Где выгоднее брать ипотеку и на что нужно обратить внимание — рассмотрим основательно

Учитывая нынешнюю экономику, можно всю жизнь копить на собственное жилье. Вселиться в свою квартиру в молодом возрасте поможет ипотека, что нужно знать при оформлении такого кредита, попробуем разобраться поподробнее.

Критерии выбора ипотеки

Выбор ипотеки является нелёгкой задачей. Сделав ошибку, можно лишиться своих денег и потерять новое жильё. В случае, если должник не соблюдает свои обязательства, кредитор, возмещая ущерб, имеет право продать эту недвижимость.

Ипотечный кредит выдаётся многими банками, но условия займа могут существенно различаться. Заёмщику нужно обратить внимание на некоторые моменты:

• процентную ставку,
• требования к заёмщику,
• дополнительные платежи при оформлении ипотеки,
• скрытые комиссии,
• условия страхования.

Условия по займам: когда они считаются действительно выгодными?

Среди самых популярных во всём мире видов кредитования стоит отметить именно оформление ипотеки под залог недвижимости.

У нас такое решение вопроса стало распространённым только полтора десятка лет назад. Тысячи жителей нашей страны уже воспользовались данными программами.

Ипотека на квартиру: с чего начать

Для начала необходимо правильно выбрать кредитное учреждение. Нужно ознакомиться с информацией на сайтах банков, побывать на банковских форумах в интернете, прислушаться к рекомендациям и отзывам людей, уже получавших ипотеку на жильё и выбрать несколько банковских учреждений. Изучить их процентные ставки, сроки кредитования, суммы ежемесячных платежей, стоимость страховки, способы погашения кредита.

Видео по теме:

На этом этапе решается, какую квартиру приобрести (в новостройке или на рынке вторичного жилья). Затем нужно посетить выбранные банки и получить всю интересующую информацию у офис-менеджеров. Так можно подобрать оптимальную в каждом конкретном случае ипотечную программу с лучшими условиями.

Внимание! Выбрав банк, необходимо получить у него одобрение на получение ипотеки и знать одобренную сумму кредитования. Затем, в соответствии с текущими возможностями, искать подходящую квартиру.

Что нужно для получения ипотечного кредита на приобретение жилья? Чтобы банк рассмотрел заявку на ипотеку, нужно собрать следующие необходимые документы:

• паспорт (в некоторых случаях и водительские права),
• документ об образовании (диплом),
• справка о зарплате (если зарплата перечисляется на карту этого банка, то справка не нужна),
• заявление о предоставлении ссуды с указанием суммы и срока кредита,
• анкета заёмщика (размещена на сайте банка),
• информация об имеющемся движимом и недвижимом имуществе.

Помните! После того, как банк одобрит заявку на ипотеку, можно начинать искать квартиру, на что даётся 3-4 месяца. В случае, если жильё не будет найдено за этот период времени, процедуру одобрения ипотеки нужно будет проходить повторно.

Практически всегда получают одобрение банка на получение ипотечного кредитования заёмщики, имеющие:

1. Высокую официальную заработную плату.
2. Чистую кредитную историю.
3. Максимальную сумму первоначального взноса.
4. Минимальную сумму запрашиваемой ссуды.
5. Ликвидную недвижимость (несколько квартир или загородный дом).

Кто еще участвует в ипотечной сделке

Когда оформляется квартира в ипотеку (или дом), то в обязательном порядке в сделке участвует страховая компания и оценщики. Страховая компания страхует жизнь заемщика и залоговое имущество. Договор страхования оформляется на один год. Ежегодно до полного погашения ссуды заемщик обязан возобновлять договор страхования.

Обратите внимание! Банк часто навязывает свою страховую компанию, но клиент должен знать, что он вправе выбрать любого страховика, у которого более выгодные условия.

Оценщики оценивают недвижимое имущество, которое покупает клиент за кредитные средства, и залоговое имущество. Для этого они посещают квартиру или дом, осматривают его, фотографируют. Банк не может выдать ссуду больше, чем оценочная стоимость имущества.

На что стоит в первую очередь обращать внимание, когда берешь ипотеку

В первую очередь рекомендуется  изучить Федеральный закон, который регулирует отношения при взятии ипотечного кредита. Это закон «Об ипотеке». Кредитование осуществляется как на вторичном рынке, так и на новостройке. Когда лучше брать жилье в ипотеку зависит от конкретных условий платежеспособности и экономической ситуации у заемщика.

Так же заемщику необходимо таким образом распределить семейный бюджет, чтобы хватило денег на ежемесячные выплаты. Эксперты советуют  распределить финансы бюджета таким образом, чтобы от общего семейного дохода на ежемесячные выплаты  расходовалось не больше 40% . Кроме всего прочего необходимо трезво оценить свои возможности и решить, сколько будет первоначальный взнос. Чем большая сумма вносится первоначально, тем меньше станет ежемесячный платеж.

Каждая кредитная организация предлагает свои условия кредитования. Чтобы разобраться, как выгодно взять и оформить ипотеку, понадобится пересмотреть большое количество информации по кредитным организациям. Прежде, чем подать документы на оказание кредитных услуг необходимо изучить условия многих кредиторов. Это могут быть требования по возрасту вторичного жилья, по техническому состоянию, а также  по ликвидности. Именно поэтому часто банки отказываются кредитовать хрущевки, цокольные помещения, подвалы и коммуналки. Такое жилье не может использоваться в качестве залога, а потому кредитные учреждения его не рассматривают.

Инструкция как выгодно взять ипотеку

Охотнее выдаётся залог на новостройки, особенно у проверенных застройщиков, которые сотрудничают с конкретным банком. Ориентироваться при покупке следует на такие моменты:

• Сумма первоначального взноса должна быть максимально большой. Чем больше первый взнос, тем меньше платить каждый месяц и не придется переплачивать.
• Максимально сократить срок, а который оформляет займ, чтобы переплата составляла минимальную сумму.
• Брать квартиру по своим реальным возможностям без расчета на жилье экстра-класса. Конечно, и такие объекты также дают в ипотеку, но там совсем другие условия.

Если не торопиться, все проанализировать, то вполне возможно взять объект жилья, который обойдется дешевле, чем съем жилья.

Срок ипотеки

Не забываем про страховку

Стоимость страховки при покупки квартиры при ипотеке составляет от 0,5 до 2%. Причем эти деньги нужно вносить за год вперед и далее продлевать ее ежегодно. Поэтому нужно ответственно подойти к выбору страховой компании. Размер страховки зависит от многих факторов, как от возраста, условий работы заемщика и отсутствия у него хронических заболеваний так и от состояния покупаемого жилья.

Что входит в стоимость страховки?

• страхование недвижимости
• страхование жизни и здоровья заемщика
• титульное страхование на случай потери права собственности  на квартиру

Как правило, банк предлагает заключить страховой договор у него напрямую или через рекомендованные им страховые компании. Здесь подкупает простота, не надо никуда ехать и вся процедура потребует от вас минимум усилий.

По моему опыту, можно найти более выгодные условия у других страховых компаний. Разница может достигать 100%.

Поэтому, лучше потратьте время и узнайте сколько будет стоить услуга в нескольких страховых компаниях. Наверняка вы найдете более выгодные условия, чем те, которые предлагает банк.

Запомните, вы будете платить по кредиту длительное время и каждая год вам нужна будет страховка. Поэтому даже небольшая разница по страховке способна сэкономить вам десятки тысяч рублей.

Если вы найдете страховку  всего на 0,5% меньше — от суммы в 3 млн. в первый год вы заплатите меньше на 15 тысяч. А за срок в 20 лет на сколько вы заплатите меньше? Сотни тысяч это точно!!!!!

Выводы

Итак, что нужно знать когда берешь ипотеку?

Основной перечень моментов, на которые стоит обратить внимание при оформлении кредита на жилье, выглядит так:

• желательно оформлять договор на максимальный срок — 20 лет или более, при этом нужно обратить внимание, возможно ли досрочное погашение кредита;
• ипотеку экономисты советуют оформлять в национальной валюте;
• если не хватает собственных средств для первоначального взноса, то можно дополнительно оформить кредит для этой цели;
• самый выгодный график погашения кредита – стандартный;
• имущество, переданное в залог при оформлении ипотеки, не подлежит отчуждению до полного погашения долга.

Ипотека, подводные камни, рассмотренные в статье – это набор советов, которые позволят решить вопрос покупки недвижимости без особых проблем.

Ошибка 4. Забыть про ремонт

Irene Mei / Flickr.com

Покупать квартиру, когда застройщик едва успел получить разрешение на строительство, выгодно. Цена квадратного метра на этапе котлована намного ниже, чем в готовом жилье. Особенно если квартиру сдадут в строительном варианте — это когда перед вами пустая коробка и простор для творчества. Только вот в это творчество нужно вложить большую сумму.

Даже если вы покупаете жильё на вторичном рынке, после переезда без ремонта не обходится: где-то надо розетку перенести, где-то обои отвратительные. Если об этом забыть, то новоселье может затянуться (или придётся брать ещё и кредит на ремонт).

Как надо сделать

Вариантов три:

• Когда берёте ипотеку, платите меньший первоначальный взнос, зато сразу откладывайте «ремонтные» деньги. Лучше положить их под проценты.
• Откладывайте на ремонт, когда выплачиваете ипотеку. Те же ипотечные каникулы, про которые мы говорили, могут помочь.
• Ищите застройщика, который сразу сдаёт квартиру с ремонтом. В ней как минимум можно жить, то есть закончить с ипотекой, а уже потом что-то ремонтировать.

Мнение экспертов и секрет настоящей выгоды

Стоит ли оформлять ипотеку сейчас, когда экономическая обстановка не может похвастаться стабильностью? Финансовые аналитики не призывают отказаться от такой возможности насовсем. Они лишь рекомендуют проявить максимум внимания к данному процессу.

Например, стоит точно отказаться от кредитов в валюте, даже если процент кажется очень выгодным.

В прошлом заёмщики уже попадали в подобные ловушки. И нет никаких гарантий того, что такое не повторится.

Есть некоторые факторы, которыми кредитные организации стараются привлечь к себе как можно больше заёмщиков. Чаще всего используются заявления следующего содержания:

1. Снижения ставок.
2. Оформление рефинансирования.
3. Применение плавающих ставок.

Рассмотрим подробнее, как надо относиться к каждому из заявленных пунктов.

О выгодной ипотеке

Даже те, кто с такими вопросами не сталкивался, понимают, что ипотека связана с постоянными долгами и переплатами. Потому каждый заёмщик интересуется, могут ли такие предложения действительно быть выгодными.

Каждый гражданин заранее старается подыскать вариант, который был бы наиболее удобным для кармана. Но надо понимать, что сниженная процентная ставка далеко не всегда определяет выгоду. Деньги могут уйти банку и другими путями. Например, через завышенные комиссионные сборы.

Выгода, когда говорят о современных кредитных продуктах – понятие довольно расплывчатое. Трактовка данного термина зависит от того, как складываются обстоятельства сейчас. Немаловажным становится и субъективное мнение того, кто кредит получает.

Очевидные преимущества многих популярных программ далеко не всегда остаются таковыми, если смотреть на всё под правильным углом. А лучшим вариантом оказывается то, что в называется, наоборот, проигрышным.

Главное – быть готовым пойти на некоторые жертвы ради преимуществ, которые окупаются в долгосрочной перспективе.

По поводу плавающих ставок

Согласно заверениям менеджеров, плавающие ставки всегда выгодны для клиентов. Специалисты говорят, что при такой схеме сотрудничества изменения и корректировки вносятся в зависимости от объективных факторов, которые действуют на современном рынке.

Но также это значит, что кредитополучатели берут на себя все риски.

Плавающие ставки, по мнению аналитиков, так же опасны, как и кредиты с использованием иностранных валют.

Начисление процентов с плавающими ставками имеет связь с экономическими показателями. А в этом плане улучшений в ближайшее время никто не видит. Ожидается, что инфляция, наоборот, начнёт расти. Для заёмщиков это означает, что последует увеличение плавающих ставок. И никаких лимитов нет, в результате чего заёмщик окажется неплатёжеспособным.

Кредиты с переменными ставками могут быть выгодными только при небольших сроках. Например, если взять займ на 5-7 лет, и своевременно рассчитаться за него. Тогда велика вероятность, что ничего не произойдёт. Наоборот, это поможет сэкономить на итоговой сумме.

Ошибка 6. Не читать договор

Barbara Krawcowicz / Flickr.com

Даже если вы уже всё обсудили с менеджером, даже если консультант ответил на сто ваших вопросов, читайте и уточняйте всё, что вам непонятно. Пусть вы спросите очевидную глупость, просто сделайте это.

Как надо сделать

Прочитайте договор и все документы, на которые он ссылается (например, общие условия кредитования в банке). Сделайте конспект основных положений: когда нужно платить, какие документы обновлять, в каких компаниях страховаться, куда звонить, если есть проблемы.

О возможностях рефинансирования

В настоящее время предлагается множество программ с так называемыми комбинированными ставками. На протяжении нескольких лет организации обещают применять пониженные ставки, а потом вводят возможность рефинансирования.

Рефинансирование, на первый взгляд, используется для того, чтобы улучшить условия. Но на практике далеко не всегда всё складывается как надо. Заёмщики надеются на то, что условия в любом случае останутся выгодными, и при первоначальном, и при дальнейшем оформлении кредита.

Но банки редко без проблем соглашаются оформить рефинансирование. Чаще всего они отказывают, несмотря на то, что у заёмщиков есть законное право воспользоваться такой возможностью. В итоге никаких улучшенных программ не вводится. Вместо этого появляется та же стандартная плавающая ставка.

Первые годы у заёмщиков идут только на то, чтобы вернуть проценты. Когда осуществляется переход к обычной ставке, основной долг остаётся нетронутым. Потому и преимуществ никаких не получается.

Ошибка 7. Забыть про налоговый вычет

Вы в курсе, что за ипотеку полагается налоговый вычет? И на покупку квартиры, и на проценты по ипотеке. Этот вычет может быть на круглую сумму — до 650 000 рублей.

Как надо сделать

Собрать справки о доходах и платежах, подать заявление в налоговую (если не знаете как, то к вашим услугам множество фирм, которые всё оформят за вас за 20 минут), получить деньги. Кстати, если вы женаты или замужем, вычет может получить и вторая половинка. Супругу полагается компенсация, даже если он не собственник жилья, а об этом многие забывают.

Сниженные ставки

Многие программы, появляющиеся на рынке, предлагают клиенту сразу внести сумму, чтобы потом иметь возможность снизить процентную ставку. Но такое снижение связано с серьёзными комиссионными сборами. Они могут составлять до 1,3-7 процента от общей суммы.

Экономия может появиться и в данном случае. Но она просто аннулируется, к примеру, если заёмщик решит рассчитаться раньше, чем кончается срок действия. И об этом нюансе заранее, скорее всего, никто не скажет.

Льготные ипотечные кредиты: кому они доступны?

Сейчас существуют льготы нескольких разновидностей:

1. Наличие кредитных каникул. Значит, при рождении ребёнка или других серьёзных обстоятельствах выплаты могут быть приостановлены, сроком на 1-3 года.
2. Отсутствие первоначальных взносов.
3. Понижение процентных ставок.

Льготные кредиты создаются для того, чтобы и малообеспеченные граждане могли оформить договор.

Такие программы доступны следующим категориям населения:

• Военнослужащие.
• Многодетные семьи, способные получить материнский капитал.
• Молодые специалисты.
• Учителя, недавно начавшие работу.
• Молодые семьи, где супругам нет 35 лет.

Военнослужащие могут вообще не использовать собственные средства для расчёта по долгам. Если сумма кредита не превышает 2,4 миллиона рублей, то за всё платит государство. Вернее, Министерство Обороны РФ.

Но у льготных программ есть не только положительные стороны, не обошлось и без отрицательных. Например, клиента обязуют обращаться к определённому застройщику, выбирать определённый район. Либо обязательным пунктом становится оформление долевого строительства.

Ошибка 8. Думать, что оно как-нибудь само пройдёт

Допустим, случилась неприятность: вы просрочили платёж. Неважно, по какой причине: не сработало напоминание, настроения не было, деньги кончились. Нет смысла прятать голову в песок и продолжать платить ипотеку, будто ничего не случилось. Даже за один день просрочки банк может выписать штраф или начислить пени, а потом это выльется в круглые суммы.

Как надо сделать

Идеальный вариант — застраховаться, но это дорого (а если страховка хорошая, то очень дорого). Вне зависимости от того, есть у вас страховка или нет, в любой непонятной ситуации звоните в банк. Мелкие затруднения можно решить сразу же, в случае крупных проблем — договориться и даже пересмотреть условия ипотеки. Главное — не пропадать и ответственно относиться к обязательствам.

Если вы поняли, что морально готовы к ипотеке, узнайте, на какие условия можно рассчитывать. Используйте сервис онлайн-одобрения «ДельтаКредит»: он поможет получить предварительное одобрение кредита без визита в банк. Зарегистрируйтесь, подайте заявку, получите одобрение и загрузите необходимые документы — всё быстро и без сложностей.

Узнать всё об ипотеке

Как выбрать действительно выгодную ипотеку?

Изучение условий – обязательное требование для тех, кто стремится сделать правильный выбор.

Специалисты рекомендуют особенно внимательно присматриваться к следующим пунктам:

1. Страховые платежи, наличие и размер.
2. Комиссионные сборы за предоставление услуг.
3. Правила, связанные с досрочным погашением.
4. Первый взнос.
5. Процентные ставки.

Весь текст договора стоит изучать настолько внимательно, насколько это возможно. Это особенно касается мест, где активно используется мелкий шрифт.

Процентные ставки

Обычно клиенты присматриваются именно к тому, какая выставляется годовая ставка по кредиту. Пункт был бы действительно важным, если бы политика у банков в этом отношении действительно была открытой.

Но в большинстве своём кредитные организации относятся к чисто коммерческим предприятиям. Потому их заботит не экономия клиента, а собственная прибыль.

Не стоит сразу соглашаться, завидев сообщение о низком уровне ставок. Часто это лишь маркетинговый ход, вводимый для привлечения клиентов. Следует сразу ещё подробнее изучить предлагаемые условия. Тогда можно будет более трезво оценить предлагаемые условия.

Сейчас средняя ставка находится в пределах 12-15 процентов.

О размерах первоначального взноса

Этот пункт показывает, сколько надо будет заплатить клиенту сразу после того, как он оформит договор. Обычно первоначальные взносы выставляются на уровне 10-30 процентов от общей стоимости ипотеки.

Это серьёзная сумма, но зато её передача будет означать, что у заёмщика самые серьёзные намерения. Если есть деньги, достаточные для внесения первого взноса, значит, клиент готов оплачивать квартиру.

Многие стараются найти предложения с минимальными суммами, либо вообще без таковых. Но такие соглашения всё равно оборачиваются дополнительными тратами.

Погашение раньше срока

Это явление можно назвать одним из самых важных для кредитного договора.

Большинству клиентов интересно справиться со всеми своими долгами раньше срока. Тогда и долговое бремя будет снято с семьи. А вот банкам такой вариант невыгоден, он заставляет терять часть прибыли в будущем.

Кредитные организации стараются создать как можно больше препятствий для тех, кто действительно заинтересован в такой схеме погашения. Например, до определённого срока запрещается вносить сумму больше минимального ежемесячного взноса. Или вводятся дополнительные сборы за расторжение соглашений раньше времени.

Ипотека выгодна только в том случае, если досрочное расторжение действительно связано со льготными условиями.

О банковских комиссиях

Этот момент часто упускают из вида, хотя и этого делать не стоит. Советы будут следующими:

1. От размера кредита или стоимости жилья 1-4 процента может составлять комиссия за саму выдачу денег.
2. Чем ниже комиссионные сборы – тем выше проценты. Правило действует и в обратном порядке.

Далеко не все клиенты смогут рассчитать, какой будет выгода в долгосрочной перспективе. Не стоит забывать и о комиссионных в связи с обслуживанием договора. Сами доли и суммы кажутся незначительными. Но ведь их взимают регулярно, и за некоторое время сумма оказывается серьёзной.

Платежи, связанные со страховкой

Денежные и страховые вопросы имеют множество важных нюансов, мелочей почти не бывает. Этот пункт договора также игнорируется многими гражданами, хотя он регламентируется действующим законом. Сами платежи подлежат страхованию в обязательном порядке. Все остальные разновидности договоров относятся к добровольным.

Но величина процентной ставки часто зависит от того, соглашается клиент на предложение оформить договор, или нет.

Банкам важно обеспечить максимум безопасности для любых транзакций. Потому они и настаивают на оформлении страховки нескольких видов.

В каких банках программы самые удобные?

Сейчас несколько организаций предлагают условия, которые действительно покажутся удобными для большинства клиентов. Вот список:

• ВТБ24.
• Примсоцбанк.
• Сбербанк.
• Россельхозбанк.
• Московский Кредитный Банк.

Некоторые учреждения могут вводить дополнительную социальную поддержку для граждан.

Кредитные брокеры и профессиональная помощь

Одного дня явно не хватит, чтобы разобраться во всех нюансах. Но нет гарантии определения наиболее выгодного с экономической точки зрения решения, даже если гражданин потратит на поиски несколько недель.

Лучше воспользоваться профессиональной помощью. Она гарантирует, что клиент не возненавидит ипотеку уже спустя один год после постоянных расчётов по договору. Ипотечными брокерами называют специалистов, которые сами изучают рынок для клиента, выбирая подходящие варианты.

Если город крупный, то данным видом деятельности будут заниматься целые компании. Отделы, специализирующиеся на ипотечных кредитах, работают во многих солидных агентствах недвижимости. Сейчас консультации даются в режиме онлайн. Потому не надо даже выходить из дома, чтобы получить поддержку по данному вопросу.

Вопрос выбора в данном случае сложный и многогранный. Не стоит ограничиваться лишь низкой процентной ставкой. Важно также проводить анализ многих ипотечных программ, действующих на рынке. Сравнивать рекомендуют все условия. Даже если что-то кажется не таким уж очевидным.

Бесплатные интернет-сервисы помогут в этом вопросе тем, у кого недостаточно времени для самостоятельного решения вопроса. К ипотечному брокеру надо обращаться, если требуется совет специалистов. Разобраться во всех показателях не так сложно, как кажется, на первый взгляд. Достаточно изучить основные параметры. И присмотреться к пунктам, написанным мелким текстом.

Актуальное видео об ошибках и особенностях ипотеки:

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...