Кредиты на постройку дома: виды, преимущества, особенности

Достоинства частного дома, возведенного за городом с учетом личных пожеланий владельца, не идут ни в какое сравнение с типовой городской квартирой в многоэтажке. Ведь это и тишина со свежим воздухом, и приятный вид из окна, и большая площадь, поэтому все больше городских жителей приступают к индивидуальному строительству. Но, поскольку оно требует значительных финансовых вложений, им приходится взять ипотечный кредит на строительство загородного дома — их сегодня, идя навстречу индивидуальным застройщикам, предоставляют многие банки. Особенно это актуально для владельцев земельных участков, которые можно оформить в качестве залога.

Преимущества ссуды на строительство частного дома

В отличие от займа на покупку готового жилья, строительство собственного дома имеют массу преимуществ:

• лучшая экология, отсутствие назойливых соседей, большая площадь помещения;
• возможность самостоятельно выбирать материалы, дизайн, планировку;
• проект максимально отвечает личным предпочтениям;
• возможность постепенного увеличения площади;
• возможность поэтапных траншей, что позволяет правильно распределить финансовую нагрузку и не переплачивать процент;
• завышенная стоимость готовых апартаментов на рынке недвижимости.

В связи с нестабильной экономической ситуацией в стране и обесцениванием валюты, сегодня оформить ссуду  на строительство не так просто.

Ипотека

Длительный срок и большая сумма займа максимально поднимает финансовый риск для банка, что заставляет их поднимать процентные ставки, компенсируя этот риск.

Ипотечный кредит на возведение частного дома: обеспечение

Данный вид ипотеки представляет собой весомую денежную сумму, и в данном случае без залога вы обойтись не сумеете. Если обратиться к ГК РФ, то там сказано, что есть два способа обеспечения обязательств по ипотечному кредиту: залог и поручительство. При этом они могут быть использованы как по отдельности, так и одновременно.

Если сравнивать покупку ипотечной квартиры, где она выступает в качестве залога, со строящимся домом, то последний не может выступить залогом, так как представляет собой не объект сегодняшний, а объект будущего, Что предпринять в данной ситуации? Если потенциальный заемщик является собственником земельного участка, то он может заложить его. Вдобавок, залогом может выступить дом, квартира, дача или иная недвижимость, принадлежащая заемщику.

Если у вас незаконченный объект строительства, то в некоторых случаях он тоже может быть принят финансовым учреждением в качестве залога. В данной ситуации разговор ведется о тех случаях, когда возведенное строение имеет высокий процент готовности. После того как дом будет сдан в эксплуатацию, и будут оформлены права собственности на строение, залог можно будет переоформить, и дом уже будет фигурировать как готовый объект недвижимости.

Если говорить о поручительстве, то при оформлении ипотечного кредита на строительство жилого дома это происходит довольно часто. Причина в том, что стоимость заложенной недвижимости не всегда сможет покрыть банковские риски. Когда финансовая организация попросит вас предоставить поручителя, но у вас есть некоторые сложности в его поиском, то в качестве созаемщиков вы вправе привлечь нескольких человек. Но не забывайте о немаловажном моменте – в дальнейшем они будут и вашими собственниками.

В случае если вы состоите в официальном браке, и возведение дома будет осуществляться совместно с супругом (ой), то по закону оба супруга должны выступать в роли созаемщиков в том случае, если иные условия не были прописаны в брачном контракте. Чтобы подтвердить платежеспособность, будет учитываться совокупный доход супругов. Это значительно увеличит шансы на получение ипотечного кредита на строительство дома.

Особенности кредитования

Чтобы получить ссуду и начать возведение собственного жилья, потребуется земельный участок. Он должен принадлежать потенциальному заемщику и иметь все необходимые поведенные коммуникации для нормального проживания.

Также в качестве обеспечения банки обычно требуют предоставить земельный участок, на котором будет осуществляться строительство. Важно, чтобы он был предназначен для индивидуальной застройки и не имел никаких отягощений в форме залога, ренты или аренды. Но сумма кредита не может быть больше стоимости данного участка. Так что потенциальный клиент сразу может понять, на что ему рассчитывать. Банк не предоставит заем под строительство дома, если соответствующие организации не дадут разрешение на возведения частной недвижимости потенциальному заемщику.

К другим особенностям такой формы финансирования относятся:

• Необходимость привлечения поручителей в том случае, если клиент не может предоставить землю в залог. Идеальный вариант для банка – это использование обоих вариантов обеспечения для снижения рисков.
• Предоставление первого взноса в размере тридцати процентов от суммы, на которую претендует физическое лицо.
• Достаточно высокие процентные ставки, позволяющие минимизировать риски кредитора.

Возможна выдача кредита на строительство дома без первоначального взноса на сроки от трех до тридцати лет. Но желательно все же внести сумму от 30 до 40 процентов, чтобы увеличить свои шансы на одобрение ссуды.

Что необходимо для того, чтобы взять кредит на строительство дома?

Во-первых, для получения займа необходим земельный участок, на котором Вы планируете производить строительство. Он должен принадлежать частному лицу и быть оснащенным всеми необходимыми коммуникациями.

Вторым обязательным требованием является предоставление залога. В данном случае обеспечением по кредиту чаще всего выступает земельный участок, на котором планируется строительство. Важно, чтобы этот участок предназначался для индивидуальной застройки (дачные и садовые товарищества, естественно, не входят в эту категорию), н е имел никаких отягощений (аренда, залог, рента) и не находился в природоохранной зоне. Однако, имейте ввиду, что сумма целевого кредита на строительство, которую банк сможет Вам предоставить, будет не выше, чем стоимость земельного участка.

Не забывайте, что взять кредит на строительство дома Вы можете только в том случае, если уже получено разрешение от соответствующих органов на проведение строительных работ.

Кредит на строительство дома является целевым, поэтому все предоставленные банком средства Вы можете потратить только на те цели, которые оговорены в Вашем кредитном договоре.

Кредит на строительство жилья, как правило, берется для одной семьи на строительство дома площадью до 150 кв.м. В подавляющем большинстве случаев строительство проводится в местах серийной застройки. Получить кредит можно как на строительство совсем маленького, так и большого многоэтажного дома.

Многие банки работают с клиентами на индивидуальных условиях

При этом существенным минусом будут более высокие, в сравнении с другими видами займов, используемых при индивидуальном строительстве, проценты. Поэтому, прежде чем взять такой кредит, нужно тщательно рассчитать потребность в денежных средствах и свои реальные возможности по погашению займа.

Выдавая деньги на ведение строительных работ, многие банки способны предоставить удобные схемы погашения кредита. Можно вносить средства как ежемесячно равными суммами, так и постадийно, по мере завершения определенного этапа возведения дома. Индивидуальная схема внесения платежей способна также помочь застройщику в случае временной приостановки работ, избавляя от необходимости повторного получения кредита.

Как оформить ссуду на строительство?

Многие российские граждане пребывают в заблуждении, полагая, что банк выдает лишь ипотеку на жилье. Сегодня существует ряд программ от банков и государства, которые позволяют выгодно оформить займ на строительство.

Оформление ссуды

Следует отметить, что согласие банка на выдачу ссуды под строительство дома гораздо сложнее получить, нежели ипотеку на приобретение готового жилья. Это связано финансовым риском и низкой окупаемостью продукта. Предоставляя займ на дом, недвижимость выступает прямым залогом. Залог снижает вероятность невыплаты кредита заемщиком и является прямым обеспечением по займу.

Это позволяет банку предложить максимально выгодные условия заемщику и продлить срок займа. Строительство же собственного дома для банка связано с определенным риском. Сам участок, на котором планируется застройка коттеджа, не обладает той ликвидностью по залогу, во сколько оценивается сам займ. Поэтому говорить о залоговом имуществе самого недостроенного дома в данном случае сложно.

Но часто банки поступают по-другому. Они предоставляют ссуду на строительство под залог личной недвижимости заемщика (квартира, автомобиль, дом).

Оформление

Для оформления ипотечного кредита на строительство индивидуального дома, как правило, необходимы следующие документы:

• заявление от заемщика;
• паспорт;
• справка, подтверждающая размер доходов заемщика (оформленная по форме 2-НДФЛ);
• правоустанавливающая документация на землю или другой залог по кредиту;
• копия трудовой книжки, подтверждающая трудовую занятость заемщика и его стаж работы;
• другие документы по требованию кредитной организации.

Срок ипотечного кредита на строительство индивидуального дома может составлять, по соглашению банка-кредитора и заемщика, от 3 до 30 лет. Ежемесячные выплаты, график погашения ипотеки, величина первого взноса и процентная ставка также определяются индивидуально в зависимости от ипотечной программы и других обстоятельств.

Чтобы минимизировать переплату по кредиту и подобрать оптимальные условия кредитования, потенциальному заемщику рекомендуется при выборе ипотечной программы для строительства жилья изучить различные предложения от нескольких кредитных организаций, а также разобраться в нюансах кредитования еще до заключения соответствующего договора с банком.

Нельзя забывать и о том, что ипотечное кредитование для строительства – это строго целевой кредит. Поэтому кредитные средства можно тратить только по их прямому назначению, то есть на строительство индивидуального дома.

В каких банках можно взять кредит на строительство?

Кредиты на строительство предоставляет большинство ипотечных банков. Тем не менее, не каждому банк соглашается выдать данный кредит. Ведь выдача такого кредита связана с очень большими рисками для банка – при невыполнении заемщиком обязательств по кредиту, возместить за счет продажи недостроенного объекта потери банку будет весьма сложно. Ваши шансы получить кредит увеличатся, если Вы сможете предоставить в залог высоколиквидную недвижимость, а также поручительство третьих лиц. Предоставление такого дополнительного обеспечения потребуется не на весь период кредитования, а только до момента завершения строительства, когда Ваш новый дом можно будет оформить в качестве залога.

Требования к клиентам для оформления ссуды

Кредитные учреждения предъявляют повышенные требования к заемщикам при оформлении займа в связи с высоким финансовым риском. Такими требованиями может быть наличие обязательной регистрации, официального трудоустройства, стаж работы на последнем месте работы не менее 1 года и т.д. Каждый банк предъявляет свои требования к заемщикам и оценивает его платежеспособность по-своему.

Впервые обратившись в кредитное учреждение за займом, необходимо будет заполнить заявление заемщика, где указать сумму займа. Вопросы могут быть разными, но все они преследует одну цель – собрать максимальное количество информации о клиенте для определения его платежеспособности.

Требования к клиентам

Эта информация требуется банку для проведения стандартной процедуры скоринга. Специально разработанный алгоритм проверки учитывает общий финансовый риск потенциальной сделки и определяет уровень платежеспособности заемщика.

Стандартно, программа учитывает следующие данные:

• возраст клиента;
• специальность и квалификация;
• место работы и продолжительность трудового стажа;
• семейное положение;
• наличие дополнительного дохода.

Возраст заемщика, период кредитования, сумма и другие условия определяются каждым банком индивидуально. Ниже мы постарались собрать стандартные условия, которые сегодня предъявляют российские банки к заемщикам ссуды на строительство частного дома.

Возраст заемщика варьируется от 20 до 65 лет. Некоторые банки хоть и предлагают ипотеку с 18 лет, реально ее получить очень сложно. Гражданство заемщика не имеет значения, а вот на прописку банки обратят пристальное внимание. Так, например, ряд банков не станет рассматривать заявление на ссуду под застройку дома от лиц с временной регистрацией.

На какой срок выдается кредит на строительство дома?

Кредит на строительство дома предоставляется банком на срок от 3 до 30 лет, при условии, что заемщик платит первоначальный взнос от 30 до 40% от суммы займа. Поскольку данный кредит является целевым, то он может выдаваться частями по ходу возникновения необходимости финансирования при выполнении тех или иных работ. Ставки по целевому кредиту в большинстве своем выше ставок по стандартным ипотечным кредитам на приобретение вторичного жилья.

Выгодный займ от предприятия на строительство дома

Многие крупные компании сегодня выдает ссуды под очень низкий процент либо и вовсе без комиссионного вознаграждения на покупку и строительство жилья в качестве поощрения сотрудников.

Как правило, предприятия охотно финансируют такие программы ценным сотрудникам, чтобы заинтересовать их в дальнейшей работе и предотвратить уход специалиста в другую компанию. В каждом отдельном случае, срок возврата оговаривается индивидуально.

Поощрение сотрудников

Преимуществом такой программы является упрощенная схема кредитования и гарантия длительной работы в данной компании. Оплата займа обычно высчитывается из заработной платы, что минимизирует для компании финансовый риск неуплаты.

Для того чтобы получить такую ссуду, если она предоставляется согласно коллективному договору, необходимо написать заявление на имя руководителя компании.

Руководство компании рассматривает заявление и принимает решение на основании ряда факторов:

• возраста работника;
• его специализации и квалификации;
• продолжительности стажа в данной компании;
• дохода.

В заявление обязательно необходимо указать цель использования ссуды и приложить план земельного участка вместе с планом застройки.

Ссуда от предприятия

Вступая с предприятием в договорные обязательства по ссуде на строительство, работник обязан выполнить ряд требований. Каждая компания составляет свой список требований, заключая договор займа с работником.

Ссуда  от государства

Специфической чертой ссуды является ее безвозмездность, согласно действующему гражданскому законодательству. Кроме стандартных программ кредитования в банках, некоторые граждане могут рассчитывать на льготные условия оформления займа.

Выдача субсидии на строительство

Под льготными условиями следует понимать сниженную процентную ставку, минимальный пакет документов, длительный срок кредитования, возможность отсрочки основного долга на 1-2 года.

На минимальную процентную ставку либо ее полное отсутствие могут рассчитывать те граждане, которые смогут официально подтвердить свой статус в качестве:

• молодой семьи;
• военных;
• многодетных родителей;
• жителя Крайнего Севера;
• молодых специалистов.

Военным предоставляется не ипотечная квартира, а беспроцентная ссуда на строительство собственного дома либо покупку готового жилья.

Видео. Субсидии  на строительство дома

Ссуда на строительство молодой семье

Льготное кредитование от государства предоставляется определенным категориям граждан, среди которых находится и молодая семья. Данная социальная программа действует в России с 2006 года и предоставляет право на получение государственной субсидии.

Программа «молодая семья»

Программа регламентирует следующие требования к заемщикам:

• возраст одного из супругов младше 35 лет;
• официальная регистрация брака;
• семья должна состоять на учете с целью улучшения жилищных условий.

Если семья желает получить ссуду от государства по данной программе, она должна иметь подтвержденный официальный доход не ниже:

• без детей – 21,6 тысяч рублей в месяц на семью;
• с 1 ребенком – 32,15 тысяч рублей в месяц на семью;
• с 2 детьми – 43,35 тысяч рублей в месяц.

При этом следует понимать, что субсидия покроет не все расходы, а только их часть. Так, для семей с детьми предусмотрена беспроцентная ссуда на строительство в размере 45% от конечной стоимости проекта. Для семей без детей – только 40%.

Ссуда от государства

Также существует социальная программа по кредитованию семей, получивших материнский капитал. Льготная программа предусматривает, что часть долга погашается путем использования сертификата. При этом не имеет значения, кто именно предоставляет данный сертификат: его владелец или кредитополучатель.

Материнский капитал может быть использован в качестве уплаты первоначального взноса при долевом строительстве частного дома, а может и полностью покрывать все расходы. Благодаря этой льготной субсидированной программе, даже малообеспеченные семьи получили возможность обрести собственное жилье.

Размер сертификата материнского капитала на 2017 год составила 453 тысяч рублей. Данная сумма может быть использована в качестве первоначального взноса или полной уплаты долга.

При этом важно понимать, что целевой займ по этой программе льготного кредитования может быть использован только на оплату услуг застройщика, покупки строительных материалов. Деньги, потраченные на отделку дома, установку пластиковых окон, натяжных потолков и прочих новомодных строительных тенденций, государство не покроет.

Оформление

В программе субсидирования прописан один очень важный пункт, которого следует придерживаться. Деньги, выданные  при рождении ребенка, могут быть использованы только с целью улучшения жилищных условий или приобретения жилья. Модный ремонт и отделка к данной категории не относится.

Для получения денег на строительство, необходимо собрать следующий пакет документов:

• паспорт обоих супругов (с постоянной регистрацией);
• ИНН обоих супругов (оригинал и копия);
• справка о доходах и выписка из трудовой книжки;
• свидетельство о браке и его заверенная копия;
• свидетельство о рождении ребенка.

Ссуда на строительство частного дома  для многодетной семьи

Многодетные семьи попадают в особую льготную категорию граждан, для которых действует специальная социальная программа по кредитованию. Таким образом, государство мотивирует рождаемость и создает все необходимые условия для жизни.

Материнский капитал

Требования к заемщикам:

1. Категория многодетной семьи присваивается при наличии от трех детей и более.
2. Для выдачи ссуды, банк потребует, кроме стандартно пакета документов, план земельного участка и план строительства.
3. Обязательное гражданство каждого из членов семьи.

Размер субсидии для многодетных семей определяется каждым регионом отдельно.

Видео.

Заключение

Процедура оформления ссуды на строительство частного дома потребует от вас значительных усилий, времени и нервов. Чтобы получить согласие банка или государства на выдачу займа, придется не один день простоять в очереди, готовить огромный пакет документов.

Но все эти неудобства и временные издержки с лихвой компенсируются отсутствием высокой процентной ставки, как в случае с ипотекой. Если же величина ссуды невелика, то проще будет оформить стандартную ипотеку на строительство дома.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...