Как уменьшить платеж по ипотеке: простые рекомендации

• 2642
• 8
• 5 мин.

О том, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке, задумывается каждый клиент. Сумма кредитования достаточно большая, ежемесячные выплаты дают значительное обременение на бюджет. Законодательство и несколько банковских хитростей дают возможность уменьшить размер взносов. Предпосылками к этому может служить временная потеря трудоспособности, смена работы и другие экономические потрясения, вызывающие снижение уровня дохода. Ниже подробно рассмотрим, какими легальными способами снизить нагрузку по выплате ипотечного займа.

Ипотека: с чего начать?

Как театр начинается с гардероба, так и ипотека начинается с выбора банка. Многие действуют наоборот, сначала ищут квартиру, тратя на это много времени, а потом, после начинают пытаться получить кредит на нее. И тут могут наступить непредвиденные обстоятельства, которые поставят крест на всех ваших начинаниях. Банк отказал в кредите, либо процентная ставка слишком высокая, сумму, которую одобрил банк не хватает на найденную квартиру, продавец не хочет ждать, когда вам одобрят кредит и многое другое.

Чтобы избежать таких недоразумений, нужно сначала выбрать правильный банк и получить у него одобрение на получение ипотечного кредита, знать сумму кредита, которую он вам одобрил. И только после этого начинать подыскивать себе жилье исходя из текущих возможностей.

Для получения ипотечного кредита, а вернее для рассмотрения банком вашей заявки, вам понадобятся всего несколько документов:

• паспорт (иногда дополнительно второй документ, например водительские права)
• сведения об образовании (диплом)
• справка о вашей заработной плате по форме 2-НДФЛ (если вам перечисляют зарплату на карту этого банка, то не требуется)
• заявление о предоставлении кредита — указываете какая сумма вам нужна и на какой срок
• анкета-заемщика (можно скачать на сайте и заполнить дома)
• сведения о наличии движимого или недвижимого имущества (если есть)

После одобрения можно приступать к поиску жилья. На это вам дается обычно 3 — 4 месяца. Если не уложитесь в этот срок, то нужно пройти процедуру одобрения кредита заново.

Кто гарантировано (практически всегда) получает одобрение на получение ипотечного кредита:

• большая официальная заработная плата
• чистая кредитная история
• большой первоначальный взнос
• сумма запрашиваемого кредита невелика
• есть ликвидное хорошее имущество (несколько квартир в вашей собственности, загородный дом будем гарантом выдачи кредита)

Иные способы снижения процентной ставки по ипотеке

Помимо представленных выше, есть еще некоторые варианты, благодаря которым можно сэкономить на переплате и сумме ежемесячного платежа

Приобретение недвижимости в новостройке

Обычно, процентная ставка на квартиры в новостройках ниже, чем на покупку жилья на вторичном рынке.

Например, Сбербанк выдает ипотеку по ставке 10,2% годовых, когда ипотека на квартиры в новостройке выдается по ставке от 8,5% годовых. За годы ежемесячных выплат получится существенная экономия.

Покупка жилой собственности у партнеров кредитора

Некоторые компании готовы делать скидку по ставке, если жилье будет куплено у официальных партнеров банка.

Например, Сбербанк кредитует какую-то строительную компанию, поэтому покупка такой квартиры будет стоить дешевле.

Выбрать дополнительную услугу по электронной регистрации договоров

Данная опция доступна только в Сбербанке. Благодаря ей, через сервис Домклик, можно подать все документы для регистрации права собственности на жилье. Клиенту не нужно будет самостоятельно бегать и подавать документы во все инстанции, это за него сделают профессиональные специалисты. При подключении данной услуги, ставка по ипотеке снижается примерно на 1 пункт.

Оформить ипотеку в том банке, в котором заемщику получает заработную плату

Зарплатные клиенты всегда имеют преимущество перед стандартными заемщиками, так как риски невозврата долга по таким договорам ниже. Обусловлено это тем, что заемщик получает заработную плату на карточку банка, поэтому ежемесячные платежи могут списываться автоматически.

Совет № 4. Снижайте задолженность за счет вычета по процентам

Помимо имущественного вычета, трудоустроенные граждане одновременно подают на погашение оплаты процентов, сокращая личные расходы на обслуживание ипотеки. Максимальная сумма возврата установлена в размере 390 тысяч рублей и дополнительно ограничена:

• сроком кредитования и суммой начисляемых и выплачиваемых банком процентов за рассматриваемый год;
• суммой налоговых отчислений за тот же период.

Помимо личных документов, справки от работодателя, подготовьте для ФНС справки из банка о выплаченных за год процентах и погашенной сумме основного долга

Часто покупка жилья связана с появлением на свет нового члена семьи. Если ребенок второй, родители получают семейный сертификат, который далее можно тратить на важные цели, включая покупку жилья и выплату ипотеки.

Важным ограничением является невозможность в полной мере использования одновременно маткапитала и имущественного вычета. Последняя сумма уменьшается до 201 тысячи рублей после направления средств капитала на погашение ипотеки.

Когда можно уменьшить процент по ипотечному займу

Процентная ставка по кредиту рассчитывается индивидуально для каждого заемщика.

Ее размер зависит от ряда факторов:

• кредитной истории заемщика;
• платежеспособности;
• социального статуса;
• рабочих данных и т.д.

Зная критерии оценки, по которым кредитор принимает решение, можно попробовать снизить процент на этапе заполнения анкеты и рассмотрения заявки.

Во время заполнения заявки

Грамотное заполнение анкеты может помочь заявителю получить максимально выгодные условия, ведь рассматривая заявку, кредитор анализирует не только предоставленные данные клиента, но и сведения об объекте недвижимости, дополнительные продукты по договору и т.д.

На величину итоговой ставки влияют:

1. Срок предоставления ссуды – чем меньше срок кредитования, тем ниже кредитная ставка.
2. Список предоставленных документов – чем больше документов сможет предоставить заявитель, в том числе и подтверждающие доход, тем меньше рисков у кредитора, поэтому ставка будет ниже.
3. Тип недвижимого имущества, на которое берутся средства – как правило, на новостройки ставка ниже.
4. Приобретение полиса страхования жизни и здоровья заемщика – обычно, подключая услугу финансовой защиты, кредитор уменьшает ставку по кредиту, так как в случае смерти клиента, оплата задолженности будет под ответственностью страховой компании.
5. Сумма первоначального платежа – чем выше размер первоначального взноса, тем меньше процент по ипотеке.
6. Акционные предложения банка – приняв участие в акции кредитора можно существенно сэкономить на переплате, главное вовремя успеть оформить кредит.
7. Кредитная история заявителя – если ранее заемщик оплачивал кредиты без просрочек, то, вероятнее всего, кредитор предложит клиенту более лояльные условия кредитования.

Следуя данным рекомендациям при заполнении анкеты, можно «заставить банк» снизить условия по договору.

По уже существующему ипотечному договору

Снизить ставку по уже действующей ипотеке сложнее, но возможно. Сделать это могут не все заемщики, так как кредитору не выгодно терять прибыль. Есть некоторые способы, воспользовавшись которыми можно попытаться изменить условия кредитования:

1. Рефинансирование задолженности. Суть заключается в следующем: если ранее заемщик оформил ссуду на невыгодных условиях, а сейчас появилось более привлекательное предложение, можно обратиться в банк для оформления нового кредита, а денежные средства будут переведены в счет погашения имеющейся задолженности. В итоге клиент получает более выгодные условия кредитования, меньшую ставку и уменьшенную переплату. Воспользоваться предложением можно как в стороннем банке, так и в текущем. Сегодня оформить кредит на рефинансирование ипотеки можно во многих крупных банках страны, например, в ВТБ, Сбербанке и другие.
2. Реструктуризация долга. Преимущественное отличие от рефинансирования заключается в том, что оформить продукт можно только в том банке, где действует кредитный договор. Если выплаты по кредиту стали доставлять финансовый дискомфорт, можно обратиться к кредитору с заявлением на оформление реструктуризации. Как правило, данное предложение дает возможность уменьшить ставку по кредиту или увеличить срок кредитования.
3. Воспользоваться поддержкой от государства. Сегодня есть несколько действующих социальных программ от государства, направленные на помощь многодетным семьям и семья с маленькими детьми, а также военнослужащим и участникам боевых действий. Ипотека с господдержкой дает возможность снизить ставку по ипотеке до 6%. Стать участником госпрограммы могут семьи, в которых родился второй и последующие дети, граждане РФ, начиная с года. Однако стоит помнить, что ставка 6% будет действовать не весь срок действия договора, а только в течение 3 лет с момента рождения второго и последующих детей, согласно российскому законодательству. Если в семье родится третий и последующие дети, льготная ставка продлевается на срок до 5 лет.

Не забываем про страховку

Стоимость страховки при покупки квартиры при ипотеке составляет от 0,5 до 2%. Причем эти деньги нужно вносить за год вперед и далее продлевать ее ежегодно. Поэтому нужно ответственно подойти к выбору страховой компании. Размер страховки зависит от многих факторов, как от возраста, условий работы заемщика и отсутствия у него хронических заболеваний так и от состояния покупаемого жилья.

Что входит в стоимость страховки?

• страхование недвижимости
• страхование жизни и здоровья заемщика
• титульное страхование на случай потери права собственности  на квартиру

Как правило, банк предлагает заключить страховой договор у него напрямую или через рекомендованные им страховые компании. Здесь подкупает простота, не надо никуда ехать и вся процедура потребует от вас минимум усилий.

По моему опыту, можно найти более выгодные условия у других страховых компаний. Разница может достигать 100%.

Поэтому, лучше потратьте время и узнайте сколько будет стоить услуга в нескольких страховых компаниях. Наверняка вы найдете более выгодные условия, чем те, которые предлагает банк.

Запомните, вы будете платить по кредиту длительное время и каждая год вам нужна будет страховка. Поэтому даже небольшая разница по страховке способна сэкономить вам десятки тысяч рублей.

Если вы найдете страховку  всего на 0,5% меньше — от суммы в 3 млн. в первый год вы заплатите меньше на 15 тысяч. А за срок в 20 лет на сколько вы заплатите меньше? Сотни тысяч это точно!!!!!

Совет № 6. Все свободные деньги – на ликвидацию долга перед банком

Копейка рубль бережет – об этом необходимо помнить, сталкиваясь со сложностью погашения ипотеки и необходимостью иметь свободные средства. Возьмите за правило откладывать ежедневно небольшую сумму, незаметную для семейного бюджета, а по мере накопления проводите досрочные платежи со снижением основного остатка долга.

Если появились лишние деньги, подаренные, унаследованные, заработанные сверх суммы привычного заработка, договаривайтесь с банком о частичном списании основного долга. Чем раньше начнутся отчисления, тем меньше переплаты получит банк.

Нужен ли риэлтор?

При покупке квартиры многие нанимают риэлторов. Но это удовольствие не из дешевых. Как правило, средняя плата за их услуги составляет 2-5% от стоимости жилья. Т.е. за квартиру ценой в 3 млн. рублей вам придется раскошелиться за риэлтерские услуги 60 — 150 тысяч рублей.

И тут возникает резонный вопрос. А можно ли обойтись без риэлтора при ипотеке, тем самым сэкономив достаточно приличную сумму.

Чтобы ответить на этот вопрос, давайте разберем, а что собственно входит в услуги риэлторов:

• подбор и показ жилья
• подготовка документов для ипотечной сделки
• анализ и сопровождение сделки, т.е. проверка юридической частоты.

В моей жизни было 2 ипотечных кредита и в обоих случаях я прекрасно обходился без риэлтора.

Почему? Да потому что, все что делает риэлтор, в данном случае можно сделать самому.

Допустим подбор жилья. В каждом городе есть сайты по продаже недвижимости. Вы сами вполне прекрасно можете найти и посмотреть все интересующие варианты. Причем все варианты, а не те, что может предложить вам ваш риэлтор.

Подготовка документов. Взять справки из БТИ, заказать оценку квартиры и прочие — также можно самому. Все остальное делает ваш банк, у которого вы берете кредит: договор купли-продажи.

Проверка юридической чистоты и сопровождение сделки. Здесь также все проверяется банком. И причем довольно досконально. Ведь банк, как кредитор, в первую очередь заинтересован в том, чтобы в дальнейшем не было никаких проблем с квартирой, т.к. она остается в у него в залоге до полной выплаты кредита.

Согласитесь, что юристы у банка поопытнее, чем обычные риэлторы и проверяют все досконально по поводу избегания возможных проблем в будущем. Да и не факт, что риэлтор проверяет все документы по квартире. Для них самое главное — это быстрее получить комиссионные.

И последний факт, не в пользу риэлторов — они не несут никакой ответственности в случае, если в дальнейшем у вас квартира будет отсужена обратно старым владельцем или его приемниками, даже если риэлтор и проверил ее на юридическую частоту.

В лучшем случае, если такое произойдет — риэлтор вернет вам деньги, которые он получил от вас в виде комиссионных. И все. А раз так, зачем тратить лишние деньги.

Совет № 7. Накапливайте средства на отдельном депозитном счету

Сложно откладывать средства, когда есть соблазн ими воспользоваться. Открывая депозит с возможностью пополнения и непредусмотренным снятием, заемщик свободно вносит средства, аккумулируя их на счету, а по завершении срока депозита получает всю сумму сразу вместе с процентами, организуя досрочное погашение или полное закрытие долга.

Не исключена ситуация, когда ипотечный заем выдан под меньшие проценты, чем отдельные программы депозитов. В таком случае заемщику выгоднее дождаться окончания периода действия договора и получить отложенную сумму вместе с процентами, которые перекроют расходы на проценты по ипотеке.

Способов закрыть ипотеку быстрее, чем это планировалось по графику, много. Все зависит от находчивости человека и его установки. Имея твердое намерение избавиться от ипотечной кабалы и применив все возможные способы снижения расходов, заемщик быстро преодолеет возникшие финансовые сложности и снимет обременение с ипотечного жилья.

В заключении

В моей жизни уже 2 погашенных ипотеки и все вышеперечисленные советы помогли мне избежать дополнительных расходов на многие сотни тысяч. Надеюсь помогут и вам правильно взять ипотеку на квартиру с минимальными издержками и конечными переплатами по кредиту.

После того как взяли квартиру в ипотеку, сделали ремонт и закупили все необходимую мебель и технику пора задумываться как можно рассчитаться  ипотечным кредитом досрочно.

Вы ведь не хотите платить за квартиру 20-30 лет? Тогда для вас будут полезны следующие статьи:

Материнский капитал в качестве погашения долга

Улучшение демографической ситуации – приоритетное направление внутренней политики. Согласно законодательству, при рождении второго ребенка, семье выделяются денежные средства – материнский капитал. Размер его достаточно велик, что позволит значительно уменьшить платежи по ипотеке.

После получения сертификата достаточно обратиться в банк и написать заявления. Сумма зачисляется в счет погашения основного долга, что позволит уменьшить ежемесячные платежи и общую переплату по кредиту после перерасчета. Рождение ребенка даст возможность экономить каждый месяц до 3-4 тысяч рублей на платежах в зависимости от размера долга.

Откладывание средств на депозите

Платежи по ипотеки списываются с личного депозита клиента, куда он вносит деньги. Наличие дополнительных возможностей позволит откладывать большие суммы. Досрочное погашение кредита – длительная процедура, поэтому не стоит вносить малыми долями.

Лучший вариант – откладывать финансы на депозите. Зачисляя ежемесячно денег несколько больше, чем требуется, за короткий период можно накопить значительную сумму. Деньги, находящиеся на банковском счете труднее потратить, чем те, что находятся в непосредственной близости.

Накопив значительное количество, можно обращаться в банк с заявлением о досрочном погашении и просьбе перерасчета платежей. При условии выбора большего срока и оптимального размера ежемесячных взносов, накопление не вызовет затруднений. Таким образом, можно уменьшить платежи по ипотеке в Сбербанке за достаточно короткий срок.

Сдача в аренду приобретенной недвижимости

Если купленная квартира является не единственным местом проживания для семьи, то отличным вариантом для снижения нагрузки служит сдача в аренду. Вырученные деньги могут полностью покрывать ежемесячные платежи. Добавление собственных средств позволит досрочно закрыть задолженность перед банком.

В договоре данный аспект оговорен и строго запрещен, так как существует вероятность порчи имущества. Приобретенный объект становится автоматически залогом, поэтому банку необходимы гарантии сохранности в виде страхования и не использования в коммерческих целях. Однако, если платежи вносятся исправно, просрочек и задолженностей не имеется, то скорее всего сотрудники не станут проверять квартиру.

Если выплата долга осуществляется только за счет выручки от аренды, то недвижимость сама себя окупит. Единственный минус – длительный период. Данная деятельность относится к долговременному инвестированию. Рынок недвижимости отличается стабильностью, поэтому привлекает многих.

Как снизить выплаты по ипотеке

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...