Страхование недвижимости: это способ ее защиты от ущерба

Покупая квартиру под ипотеку, заемщики сталкиваются с программой банка, которая направлена на страхование недвижимости от рисков уплаты и повреждения, жизни заемщика и вероятной потери права владения на приобретенное жилье.

Сколько стоит страхование объектов недвижимости?

Обращение к страховщикам обходится недешево: ставка за оформление индивидуального полиса на квартиру варьирует в пределах 0,4 – 1 % от общей суммы, на которую будет застраховано жилье, для частного дома разбег этого показателя чуть меньше и составляет в среднем 0,3 – 0,9%. Точный размер суммы назвать нельзя, поскольку условия на объектах всякий раз отличаются.

Например, деревянный дом солидного возраста со старой электропроводкой опасен в пожарном отношении и этот фактор обязательно увеличит стоимость страховки. Или другой вариант: квартира сдается посуточно или на длительный срок, в этом случае цена полиса также будет выше, ведь арендаторы априори менее бережно относятся к чужому имуществу. Увеличит расходы на страхование и наличие неблагонадежных соседей (допустим нездоровых или зависимых людей). Поэтому при индивидуальном подходе расценки на полисы определяются представителем страховщика уже по итогам визуального обследования интересующего объекта.

На заметку! В целях экономии времени многие страховые организации предлагают недорогие коробочные решения, преимущество которых – возможность дистанционного оформления. Такие комплекты обычно рассчитаны на базовый набор рисков.

От чего можно застраховаться?

Перечень рисков, от которых страхуют недвижимое имущество:

• пожар;
• аварии на водопроводе, аварии отопления и канализации;
• взрывы;
• ложное срабатывание систем пожаротушения;
• стихийные бедствия (наводнение, землетрясение, буря, ливень, град, удар молнии и т.д.);
• противоправных действий со стороны третьих лиц (поджог, ограбление и т. д.).

Конкретные страховые риски зависят от вида недвижимого имущества. Недвижимости, находящейся за городом, грозят противоправные действия со стороны третьих лиц, а для городских квартир наиболее частые страховые случаи – затопление квартир.

Если страховка – это недешево, то есть ли в ней смысл?

Скептически настроенные граждане скажут: защититься от пожара можно при помощи пожарной сигнализации или установки детекторов дыма, против затопления верхними соседями поможет установка натяжного потолка, грабителей в дом не пустит надежная металлическая дверь, мощный замок и охранные системы.

Однако на каждый такой довод найдется возражение. Нет никаких гарантий, что электронные механизмы не откажут в самый нужный момент или попросту не будут выключены намеренно либо случайно. Даже самые качественные натяжные потолочные конструкции после намокания обычно желтеют, что потребует расходов времени и денег на их замену. А в арсенале опытных злоумышленников существует масса приемов против замков, дверей и засовов.

Минус экономической защиты недвижимого имущества обусловлен механизмом ее действия: назначение компенсации связано с некоторой бумажной волокитой, а сама выплата происходит по факту случившихся неприятностей. Кроме того, не всегда объем страховки соответствует масштабу ущерба, однако здесь все зависит от изначальных договоренностей застрахованного и страхователя.

Полезный совет! Заказывая полис, важно обратить внимание распределение страхового покрытия между несущими конструкциями, движимым имуществом, отделкой, техническим оснащением и гражданской ответственностью перед соседями.

Что можно застраховать?

Объектами страхования недвижимости могут быть:

• квартира или комната в квартире жилого дома;
• дом, хозяйственные постройки, находящиеся на земельном участке страхователя;
• внутренняя отделка жилого помещения;
• инженерное оборудование квартиры или жилого дома;
• предметы домашней обстановки и быта (мебель, сантехника, электронная и бытовая техника, ковры, посуда, одежда, домашняя библиотека и т.д.).

Ниже мы подробно рассмотрим наиболее распространенные виды страхования недвижимости.

Что нужно для страхования?

На российском страховом рынке работает множество фирм. Выбор партнера базируется на следующих критериях:

• Продолжительность присутствия на страховом рынке не менее пяти лет. Сотрудничество с опытным игроком обычно обходится немного дороже, однако это компенсируется уверенностью клиента в получении денег при наступлении страхового случая.
• Положительная репутация. Определиться помогут отзывы на форумах и в социальных сетях. Да, существует риск встретить проплаченные , но при сопоставлении их между собой отделить подделку вполне реально.
• Стоимость и разнообразие программ. Чем дороже средняя для страховщика стоимость предложения, тем больше эта компания ориентирована на элитное имущество и, следовательно, обеспеченную публику. Наличие множества решений разного бюджета указывает на навыки страхования разнородной недвижимости, в том числе жилья из состава старого фонда.
• Разветвленность структуры компании. Обычно чем большим числом офисов располагает организация, тем выше ее доходы, то есть уровень доверия к ней рядовых потребителей.

После выбора страховой наступает этап сбора документов. Понадобится паспорт, правоустанавливающие документы на недвижимость, акт ее оценки, а если квартира куплена в ипотеку, то еще и ипотечный договор. Затем готовится и согласуется договор, перечисляется премия и «вуаля!».

За рубежом практика страхования недвижимого имущества более развита, чем в России. Более продвинутые соотечественники предпочитают методы технической защиты от рисков, хотя большинству свойственно русское «авось». Ине правы ни те, ни другие: при повреждении жилья размер расходов на его восстановление несопоставим с величиной комиссионных платежей на страховку. 

Основные пункты договора страхования

Страховая фирма

Заключение договора страхования должно происходить в офисе страховщика, поскольку здесь можно изучить документацию, ознакомиться с лицензией и свидетельством о госрегистрации. Таким образом, клиент лично убедится в правомерности работы страховой компании.

Период действия документа

Страхователь может самостоятельно определить срок действия договора. Но, как показывает практика, большая часть договоров заключается на 12 мес.

Франшиза

Франшизой называется часть ущерба страхователя, которая не подлежит возмещению. То есть, если наступит страховой случай, компания выплатит сумму страховки за вычетом франшизы. Например, если франшиза безусловная, а ее размер — 1% от страховой суммы, тогда при цене квартиры 30 млн тенге она составляет 300 000 тенге. К примеру, при ущербе 500 000 тенге будет выплачено 200 000 тенге, поскольку 500 000 — 300 000 = 200 000. Клиент вправе оформить страховку без франшизы. Она выгоднее, но ее стоимость дороже.

Риски утраты и повреждения

Выдавая большие денежные средства под ипотеку, банки прежде всего должны защитить свои интересы, задействуя страховые операции с недвижимостью. Поэтому они обязывают своих клиентов страховать объект кредитования от возможной утраты и повреждения.

То есть, если оно будет повреждено по каким-либо причинам или разрушено из-за несчастного случая, то страховщик будет обязан оплатить сумму полученного ущерба. Компенсация не может быть больше той суммы, что указана в договоре.

Если по договору имущество застраховано на 400 тысяч рублей, а ущерб оценен в большую сумму, то страховая сумма все равно составит 400 тысяч рублей.

Если страхование жилья от рисков утраты и повреждений в обязательном порядке, то банк должен указать размер стоимости страхового полиса. Если данное условие не соблюдать, то банковское учреждение вправе отказать в ипотеке.

ВНИМАНИЕ! Сумма возмещения по такому виду страхования не может быть больше 1 миллиона рублей, что намного ниже реальной стоимости квартиры.

Страхование загородной недвижимости

Можно застраховать жилой дом, независимо от типа строения, а также застраховать ландшафтный или авторский дизайн.

Но далеко не все загородные дома могут быть застрахованы. Некоторые компании не оформляют страховку на дома с износом более определенного процента.

На стоимость страховки жилого дома влияет ряд факторов:

• риски, которые выбирает страхователь (пожар, взрыв газа, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, падение самолета, деревьев и т.п.);
• материал, из которого построен дом (стоимость страховки деревянного дома выше);
• охрана дома и прилегающей территории;
• имущество, которое может быть застраховано вместе с домом (хозяйственные постройки, отделка, мебель, бытовая техника).

Страховой суммой является такая сумма, в рамках которой страховщик вправе возместить ущерб. Она может быть установлена соглашением сторон, но при этом не может быть выше действительной (рыночной) стоимости.

Например, действительная стоимость дома 1 миллион рублей. Вы можете в страховке установить сумму, превышающую ее, но при выплате страховой суммы вы все равно сможете получить не больше 1 млн., поскольку сумма, превышающая рыночную стоимость недвижимости является недействительной.

В правилах страхования предусматриваются нормы, уменьшающие стоимость дома на определенный процент износа. Если такой вариант выплаты не устраивает, то можно исключить данный пункт из правил.

Страховая сумма и возмещение

При наступлении страхового случая (признание недействительным договора) застрахованное лицо для получения причитающейся ему компенсации должно обратиться в компанию и подтвердить произошедшее событие документально. То есть предоставить договор титульного страхования, решение суда о лишении права собственности, удостоверение личности.

Страховая же компания обязана выплатить возмещение в размере той суммы, которая оговорена в договоре. Ее величина зависит от многих факторов, но в любом случае она не может быть больше действительной (рыночной) стоимости застрахованного объекта, которая определяется на основании соглашения страхователя и страховщика, заключения независимого оценщика и договора купли-продажи.

Специалисты страховых компаний отмечают, что такой формой гарантии прав собственности, как титульное страхование, российские покупатели недвижимости пользуются крайне редко. Зачастую, многие попросту не знают о таком виде страхования. А у тех, кто что-то слышал, титульное страхование вызывает массу вопросов и непонимание того, какие гарантии на самом деле оно может дать.

С титульным страхованием на российском рынке чаще всего сталкиваются те, кто приобретают квартиру в ипотеку на вторичном рынке и заключают такой договор по требованию банков. Почему именно на вторичном рынке? Считается, что в новостройках риск лишиться приобретенной квартиры невелик, потому как она еще не имеет длинной истории с многочисленной сменой собственников. Хотя такое случается и на первичном рынке недвижимости, если, например, застройщик продает один и тот же дом (или квартиру) нескольким покупателям.

Выводы напрашиваются сами по себе: в условиях ограниченного доступа покупателя к правовой информации по приобретаемому объекту, нужно соблюдать предельную осторожность, приобретая заветные квадратные метры. Ситуацию усугубляют недобросовестные продавцы, которые изначально ставят цель – поживиться на неосторожных и беспечных людях. И это вынуждает искать способы для максимальной защиты от возможного риска утраты прав собственности и признания сделки недействительной.

Титульное страхование можно рассматривать как один из таких вариантов. Но при этом это не панацея и уж точно не стопроцентная гарантия от потери жилья и средств. Скорее, это дополнительная мера предосторожности. Потому что чисто теоретически велика вероятность того, что и в этом случае в списке ситуаций, при которых страховка по каким-либо причинам не будет выплачена, может оказаться любая сделка с недвижимостью.

Страховая компания может запросто объявить себя банкротом, разориться и просто закрыться. К тому же, такая страховка не из дешевых. И вдвойне обидно потерять квартиру, да еще и потратить кучу денег на выплату взносов страховой компании за страхование титула. Вероятно, лучший способ как-то защитить свои права покупателя недвижимости – это надеяться на логику, здравый смысл, интуицию и привлекать опытных экспертов при осуществлении сделки.

Ипотечное страхование

СК предлагают различные программы страхования недвижимости при ипотеке.

Они служат для защиты ваших обязательств перед банком по кредиту, если вы лишились дохода вследствие нетрудоспособности, непредвиденных расходов, утраты либо ограничения прав собственности на недвижимость.

Каковы основные условия договора страхования?

Страхование недвижимости осуществляется посредством заключения договора имущественного страхования.

По нему страховщик обязуется возместить при наступлении страхового случая причиненные убытки страхователю, выплатить ему страховое возмещение в пределах той суммы, что прописана в договоре. Перечень страховых рисков в договоре должен быть максимален.

Договор страхования недвижимости заключается в письменной форме.

Страховой полис (сертификат, свидетельство, квитанция) – это документ, который подтверждает заключение договора о страховании.

Для договора страхования важно наличие в нем следующих условий:

• объект страхования;
• событие, от наступления которого будет застрахован объект страхования;
• размеры страховой суммы;
• сроки действия договора.

Недвижимое имущество имеет довольно длительный срок пользования и не подвержено быстрому износу, что делает особенно актуальным вопрос о его страховании на длительный срок.

Такой договор может предусматривать автоматическое продление действия в зависимости от выплаты страховой премии.

Условия заключения договора о страховании, могут содержаться не только в подписанном сторонами документе или в страховом полисе, но и в правилах страхования.

При заключении договора стороны могут изменить или исключить некоторые положения правил страхования, либо дополнить их.

Подведем итоги

Страхование недвижимости физических лиц является добровольным.

Что касается юридических лиц, то обязательное страхование коммерческой недвижимости может быть установлено законом только в отношении того недвижимого имущества, которое является государственной или муниципальной собственностью.

Страхование недвижимого имущества предоставляет очень большие возможности для защиты от многих рисков и неприятностей.

Видеосюжет о страховании квартир

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (1 оценок, среднее: 5,00 из 5) Загрузка...