Кредитные линии что это такое и как ими пользоваться в 2017-2018 — разбираемся вместе

Банк ВТБ предлагает своих клиентам, оформившим кредит, возможность отсрочки регулярной выплаты по кредиту на основе услуги «Кредитные каникулы». При этом, банк выдвигает некоторые ограничения для клиентов которым будет доступна данная возможность.

Особенности предоставления кредитной линии российскими банками

Банк может предоставить кредитную линию в национальной валюте государства или в свободно конвертируемой валюте, а максимальная сумма лимита кредитования определяется прежде всего на основе кредитоспособности юридического лица, его кредитной истории, годового оборота предприятия и с учетом его потребностей. Обычно кредитный лимит напрямую зависит от оборота по счету заемщика.

Юридическое лицо может получить в банке заем только на следующих условиях:

• под плавающую процентную ставку на весь срок кредитной линии или под фиксированную процентную ставку;
• под процентную ставку, которая устанавливается по каждой отдельной кредитной сделке, но обязательно в рамках кредитной линии.

Банк устанавливает размер процентной ставки индивидуально для каждого заемщика, и зависит процентная ставка от таких факторов: суммы кредита, валюты и сроков договора, а также срока деятельности предприятия клиента, его финансовой состоятельности и, конечно же, от кредитного риска, на который пойдет банк. Чаще всего процентные ставки могут колебаться в пределах от десяти до двадцати процентов годовых.

При кредитовании заемщика в порядке кредитной линии банк взимает с клиента комиссионные (примерно 2 процента от суммы лимита) за предоставление кредитных ресурсов по требованию заемщика. При возобновляемой кредитной линии банк также может установить ежемесячную комиссию за обслуживание счета.

Кредитные каникулы в банке ВТБ 24 — что это такое?

Кредитные каникулы в ВТБ банке — это дополнительная услуга, позволяющая отсрочить один плановый платёж по займу (основной долг + проценты + комиссия за страхование). При этом, используя её, суммы последующих ежемесячных выплат не меняются, а лишь отодвигается срок платежа вперед.

Изменить сумму и график может только реструктуризация или использование кредитных программ с льготным периодом в других банках, выполнив перевод имеющегося кредита в иной банк под улучшенные условия. К примеру Тинькофф банк предлагает перенести имеющуюся сумму кредита в его банк с беспроцентным льготным периодом 120 дней, без подтверждения дохода (

подробности

).

По окончании кредитных каникул, все выплаты осуществляются в прежнем объеме, но по обновленному графику. Новые условия вносятся в основной договор. Каникулы часто применяются для займов малого и среднего объемов.

Кому и когда можно взять кредитные каникулы — условия 2019 года

Получение отсрочки возможно по запросу.

Кредитные каникулы в ВТБ 24 (условия 2019, оформление, стоимость) можно получить следующим образом:

• не ранее 6 месяцев оформления кредита и не позднее 3 месяцев срока предоставления займа;
  
  
• если полгода платеж поступает без просрочек и нет штрафов;
  
  
• в течение 6 месяцев услуга каникул не предоставлялась.

Оформить услугу «Кредитные каникулы» в ВТБ 24 можно не во всех случаях. Для получения данного условия, банк учитывает положительную историю по выплате ежемесячных платежей. А в некоторых случаях, банк может счесть неуважительными причины временного исключения платежей. В этом случае график их выплаты не меняется, а заявление аннулируется.

Заявление по причине временной неплатежеспособности рассматривается банком не сразу, а в течение 2-5 дней. Отслеживать статус можно в личном кабинете или позвонив по телефону «горячей» линии.

Стоимость услуги в 2019 году

На данный момент, услуга «кредитные каникулы» предоставляется бесплатно (изменения с ). Ранее, стоимость данной услуги составляла 2000 рублей.

Как получить (оформить) кредитные каникулы

Для активации услуги, нужно позвонить на «горячую» линию, обратиться в

отделение банка

или через личный кабинет ВТБ 24 Онлайн (предоставляется по усмотрению банка).

Обязательно нужно лично прийти в отделение и написать заявление о временной неплатежеспособности. Соответствующие справки включаются в общий пакет документов. В некоторых случаях, банк не сразу идёт на уступки.

Услуга наиболее часто применяется для краткосрочных кредитов на малые и средние суммы. Ведь банк даёт одобрение преимущественно в последние месяцы выплат.

Типовые документы, подтверждающие временную неплатежеспособность:

• справка об увольнении;
  
  
• выписка от врача;
  
  
• справка о понижении зарплаты.

Не всегда эти документы являются гарантией получения отсрочки. Например, если в справке об увольнении будет отмечено «Уволился по собственному желанию», то последует отказ.

Основные виды кредитных линий

Наиболее популярным является деление кредитных линеек банков на невозобновляемые и возобновляемые. Первые характеризуются тем, что запрашиваемая сумма предоставляется заемщику единоразово. То есть, получив деньги, клиент может использовать их как ему вздумается на любые цели, конечно, в рамках определенного срока и лимита. Как только средства начнут тратиться, начинается начисление процентов на размер задолженности. При этом погашение основного долга и процентов не возвращает деньги на счет, а лишь покрывает долг. Таким образом, когда все предоставленные банком средства будут использованы, кредитная линия будет закрыта.

Преимущество этого вида кредитования заключается в том, что, единожды придя к соглашению с банком, деньги можно получать в несколько этапов, при этом проценты платя лишь за ту сумму, что уже фактически используется.

Как правило, подобный вид кредита используется для реализации какого-либо проекта, когда закупки или оплату услуг необходимо производить поэтапно. Погасить взятые у банка в долг деньги можно частично или полностью, при этом повторно эти средства использовать будет нельзя.

Возобновляемые кредитные линии по принципу работы напоминают кредитные карты. К расчетному счету компании банк подключает кредитную линию, лимит которой заранее обозначен условиями договора. Заемщик может использовать предоставленные средства по своему усмотрению, не согласовывая каждый раз их получение с кредитором. Система начисления процентов такая же, как и в случае, когда действует невозобновляемая кредитная линия: пока деньги просто лежат на счету, платить за них не надо, как только их пустили в дело – проценты начинают начисляться. Вся разница состоит лишь в том, что после того, как клиент вернет полностью или частично деньги на расчетный счет, ими вновь можно будет пользоваться до тех пор, пока не закончится срок действия кредитной линии, предусмотренный договором.

Возобновляемая линия кредита удобна для компаний, чья деятельность связана с регулярными закупками. Так, можно совершать их из средств кредитной линии, выплачивая задолженность после реализации товара.

Кроме того, с помощью подобной услуги можно оперативно заключать выгодные сделки о покупке товаров и услуг, не теряя времени на поиск дополнительных свободных средств и не подвергая риску стабильное ведение дел компании.

Когда стоит взять данную услугу

Помимо вышеназванных причин, могут быть и другие, которые тоже рассматриваются банком как уважительные. Это может быть рождение ребенка.

Использование кредитных каникул — разумный способ временно отложить платежи, при этом не платить штрафные проценты и не портить кредитную историю. Законодательно предусмотрена различная продолжительность каникул и это нужно правильно использовать. Возобновление графика платежей осуществляется банком в индивидуальном порядке. Каникулы оформляются для того, чтобы избежать отъема залогового имущества.

Невозобновляемая кредитная линия, особенности

Невозобновляемая кредитная линия (ее еще называют простой)— это кредит под лимит выдач. Заключается договор между банком и заемщиком, по которому выдача кредита предусмотрена несколькими суммами: в пределах общей суммы договора (но при этом независимо от частичного погашения) и в пределах общего срока договора.

При этом есть правило, что оборот суммарной выдачи кредитов не должен превышать сумму, которая была предусмотрена договором о кредитной линии, то есть установленного предела выдачи средств.

Лимит выдачи по невозобновляемой кредитной линии определяется объемом и условиями хозяйственной сделки, под которую и берется кредит.

Для оформления кредита в форме кредитной линии заемщик должен предоставить банку пакет документов, (точно такой же как и при оформлении любой ссуды).

Если банк принимает положительное решение об открытии кредитной линии и согласовывает размеры лимита, то между банком и клиентом заключается кредитный договор (или соглашение). И уже после этого банк открывает заемщику отдельный ссудный счет для кредитования в форме кредитной линии.

В течение всего срока действия договора клиент-заемщик может получать в банке ссуду (транш) в любой момент без представления стандартного пакета документов, что, несомненно, является большим плюсом. Вьдача кредита осуществляется каждый раз по заявке клиента-заемщика установленной формы, которая является важной и неотъемлемой частью кредитного договора. В заявке заемщика указывается сумма очередного транша (кредита) и желательная дата его предоставления банком.

Лимит выдач по кредитной линии считается полностью исчерпанным, если оборот суммарной выдачи кредита по всем траншам равен сумме, которая была предусмотрена в кредитном договоре.

Погашение кредита невозобновляемой кредитной линии

Погашение кредита может происходить по-разному, например:

• сроки погашения всех траншей приходятся на один срок, то есть на срок окончания кредитного договора;
• если погашение по каждой отдельной выдаче кредита, то устанавливается свой конкретный срок погашения, но в пределах общего срока пользования кредитной линией.

Такая форма кредитной линии используется чаще крупными предприятиями, которым не нужно периодическое вливание финансов для активизации бизнеса, но зато требуется крупная сумма на закупки какого-то оборудования для предприятия.

Все подробности по услуге в ВТБ

Вся информация по правилам предоставления — на

сайте банка

. Также, все детали можно узнать, позвонив по телефону контактного центра.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия – договор о предоставлении заемщику ссуды, в котором четко определяется максимальный размер единовременной задолженности клиента-заемщика по полученным кредитам (так называемый лимит задолженности) и при этом предусматривается возможность ее частичного или полного погашения на протяжении всего срока действия договора с правом последующего докредитования клиента до установленного банком предела.

Заключение

Кредитные каникулы в ВТБ 24 эффективны только в случае временного обстоятельства, которое снижает платежеспособность. Их ни в коем случае нельзя рассматривать, как способ не платить кредит. Банки допускают отсрочку, чтобы помочь заемщикам возвращать средства, так как любой банк всегда заинтересован именно в возврате средств. Каждая ситуация рассматривается индивидуально.

Основные отличия возобновляемой и невозобновляемой кредитной линии

Основное отличие возобновляемой кредитной линии от невозобновляемой (где лимитируется оборот по выдаче кредита) — то, что лимитируется только ежедневный остаток ссудной задолженности клиента. Максимальная сумма кредита, которую заемщик может получить в течение срока действия договора, вообще не лимитируется. Таким образом, возможность неоднократного получения и погашения кредита в пределах установленного лимита задолженности делает эту форму кредитования для клиентов наиболее удобной и привлекательной.

Оформление договора об открытии возобновляемой кредитной линии, а также выдача кредита осуществляются точно в таком же порядке как для невозобновляемой кредитной линии.

Способы погашения кредита возобновляемой кредитной линии

Заемщик погашает кредит или путем списания средств со счета клиента-заемщика в безакцептном порядке, или путем безналичного перечисления назначенных средств со своего расчетного счета на ссудный счет банка.

Возврат кредитов по договору о возобновляемой кредитной линии может быть предусмотрен на конкретную дату или «до востребования», но при этом не ранее оговоренного срока.

Стоит отметить особо, что это наиболее популярный вид аккредитации, который используется в бизнесе. Особенно актуален для тех видов деятельности, которые зависят от сезонов.

Преимущества использования кредитных линий

Из главных преимуществ можно выделить простоту, с которой происходит открытие кредитной линии. Кредитная линия позволяет сэкономить время (а это ценнейший ресурс для любого предпринимателя): нет необходимости каждый раз оформлять договор на новый кредит, так как заемщик сам определяет размер текущей ссуды в рамках установленного банком лимита. Также к преимуществам использования, которые предоставляет кредитная линия, нужно отнести отсутствие платежей по процентам до того момента, как клиент начнет пользоваться средствами. Проценты по такому виду ссуды начисляются только на используемые средства.

Таким образом, расходы на оплату кредитных линий намного меньше, чем на возврат обычных займов. Кроме того, погашение задолженности могут происходить автоматически при поступлении средств на расчетный счет. Открытая кредитная линия предлагает более выгодные условия по сравнению с обычными кредитами: проценты, как правило, ниже.

Недостатки использования кредитных линий

Большинство недостатков ( чаще всего сюда включаются лимит выдачи, срок оборачиваемости и так далее) заранее честно оговариваются в соглашении. Это означает, что под лимитом выдачи подразумевается сумма средств, больше которой клиент просто не может взять несмотря на то, что на счету ещё остаются деньги. Существует и множество других, менее распространенных ограничений, которые могут существенно отличаться друг от друга в различных финансовых организациях.

Короткие выводы

Итак, подводя итог, можем себе коротко напомнить, что Кредитная линия — это долгосрочный кредит, выдаваемый частями при возникновении потребности.

Кредитная линия предусматривает установление банком определенного кредитного лимита – суммы, свыше которой клиент взять одну очередь кредита уже не может. А рамках лимита клиент может брать кредит без дополнительных переговоров и оформления.

В кредитном договоре при открытии кредитной линии указывается вид, срок действия, максимальная сумма кредита, а также перечисляются расчетно-денежные документы, оплата которых будет произведена посредством использования кредитной линии или указывается контракт, для оплаты поставок в рамках которого открывается кредитная линия.

Одна немаловажная деталь – при открытии кредитной линии в договоре обязательно указывается максимальная сумма кредита.

В кредитных линиях есть ограничения, причем в разных видах кредитных линий они могут быть разными.Например, бывают кредитные линии с лимитом выдачи или с лимитом общей задолженности.

Кредитная линия с лимитом общей задолженности  – в этом случае имеется в виду обобщенная сумма всего долга, которую если клиент выплачивает вовремя и в полном обьеме, то он вправе пользоваться возможностями кредита и в будущем. Или же , если часть денег заёмщик вернул банку, то объем кредитования восстанавливается – это возобновляемая кредитная линия.

Кредитная линия с лимитом выдачи – это общая сумма всех возможных кредитов, которые клиент может получить за все то время, когда он пользуется кредитной линией. В этом случае возвращённый долг не может увеличить лимит кредитования, поэтому – эта кредитная линия относится к категории невозобновляемых.

В общем этот вариант кредитования очень удобен и для банка и для клиента по нескольким причинам. Банк, хотя и не сразу, но все же начинает получать прибыль с выдаваемого кредита, а клиент получает право в любой момент воспользоваться резервными суммами на счете в случае недостатка собственных средств. Таким образом заемщик получает преимущества и больше свободы в управлении своими денежными потоками, что, несомненно, существенно увеличивает его возможности и позволяет фирме расти и развиваться.

Мы коротко рассмотрели кредитная линия, виды кредитных линий, преимущества и недостатки.

Оставляйте свои или дополнения к материалу.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...