Что делать если банк продал долг коллекторам ПОЛНАЯ ИНСТРУКЦИЯ 2017-2018

Может ли банк продать долг коллекторскому агенству? Иметь дело с коллекторскими агентствами не захочет ни один заемщик, к тому же сегодня ходят целые легенды о способах их работы. Встреча с взыскателями задолженности может произойти только в том случае, если клиент банка или МФО перестанет исполнять свои обязательства перед кредитором на протяжении длительного периода. Итак, банк продал долг коллекторам — что делать, куда бежать, как решить проблему? Давайте разбираться.

Есть ли такое право у банка

Рассматривая вопрос, имеют ли банки право продавать долги коллекторам, следует опираться на закон №230-ФЗ. Сразу отметим, что банковские организации и другие кредитные компании взаимодействуют с коллекторскими предприятиями путем заключения одного из следующих договоров:

• Агентский договор. Соглашение подразумевает оказание коллекторами банку платных услуг по взысканию проблемных долгов. По факту специальные агентства получают процент, вознаграждение за «выбивание» с заемщика оплаты того или иного вида займа. Агентства в данном случае исполняют роль посредника, требуя вернуть долг банку и отправить деньги на его реквизиты.
• Договор цессии. А здесь работает совершенно иная схема. Банк реально продает долг «нерадивого» заемщика коллектору и тот в свою очередь становится его новым кредитором. Теперь на законных основаниях агентство имеет право от своего имени и в свою пользу взыскать задолженность с бывшего банковского клиента.

С юридической точки зрения фраза «продажа долга» звучит неграмотно, но достаточно эффективно для услышавших ее заемщиков. Нередко в такой ситуации коллекторы требуют от должников даже большую сумму денежных средств, чем необходимо было внести на банковский счет для погашения кредита, что является нарушением правил.

Отвечая подробнее, может ли банк продать долг коллекторам, обратимся к ст.382 ГК РФ. Согласно в ней описанному кредитор действительно имеет право передавать долг иному лицу по заключенному с ним  договору переуступки. Согласие должника на данное действие не требуется, если в кредитном договоре между банком и заемщиком не предусмотрено иное. Получается, если в договоре прописан запрет на уступку долга, то явление продажи долга может быть признано незаконным, но здесь существует множество «подводных камней» и доказать незаконность сделки будет весьма проблематично.

Также отметим, что согласно вступившего в действие в начале 2017 года закона № 230-ФЗ коллекторское агентство должно быть официально зарегистрировано в государственном реестре в качестве юридического лица с основным видом деятельности — взыскание просроченной задолженности. (здесь подробно о том, что могут сделать коллекторы). Если же вы не нашли своего нового кредитора в этом списке (доступ открытый), то можете смело прекращать с ним даже разговаривать. Здесь велика вероятность стать жертвой мошенников, ведь заплатив неизвестной компании, вы не освобождаетесь от своих реальных обязательств перед банком или МФО.

Существует два способа «передачи» должника

• Банк полностью продает долг коллекторам, а нерадивый заемщик «получает» обязательства перед агентством, при этом сам того не подозревая. Конечно, до поры до времени… Стоит отметить, что данный метод вполне законен. Это подтверждает 24 глава Гражданского кодекса.
• Кредитная организация заключает контракт с коллекторами, который предусматривает оказание услуг по взысканию задолженности с неплательщика. Сумма комиссии обговаривается в индивидуальном порядке.

К какому бы методу не прибегнул кредитодатель, если в условиях договора отдельно прописан пункт о коллекторах, оспорить данное решение должник не сможет.

Долг продали коллекторам что делать?

Как вести себя заемщику после того, как ему стало известно о продаже долга коллекторам? Это зависит от того, есть ли у него возможность продолжать выплаты по договору.

Если он планирует продолжать выплаты, то алгоритм его действий следующий:

1. Необходимо получить официальное подтверждение факта переуступки прав требований. Пока не будут получены необходимые доказательства, за заемщиком закреплено право не платить по договору коллекторам (ст.385 ГК).
   
   Обычно коллекторы направляют официальное письмо с указанием на правовые основания их привлечения к взысканию долга. Это может быть ссылка на агентский договор или письменное уведомление о переуступке прав требования.
   
   Если речь идет о переуступке прав, то стоит дополнительно удостовериться в этом факте. Для этого стоит запросить информацию у банка (тут при необходимости смогут предоставить копию договора цессии) и направить коллекторам встречное письмо с просьбой предоставить нотариально заверенную копию договора между банком и взыскателем, а также имеющиеся в распоряжении коллекторов документы о вашем кредите (выписка по счету, кредитный договор и пр.).
   
   Встречное письмо должно быть заказным и предполагать уведомление о вручении. Такое уведомление будет аргументом вашей защиты при возникновении споров с коллекторами.
2. В том случае, если коллекторы все же ответили на письмо, стоит обратиться к квалифицированному юристу для анализа договора уступки. При необходимости юрист поможет составить иск в суд для признания продажи долга незаконным.
   
   Вас также могут пригласить в офис к коллекторам для ознакомления со всей документацией, от такой возможности отказываться не стоит.
3. Если коллекторы так и не ответили, то оплату долга в их пользу производить категорически не рекомендуется. При необходимости вы сможете добиться в суде уменьшения неустоек или полного их аннулирования, т.к. компания не предоставила вам подтверждения юридической чистоты своей работы.

В том случае, если у должника возникли объективные сложности с погашением долга из-за финансовых проблем, то ему стоит обратиться в банк для получения реструктуризации. Данная процедура предполагает изменение графика погашения задолженности. Банк может пойти на встречу заемщику и увеличить сроки кредитного договора, что пропорционально приведет к уменьшению ежемесячного платежа.

Если договориться с кредитором так и не удалось, то заемщик может прибегнуть к процедуре банкротства. Для этого требуется, чтобы сумма долга была более 500 тыс.руб. а просрочка по исполнению обязательств составила более 3 месяцев. Заемщику также потребуется предъявить уважительные причины, которые сделали невозможными дальнейшие выплаты по кредитному договору (сокращение на работе, болезнь и пр.). При отсутствии таких обстоятельств суд может найти мошеннический умысел в попытке признать себя банкротом.

После того как суд согласится удовлетворить иск должника о признании его банкротом, все дальнейшее общение с кредиторами и коллекторами прекращается. После стадии исполнительного производства, предполагающей продажу имущества должника в счет погашения обязательств, все долги аннулируются и считается, что он более ничего не должен.

Какие долги могут продать коллекторскому агентству?

«Торговля» долгами граждан используется не во всех сегментах кредитования. Как правило, банки избавляются от долгов по кредитам следующих категорий:

• Потребительские займы без обеспечения.
• Кредитки с овердрафтом.
• Ссуды с остатком до 300 000 рублей.

Банкиры охотнее продают мелкие долги коллекторам, т.к. им попросту невыгодно ими заниматься, а судебные разбирательства – это лишние для банка хлопоты и дополнительные издержки.

Знайте, если заемщик вносит хотя бы изредка какие-то платежи, то банковская организация не станет продавать такой долг специальным агентствам. А вот задолженность, превышающая 3-12 месяцев (в зависимости от политики кредитора), является для банка сигналом для дальнейших более серьезных действий.

Избавляться от долгов кредитным учреждениям просто необходимо, т.к. они имеют определенные обязательства перед Центральным Банком РФ. Отчитываясь по ряду показателей, включая размер просроченной задолженности, для банков есть большая вероятность лишиться лицензии, имея высокий уровень долга от проблемных заемщиков.

Обязанность уведомления заемщика о продаже долга коллекторам

Мы выяснили, имеют ли право банки продавать долги коллекторам – законом данное действие не запрещено, однако кто должен об этом уведомить самого заемщика, банк или коллектор? Продав обязательства своего клиента, банковские организации согласно договору цессии обязаны об этом его уведомит письменно, что обосновано ст. 382 ГК РФ. Большинство кредиторов именно так и делают, но нередко должники узнают о случившемся непосредственно от самих коллекторов. В идеале выдать соответствующий документ должны обе стороны соглашения.

По сути существенной разницы нет, кто сообщил первым, но помните, что, опираясь на ст. 385 ГК РФ, вы можете не исполнять требования нового кредитора до тех пор пока не получите официальных доказательств продажи вашего долга.

Проверка владельца долга

Итак, прежде чем беспокоиться, что ваш банк продал долг коллекторам, давайте изначально рассмотрим, каким образом заемщик может об этом узнать, если из банковской организации не поступило никаких сообщений (например, смс, телефонный звонок или заказное письмо):

Способы уведомления	Описание, действия должника
Письмо от коллектора	Как правило, в письме с требованиями к должнику указывается, какое отношение имеет коллектор к вашему долгу (услуги посредника или произошла прямая продажа долга). Должна быть ссылка на документы, например на агентское соглашение или договор цессии. Если ничего подобного нет, лучше перезвонить и уточнить подробности
Телефонный звонок из коллекторского агентства	Если вам начали звонить коллекторы, сразу спрашивайте, на каком основании. Они обязаны представить вам доказательства продажи долга в письменном виде
Ваш банковский счет закрыт	Иногда должник, решившись оплатить долг частично или полностью, выясняет, что его счет закрыт. Это может свидетельствовать о том, что долг продан или банк подал на заемщика в суд

Передача задолженности физического лица коллекторской компании

Продажа долга имеет свои положительные и отрицательные черты.

Преимущества для кредитора

Переуступка прав требования имеет массу преимуществ для кредитора, в их числе:

• возможность покрыть свои убытки, хоть и не в полном объеме;
• нет необходимости в личном общении с заемщиком, достигается экономия на содержании кол-центра;
• улучшение официальной статистики, уменьшение процента проблемных долгов.

Недостатки для кредитора

Не лишена продажа долга и недостатков для кредитора. Так, у него отсутствует возможность получить назад всю задолженность. Ведь долги никогда не продаются за полную стоимость, а обычно за 10-30% от их номинальной стоимости. Все это ведет к упущенной прибыли.

Преимущества для должника

С принятием нового закона, регулирующего права должника при взаимоотношениях с коллекторами, они получили большую юридическую защиту от коллекторского произвола. Так, с 2017 года:

• запрещается взаимодействие с третьими лицами при взыскании долга (родственниками и пр.);
• информацию о долге не допускается размещать в интернете и в доме;
• должник в любой момент может отозвать свое согласие на взаимодействие с коллекторами в процессе возврата долга;
• устанавливается ограничение на время звонков в рабочие и выходные дни, количество смс и личных встреч.

Недостатки для должника

В СМИ неоднократно появляются сведения об устрашающих методах выбивания долгов коллекторами. Часто в небольших коллекторских агентствах работают ранее судимые граждане и рэкетиры, которые активно прибегают к шантажу и угрозам. Стоит помнить, что нормы закона еще никто не отменял и коллекторы, несмотря на свой статус, не вправе использовать в своем арсенале незаконные методы. Должник всегда может обратиться в полицию и прокуратуру для защиты от поступающих угроз.

По новому закону ранее судимые лица не вправе работать в коллекторских агентствах.

Часто информация о долгах становится достоянием общественности, например, путем распространения сведений в соцсетях. Такие методы, которые подразумевают разглашение персональной информации, также являются незаконными.

Пошаговая инструкция для должника

Такие ситуации, как банки продают долги коллекторам, вызывают у большинства должников панику, растерянность. Методики воздействия взыскателей на людей уже известны и они в значительно степени отличаются от общения с банкирами. Нередко деятельность коллекторов выглядит безнравственной и даже противозаконной, о чем следует незамедлительно сообщать в правоохранительные органы.

Итак, вы узнали, что банк, которому вы задолжали, продал ваш долг коллекторам. Теперь возникает вопрос, что делать дальше? Попытаемся вас успокоить – с вашими долгами не произошло ничего криминального. Общая сумма долга, включая пени, штрафы и проценты должна остаться прежней. В защиту должника в данном случае приходит закон  (ст. 384 ГК РФ). Внезапно выросший долг при переходе его коллекторам – противозаконное явление, дополнительные платежи за коллекторский «труд» вы оплачивать не обязаны. А теперь пошагово:

1. Попросите предоставить вам копию документа о продаже вашего долга коллекторам. Ранее ничего не оплачивайте. У нас вы можете посмотреть образец официального запроса — заявления.
2. Узнайте в банке точную сумму вашей задолженности с расшифровкой (проценты, тело, пеня, штрафы и т.д.), заказав специальную справку.
3. Соберите в одном месте все кредитные документы: договор, квитанции об оплате, график платежей и пр. Такой пакет вам понадобиться для грамотного общения с представителями агентства или же при необходимости для обращения к юристам, а также, если дело дойдет до суда. Отметим, что коллекторы не всегда обращаются в суд, а совершенно безнадежные доги часто списываются по истечению срока давности.

Если договор цессии у вас на руках, вы убедились в законности продажи вашего долга и справедливости требований коллекторов, то можно производить оплату на новые реквизиты.

Продажа долга по расписке

Сегодня далеко не все заемщики обращаются в банк для получения необходимой им суммы. Некоторые предпочитают одолжить деньги у знакомых под расписку и далеко не все в дальнейшем добровольно исполняют свои обязательства.

Коллекторы работают с долгами не только перед банками, но и перед обычными физлицами. За взыскание долга без расписки они вряд ли возьмутся, так как передача денег ничем не подтверждается. Тогда как расписка является своего рода гарантией возврата средств.

Покупка таких долгов осуществляется за 10-50% от их размера. Перед этим коллекторы детально оценивают все риски и платежеспособность должника.

По закону такая сделка законна. Но она предполагает обязательное уведомление должника о переуступке прав требования.

Особенности процесса переуступки долга

Если какие-то пункты договора цессии вам показались незаконными или непонятными, обратитесь к квалифицированному специалисту – адвокату, юристу. Необязательно идти к платному специалисту по месту вашего жительства, можно задать вопрос на специализированном юридическом портале в интернете. Исключительно в крайнем случае следует отправляться в суд. Если при обращении в судебные органы будет доказано, что переуступка долга осуществлялась на незаконных основаниях, банк снова станет вашим кредитором.

Помните, легальный кредитор-коллектор обязан соблюдать российское законодательство, которое во многом его ограничивает, а именно:

• Звонить должникам коллекторы имеют право в период с 8 до 22 — будни, а в выходные с 9 до 20 часов.
• Разглашать информацию о наличии у взыскиваемого лица долга третьим лицам (коллегам, друзьям, соседям и пр.) запрещено.

Любого вида угрозы, шантаж, нанесение материального ущерба со стороны коллекторских агентств – явное нарушение. Молчать в данном случае не нужно, отправляйтесь в правоохранительные органы, прокуратуру и пишите заявление-жалобу. Допустимо также отправить жалобу в дистанционном режиме в ЦБ, Роспотребнадзор, НАПКА. Пример заявления смотрите у нас на сайте (скачать образец). Подробнее о том, что делать в этой ситуации читайте здесь.

Переоформление займа банком на коллекторов

В практике взыскания долгов по кредитам и займам встречаются два ключевых способа взаимодействия с должниками:

• с переуступкой прав требования по договору в пользу коллекторов;
• без переуступки таких прав.

В последнем случае вы по-прежнему остаетесь должником банка и оплачивать долг можно по прежним реквизитам. Финансовая организация привлекает коллекторов лишь для претензионной работы: отправки писем должнику, звонков ему с напоминанием о необходимости погасить образовавшуюся задолженность.

При таком варианте часто возникают недоразумения. Коллекторы направляют должнику свои реквизиты для погашения задолженности. При оплате на них долг не будет считаться погашенным и этот вопрос будет причиной многочисленных споров.

Переуступка прав требования говорит о том, что кредитор продал ваш долг. Оплата задолженности отныне должна производиться в пользу коллекторской компании.

Если документы на продажу долга не предоставлены

Стоит рассмотреть еще одну особенность в теме, могут ли банки передавать долги коллекторам без предоставления должникам каких-либо доказательств их совместной сделки. Например, вы получили телефонное уведомление от коллектора, что ваш долг продан, после чего вы незамедлительно потребовали официальное тому подтверждение, однако никто не поторопился выполнить вашу просьбу. Письма, навязчивые звонки продолжаются.

Выше мы объяснили, что платить при таких обстоятельствах никому и ничего не нужно, ведь не доказано действительно ли ваш банк продал долг коллекторам. Что делать дальше? Вы можете просто терпеливо ждать, а по происшествию 3-х лет с момента со слов коллектора продажи долга вы сможете подать иск о списании задолженности по сроку давности.

Но это не значит, что следует специально «увиливать» от своих обязательств, хотя с другой стороны, кто мешал взыскателям доказывать свои права и полномочия законным путем? И все же подобные суды чаще всего выигрывают кредиторы. Не рекомендуем вам идти на хитрость. Если вас реально достают звонками, вы можете установить программу «Антиколлектор», если ваш взыскатель стал постоянным «гостем» —  не открывайте ему дверь, но так или иначе заплатить рано или поздно придется, и чем дольше вы будете затягивать этот процесс, тем выше станет ваш долг, да и проблем в моральном смысле только добавится.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Продажа долга юридического лица коллекторам

Продажа долга юридические лица коллекторам имеет под собой все законные основания.

Но вероятность взыскать долг с юрлица ниже, чем с физлица, поэтому коллекторы крайне неохотно берутся за такие сделки. Юрлицо всегда может объявить о своем банкротстве и при отсутствии у нее в активах ликвидного имущества получить деньги назад будет фактически невозможно. Аналогичные сложности возникают и при ликвидации юрлица.

Поэтому большинство банков кредитуют юрлиц только при наличии ликвидного залога. Именно он служит гарантией возврата кредита. В случае с залоговыми кредитами банки сами взыскивают долги и не продают их третьим лицам.

Передача займа компании юридическому лицу

Продажа долгов юридического лица другому юридическому лицу выполняется в рамках двух операций: факторинг и цессия. Они обе предполагают переуступку прав требования дебиторской задолженности за определенную комиссионную плату.

Цессия – это просто переуступка прав требования, тогда как факторинг – способ финансирования дебиторской задолженности. В рамках факторинга обычно передается краткосрочная дебиторская задолженность. Операция направлена на увеличение оборачиваемости и объема продаж. Факторинговые услуги обычно оказывают банки.

Как обжаловать продажу долга коллекторам?

Перспектива обжаловать продажу долга коллекторам практически отсутствует, если договором предусмотрена подобное право финансовой организации, либо банк в одностороннем порядке расторгнул договор с заемщиком, который не исполнял свои обязательства.

Право продажи долга обычно не связано с наличием/отсутствием личного согласия должника. Исключением являются случаи, когда такая необходимость прописана в договоре кредитования. На практике это практически не встречается, так как юридический отдел банка весьма щепетильно относится к составлению договора.

И если ранее заемщикам удавалось весьма успешно оспаривать договора цессии из-за пробелов и пространных формулировок договоров, то сегодня – это скорее исключение. Юридическая страховка банков проявляется в подробном рассмотрении условий переуступки прав требования. Подписывая договор, заемщик автоматически соглашается со всеми пунктами.

Свобода банка при продаже долга имеет некоторые ограничения:

• права по требованию долга передаются в том же объеме, в котором они были получены банком по кредитному договору (коллектор не имеет право требовать большую сумму, чем банк);
• договор цессии имеет ту же форму, что и кредитный.

В каких случаях у заемщика все же есть возможность обжаловать продажу долга? В числе таких оснований могут выступать: если кредитный договор запрещает переуступку прав требований; при завышении объема требований коллектором; включения им в договор платы за дополнительные услуги, изменение срока выплат и пр.

Для этого подается исковое заявление в районный суд с приложением документов, подтверждающих обоснованность требований. При обращении в суд заемщик может добиться списания необоснованных сумм и добиться реструктуризации выплат.

Обжаловать действия коллекторов можно при злоупотреблении ими своими полномочиями. Например, при поступлении угроз, оскорблений или ночных звонков. Это повод обращаться в полицию.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...