнеса. Исследования показали что всякий раз, когда покупатели рассчитываются картой, они тратят примерно на 20% больше денег, чем при расчете наличкой. Чтобы подключить эквайринг, торговой точке необходимо заключить соответствующий договор с банковским учреждением. Все необходимое для эквайринга оборудование клиенту будет предоставлено банком или агентом.

Данная процедура требует использования кассового аппарата или упрощенного POS-терминала – специального электронного устройства для проведения безналичных операций посредством пластиковых карт, состоящее из монитора, системного блока, фискального устройства для печати. Более успешные и продвинутые компании предпочитают использовать комбинацию двух этих устройств. Такое сочетание обходится намного дороже, а потому на начальном этапе развития бизнеса я бы рекомендовал использовать одни лишь POS-терминалы.

Важные условия договора

Договор эквайринга содержит в себе основные положения, права и обязанности эквайера — банка и клиента. Составляется он по правилам, индивидуально разработанным в каждом банке. Например, в ВТБ соглашение базируется на основе внутрибанковского Приказа №358 от 2015 г., в котором отражен порядок расчетов с использованием платежных карт. В Сбербанке также имеется свой регламент, на основе которого составляется типовая форма договора на подключение к эквайрингу.

В договоре любого банка обязательно отражаются действующие тарифы и комиссии, порядок оказания услуги, а также форма выдачи оборудования (покупка, аренда или бесплатное пользование).

Отдельного внимания заслуживают приложения к документу с правилами пользования оборудованием. Они пригодятся не только владельцам компании, но и сотрудникам.

Заключение договора на эквайринг

Оплата товара банковскими картами делает нашу жизнь удобнее. Покупателю не нужно тратить время на обналичивание средств, а у вас, как предпринимателя, отсутствует риск получения фальшивых купюр.

Для оказания услуги эквайринга на торговой точке вам необходимо заключить договор с банком на обслуживание. Какой банк выбрать?

При изучении договора уделите внимание следующим моментам:

• стоимости предоставляемого оборудования и программного обеспечения;
• виду связи терминала с банком;
• платежным системам, используемым банком;
• уровню сервиса;
• финансовым условиям и тарифам.

Ниже приведена тройка самых популярных банков, предоставляемых услугу эквайринга:

• Альфа-Банк;
• Сбербанк России;
• ВТБ 24.

Процентная ставка различна у всех банков-эквайеров, но в среднем — 1,9% от выручки, прошедшей через терминал. Ставка зависит от количества ваших магазинов и торгового оборота в них (чем большая сумма проходит через терминалы, тем меньший процент за свои услуги с вас возьмёт банк).

Можно ли использовать эквайринг без кассового аппарата

Есть два варианта проведения эквайринга при которых не требуется использование кассового аппарата:

• В торговой точке устанавливается стационарный либо портативный POS-терминал. Установленная сим-карта обеспечивает связь с банком.
• Безналичный расчет производится по реквизитам пластиковой карты на сайте магазина.

Договор эквайринга со Сбербанком

На официальном сайте Сбербанка можно ознакомиться с образцом заявления и договором-офертой на услуги эквайринга. Детали договора можно изучить заранее, чтобы подготовиться к началу сотрудничества с банком.

Если банк вносит нововведения в договор-оферту, вам не придется подписывать его заново. Это дает возможность без «лишних бумаг» и задержек пользоваться обновленной формой финансового обслуживания.

Таким образом, вы заполняете заявку на обслуживание банковских карт и подписываете договор эквайринга. В свою очередь, Сбербанк устанавливает оборудование для приема карт и обучает ваш персонал приему банковских карт через терминал. Все нюансы сотрудничества прописаны в документе.

Давайте рассмотрим пункты договора более детально:

1. Вначале находятся термины, применяемые при работе с банковскими картами (эквайрингом).
2. Общие положения.
3. Предмет договора.
4. Права и обязанности банка.

В разделах также перечислены обязательства банка перед вами, как клиентом:

• установка оборудования;
• первичное обучение персонала;
• повторное обучение при наборе нового персонала или при внесении серьёзных обновлений в процесс эквайринга;
• обеспечение круглосуточной работы терминалов и перечисление средств на ваш расчетный счет в течение двух суток с момента оплаты покупателем.

Из договора можно узнать и права банка в процессе сотрудничества:

• удерживать из перечисленных сумм тариф за обслуживание;
• корректировать перечисленные ошибочные платежи;
• вносить изменения в условия (с публикацией на официальном сайте банка);
• изменять тариф за обслуживание (например, при изменении товарооборота вашего предприятия);
• расторгнуть договор, если объём платежей по банковским картам упадёт ниже пятидесяти тысяч рублей в месяц.

Теперь ознакомимся с разделом «Права и обязанности предприятия», согласно которому вы должны:

• оплачивать услуги банка по установленным тарифам;
• использовать в работе только оборудование и программное обеспечение, предоставленные банком;
• принимать оплату за товары или услуги банковскими картами;
• соблюдать все условия заключенного договора (во избежание возможности его расторжения);

Вы вправе:

• обслуживать терминалы со дня подписания договора;
• а также рекламировать возможность применения эквайринга при расчете за ваш товар.

Далее следуют условия оплаты услуг банка и общепринятые разделы: форс-мажор, ответственность сторон, срок действия и прочие условия.

Самым важным, с практической точки зрения, являются приложения. Здесь дается исчерпывающая инструкция по применению терминалов, перечислены виды обслуживаемых платежных систем, телефоны горячей линии, службы поддержки и вашего подразделения банка. Из приложения можно узнать об условиях использования карт, алгоритме самой операции оплаты и возможных ошибках, а также о закрытии смены и правилах хранения чеков.

Участники эквайринга

В эквайринге участвует три стороны:

1. Банковская организация (эквайер) предоставляет услуги обработки и реализации безналичных платежей. Она дает торговой точке возможность пользоваться POS-терминалом и контролирует операции, которые производятся по картам.
2. Торговая организация заключает договор с эквайером. В нем стороны договариваются об условиях и цене предоставления оборудования, объеме банковской комиссии, сроках зачисления денег на счет продавца. Воспользоваться услугой может абсолютно любая организация.
3. Клиент – любой человек, рассчитавшийся в торговой компании не наличными средствами, а картой.

Виды эквайринга

Если подытожить всю информацию, становится очевидно, что одного лишь наличия терминала в торговой точке маловато. Если к нему не подключен эквайринг, это не более чем нерабочее оборудование. Простыми словами, только активация банковской услуги позволяет магазинам принимать карты в качестве платежного инструмента. Банки могут либо предоставить оборудование в аренду, либо продать его торговой точке на взаимовыгодных условиях. Сумма комиссии указывается в договоре. Ее списание происходит в момент совершения операций по картам. Размер комиссионных может варьироваться в диапазоне 1,5-4% от суммы покупки.

Классификация терминалов

Все POS-терминалы в зависимости от типа эквайринга делятся на:

• платежные терминалы – самые востребованные и распространенные модели. Торговая точка самостоятельно принимает решение, устанавливать стационарный или переносной терминал. Как правило, такое оборудование приобретают магазины, отели, салоны красоты, рестораны. Главная особенность этого вида терминалов в том, что их использование производится на основе прямого контакта продавца с покупателем. За установку такого терминала предпринимателю придется выложить примерно 18 000 рублей, либо арендовать оборудование за 1 000 рублей в месяц;
• интернет-эквайринг – в этом случае прямого контакта между покупателями и продавцами нет. Оплата происходит в режиме реального времени. Клиенты могут оперативно оплачивать абсолютно любые товары в интернет-магазинах, просто указав данные о своей карте. Кроме того потребуется еще и подтверждение транзакции. Для этого потребуется введение пароля, который будет выслан в смс-сообщении на телефонный номер покупателя. Стоимость интернет-эквайринга составляет порядка 6 000 рублей;
• мобильный эквайринг – наиболее подходящий вариант для индивидуального предпринимательства. Такое оборудование активно применяют в курьерской доставке, перевозках, такси, частном врачевании и прочих выездных услугах. Такие устройства выглядят как мини-терминалы в виде карт-ридеров. Их нужно просто подключить к смартфону или планшетному компьютеру, которые имеют доступ к интернету, и скачать специальное приложение. Начальная стоимость такого терминала составляет 1600 рублей. Мобильный эквайринг можно лишь купить, аренда такого оборудования невозможна. Да и какой в ней смысл, если стоимость устройства вполне приемлема и доступна?

Как пользоваться эквайрингом без расчетного счета?

Чтобы пользоваться возможностями торгового эквайринга, компании нужно не только открыть расчетный счет в банке, но получить статус юридического лица. По этой причине пользоваться эквайрингом, не имея при этом р/с, невозможно. О том, где выгоднее открыть расчетный счет, я писал в прошлом обзоре. Так что, если этот вопрос сейчас для вас актуален, милости прошу по ссылке.

До тех пор, пока ваша компания не обзаведется расчетным счетом, вы сможете работать исключительно с интернет-эквайрингом – получать переводы с банковских карт клиентов на свои счета. В этом случае управление финансами возможно лишь при наличии счета физического лица в любом банке. ИП таким образом могут беспрепятственно использовать интернет-эквайринг и не возиться с открытием расчетного счета, если прежде свою деятельность они осуществляли без него. Страховые взносы и налоги в этом случае индивидуальные предприниматели будут оплачивать наличными по квитанциям.

Однако, даже несмотря на то, что законодательство разрешает пользоваться личными счетами для предпринимательской деятельности, от возникновения неприятностей это не страхует. Все дело в том, что при открытии счета физлица в договоре с банком зачастую прописывается, что счет не может быть использован в предпринимательских целях. Кроме того, такие доходы налоговые органы запросто могут принять за доход физлиц, а потому потребуют уплаты НДФЛ в размере 13%. Дополнительно при увеличении оборотов на вашем лицевом счете, появятся вопросы у финмониторинга банка.

Если у вас есть пробелы в знаниях о том, что такое и как работает Р/С, советую вам изучить теоретическую информацию о расчетно-кассовом обслуживании юридических лиц и воспользоваться этой банковской услугой с целью подключения эквайринга.

оформи Р/С и пользуйся 2 месяца бесплатно

Бухгалтерские проводки

Процесс работы с эквайрингом в бухгалтерских проводках предприятия будет выглядеть следующим образом:

Дебет	Кредит	Операция
57	90	Получение выручки за реализацию товара оплатой по карте.
90	41	Списание себестоимости товаров
91	57	Снятие процента комиссии, установленного в договоре
51	57	Перевод средств на счет предприятия

При необходимости возврата денег клиенту, продавец должен потребовать чек, паспорт и банковскую карту, после чего оформить операцию актом КМ-3.

Большинство банков запрещают выдавать возврат наличными средствами, это условие прописывается в договоре, в обязанностях клиента.

Работая с эквайрингом, следует учитывать, что обороты по счетам 50 – «Касса» и 51 – «Расчетный счет» в конце дня не сойдутся по двум причинам:

1. Банк снимет свою комиссию.
2. Выручка поступит на счет предприятия не раньше чем через сутки, а если расчеты припадут на выходные дни, то только на следующий рабочий.

Для учета средств, не поступивших на расчетный счет к отчетной дате, используется транзитный счет 57 «переводы в пути».

Эквайринг – услуга, которая значительно упростит работу с наличными средствами предприятия и поможет избежать хищения и недостачи денег. Для получения оптимальных условий подключения, внимательно изучите предложения банков и подберите наиболее выгодные для вас.

# Бизнес-документация

# Бизнес-документация

Принцип действия эквайринга

Чтобы вы имели максимально полное представление о данном инструменте, думаю, будет не лишним рассказать вам о том, как работает эквайринг. Лучше всего проследить алгоритм его действия можно на примере операции с POS-терминалом:

1. Покупатель сообщает на кассе о том, что хочет заплатить за покупку кредиткой или дебетовой картой. Кстати, тем, кто не различает эти два вида карт, советую прочесть мою статью «Кредитная и дебетовая карта: в чем разница».
2. В том случае, если сумма покупки окажется внушительной, кассир имеет право попросить у покупателя документы, которые подтверждают его личность.
3. Кассир вбивает на терминале сумму покупки, а затем предлагает покупателю вставить кредитку в считыватель.
4. Либо кассир, либо сам покупатель вставляет пластик в считыватель терминала или проводит карту магнитной полосой в боковом считывателе. Если карта поддерживает возможность бесконтактной оплаты, достаточно будет простого прикладывания кредитки к экрану.
5. После введения пин-кода в системе производится активация банковской карты. Возможна и автоматическая активация, если это позволяют настройки терминала или карты.
6. С чипа или же магнитной ленты начинается считывание информации.
7. Система проверяет данные о владельце карты. Происходит поиск карты в стоп-листе. Как только от системы приходит положительный ответ, информация поступает в банк-эмитент.
8. Банковская организация, обслуживающая карту, проводит проверку пластика на его легальность, просматривает баланс и, если средств на счету достаточно для оплаты покупки, одобряет транзакцию и присваивает ей код авторизации. В этом случае информация двигается в таком порядке: от банка-эмитента к ЦОД МСП, затем в банк-эквайер и только потом в POS-терминал.
9. Происходит списание средств со счета покупателя и их перевод на счет оператора.
10. Из POS-терминала выходит два чека: один остается у клиента, другой – у продавца.
11. Продавец ставит свою подпись на чеке.
12. Как только терминал выдаст чек, процессинговый центр получит сообщение с подтверждением успешного выполнения операции.

Ошибки

Если операция окажется неуспешной, то на дисплее терминала появится один из следующих ответов:

• «отказ» — как правило, выскакивает в тех случаях, когда сумма покупки оказывается большей, чем лимит карты;
• «изъять» — говорит о том, что карта по каким-то причинам оказалась заблокированной;
• «запрос в банк» — значит, что банку необходимо собрать больше информации о держателе пластика.

Деньги на счет торговой точки зачисляются не сразу после успешного завершения транзакции. Сперва они «уходят» со счета эквайера, а лишь потом, по прошествии некоторого времени (в соответствие с российским законодательством – не более 30 дней) переводятся со счета покупателя на счет юридического лица, использующего эквайринг.

Самые выгодные банковские тарифы

А теперь я предлагаю вам мой собственный перечень банков, предлагающих наиболее выгодные условия эквайринга. Давайте вместе сравним их предложения:

Альфабанк

Сегодня здесь вы не сможете воспользоваться, что называется, «наземным» эквайрингом, зато вам с радостью предложат услугу мобильного эквайринга. Тарифы в Альфабанке согласовываются в индивидуальном порядке с каждым отдельным клиентом.

Замечательный банк для предпринимателей. Чтобы заключить договор на предоставление услуги, вам даже не придется выходить из дома. Всего-то и нужно, что заполнить заявку на сайте, и менеджер приедет подписать договор в удобное для вас место и время. Если у вас нет возможности приобрести терминал, вы смело можете взять его в рассрочку на год, а затем оставить у себя.

• Комиссия за проведение транзакций колеблется в промежутке 1,6-2,3% (зависит от ежемесячных оборотов);
• За подключение терминала платить не нужно;
• Обслуживание оборудования обойдется вам в 21 900-30 600 рублей в год. Если сумма слишком велика, вы всегда можете оформить рассрочку на 12 месяцев, такой вариант будет более разумен на большой временной дистанции.

Кроме того, вы можете воспользоваться интернет-эквайрингом или мобильным эквайрингом. В таком случае за транзакцию вы будете платить 2,7%, подключение услуги будет бесплатным, а деньги на ваш счет поступят в течение одного-двух банковских дней.

Выгоднее всего работать по услугам торгового эквайринга и РКО с одним банком. Поэтому ниже привожу таблицу с тарифами расчетно-кассового обслуживания банка «Точка».

Тариф

Оптимальный

Идеальный

Стоимость	500 рублей в месяц	500 рублей в первые 3 месяца, а последующие по 2500 рублей
Бесплатные платежи	10 штук ежемесячно	100 штук ежемесячно
Начисление процента на остаток средств	До 7%
Обналичивание средств без снятия комиссии	До 100 тысяч рублей
Оформление бесплатных корпоративных карт	Неограниченное число	Неограниченное число

Доверить РКО банку Точка

Тинькофф Банк

Предоставляет первоклассный интернет-эквайринг. В зависимости от размера оборотов вашего предприятия и выбранного тарифа будет варьироваться и стоимость услуг. Банк подключает эквайринг всего через 2 дня с момента подачи заявки, обеспечивает круглосуточную поддержку.

оформи расчётник и пользуйся 2 месяца бесплатно

Какие документы необходимы?

Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем и хотите воспользоваться услугой эквайринга, предоставьте в банк такой пакет документов:

• копию паспорта;
• действующую выписку из ЕГРИП;
• копию документа о госрегистрации;
• реквизиты вашего р/с;
• копию лицензии, если ваша деятельность лицензируется;
• копию идентификационного кода.

Юридическим лицам будет необходим такой набор документов:

• выписка из ЕГРЮЛ;
• ксерокопия устава компании и учредительного договора;
• оповещение из Росстата;
• копия паспорта управляющего компании и приказа о факте его назначения на должность;
• ксерокопия свидетельства о государственной регистрации юрлица;
• реквизиты р/с.

Каждый из вышеуказанных документов должен быть заверен подписью руководителя компании и печатью, если таковая имеется. В зависимости от выбранного вами банка перечень документов может уменьшаться или увеличиваться. Поэтому уточняйте у менеджеров, какие документы им нужны для регистрации договора.

Подводим итоги: быть или не быть эквайрингу?

А теперь давайте подведем черту и взвесим все «за» и «против» использования эквайринга. 

Плюсы

1. Основное преимущество эксплуатации эквайринга с точки зрения продавца – увеличение платежеспособности клиентов за счет безналичных расчетов. Даже если на карте покупателя не хватило средств, он всегда может рассчитаться кредиткой. Про самые выгодные кредитные карты с льготным периодом я уже рассказывал вам в своих прошлых обзорах. Если в вашем кошельке до сих пор не такой палочки-выручалочки, срочно обзаведитесь ею. Таким образом, покупатель сможет потратить примерно на 20% больше средств, чем если бы он рассчитывался наличными.
2. Сегодня все большее число покупателей предпочитает хранить деньги на банковском счете, а не в кошельке. Это позволит им избежать мошенничества, воровства и не попасть впросак, если наличных не хватит.
3. Снижает риск подделки денежных средств и существенно упрощает кассиру выдачу сдачи.
4. Предприниматель может неплохо сэкономить на инкассации и комиссии за зачисление налички на расчетный счет.

Минусы

Сюда можно смело отнести:

1. Банковскую комиссию за проведение транзакций, которая может колебаться в пределах 1,5-4%.
2. Деньги покупателя окажутся на счету не сразу, а лишь спустя 1-3 рабочих дня с момента оплаты покупки.
3. Существенные расходы на покупку или аренду оборудования, а также его тех. обслуживание.

Итоги

На этом наш обзор можно заканчивать. Сегодня нам с вами удалось выяснить, что такое эквайринг, каким он должен быть, каковы его сильные и слабые стороны. Уверен, что после прочтения этой статьи вы с легкостью определитесь с выбором банка-эквайера, подберете для себя наиболее выгодный тариф и значительно увеличите прибыльность своей торговой точки за счет потока безналичных платежей. Успешных вам начинаний и максимальной прибыли. До скорых встреч, друзья!

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...