Возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита: поясняем по порядку

Страхование, оформленное вместе с кредитом, почти всегда оплачивается сразу на весь срок займа. Если клиент исполняет обязательства досрочно, то возникает вопрос о возврате страховой премии за оставшийся период.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии. Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.

Условия досрочного погашения

Независимо от того, на какую сумму и какой срок был выдан займ, клиенту будет выгодно досрочное погашение кредита. Это позволит сэкономить и, в некоторых случаях, улучшить кредитную историю.

Если раньше банки взимали штрафные санкции за услугу досрочного погашения, то сегодня, согласно российскому законодательству, они не могут препятствовать преждевременной оплате кредита.

При этом различают два вида досрочного погашения:

• частичное;
• полное.

Конечно, банки все еще заинтересованы в том, чтобы клиент не выплачивал займ раньше срока и стараются создать некомфортные условия для такой процедуры. В денежном эквиваленте это никак не выражается, но некоторые кредитные организации выдвигают ряд требований, регламентирующих процедуру досрочного погашения.

Выгода досрочного погашения

Согласно правилам, процедуре досрочного погашения должно предшествовать заявление клиента, поданное точно в указанный срок (например, за 14 дней до даты расторжения).

Многие банки разрешают производить досрочное погашение (частичное и полное) только по прошествии определенного срока. Это зависит от суммы кредита, условий и сроков займа.

При полном погашении банк должен предоставить справку, где фиксируется сумма долга на момент обращения ( с учетом всех комиссий). Если клиент вносит данную сумму в счет уплаты в этот день, банк выдает справку Ο полном погашении займа и закрывает кредитный договор.

Частичное погашение кредита подразумевает увеличение ежемесячного платежа с целью скорейшей выплаты займа. Даже внося несколько раз подряд увеличенный ежемесячный платеж, клиент может видеть существенное изменение в графике платежей.

Особенно это будет отражено в графике платежей, рассчитанном по дифференцированной схеме. При аннуитетном платеже, сократится просто период кредитования.

Страхование по договору займа проводится на весь период кредитования. Следовательно, при досрочном погашении, клиента вправе требовать неиспользованные страховочные средства.

Например, срок кредитования – 3 года. Сумма страховки – 60 тысяч рублей.

Через 18 месяцев действия договора, заемщик подает  заявление на полное досрочное погашение. В этом случае клиент может рассчитывать на возврат 30 тысяч рублей.

Повлияет ли этот факт на кредитную историю

Нормой ФЗ № 218 ст. 4 «О кредитных историях» предусмотрен определенный шаблон кредитной истории заемщика. В ее состав входят несколько частей, одна из которых информационная.

В информационную часть истории вписываются такие сведения:

• информация обо всех запросах заемщика в банки;
• отказы и одобрения по выдаче кредитов с указанием причин;
• фиксация отсутствия платежей более двух раз подряд.

Титульная и основная разделы кредитной истории содержат:

• личные данные заемщика;
• данные о взятых кредитах;
• сумме кредитов;
• процентах;
• сроках погашения и пр.

С дополнительной частью истории может ознакомиться только сам заемщик, для других лиц этот раздел закрыт. Как видим, информации о реализации права требования заемщиком возврата страховой суммы в кредитной истории нет.

Поэтому и бояться ее испортить этим не стоит. Кредитные истории хранятся в БКИ и заемщик единожды в год вправе бесплатно ознакомиться с документом, а также проверить корректность его заполнения.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке, ВТБ 24 и других банках

Существует два варианта: погасить кредит одним платежом, или погасить его частями, более крупными выплатами, чем предусмотрено в договоре. Если выплаты по кредиту для вас непосильны, можно попробовать рефинансировать кредит.

При этом необходимо помнить, что досрочное погашение кредита в Сбербанке, также, как и досрочное погашение кредита в ВТБ 24 невозможно, если имеется просроченная задолженность. Нужно сначала уплатить задолженность и связанные с ней пени и штрафы.

Чаще всего досрочное погашение кредита производится в день очередного платежа. Это удобно не только для банка, но и для плательщика. Однако в некоторых случаях, платеж можно осуществить и в другой день. О порядке досрочного погашения смотрите в ч.5 ст.11 Закона № 353-ФЗ. Согласно ч.6 того же закона, на дату погашения нужно также оплатить:

• сумму очередного платежа (включая основной долг кредита и начисленные проценты);
• проценты по кредиту, исчисленные на дату погашения. Если платеж проводится в другой день.

© 2018, admin. Все права защищены.

Специалист отвечает

Какова практика возврата страховки при досрочном закрытии кредита через суд?

Если в договоре финансовой защиты было указано, что при досрочном исполнении кредитных обязательств внесенная премия не будет возвращена, то решение суда будет отрицательным. Единственный вариант в таком случае — попытаться признать договор недействительным, что также достаточно сложно.

В остальных случая судебная практика показывает, что иски заемщиков удовлетворяются. Основной аргумент — раз кредитный договор расторгнут, то по желанию клиента и все прочие взаимоотношения с банком или страховой должны быть прекращены.

Как вернуть страховку по кредиту в Совкомбанке при досрочном погашении?

В условиях программы страхования компании АО МетЛайф (партнер ПАО Совкомбанк) указано следующее:

• пункт 4.3. — при досрочном погашении кредита страховая защита продолжает действовать до изначально оговоренного срока;
• пункт 4.4.3. — при желании прекратить действие договора страхователь предоставляет соответствующее заявление;
• пункт 4.5.1. — при выходе из программы страхования после 30 дней с даты начала ее действия услуга считается оказанной, внесенная премия не возвращается.

Важно! В пункте 4.5.1. есть оговорка, что при подаче заявления о расторжении договора в течения 30 календарных дней после вступления его в силу страховая премия будет возвращена полностью. Причина расторжения роли при этом не играет — можно будет вернуть страховку и без полного погашения кредита.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита в Россельхозбанке?

Согласно правилам комплексной защиты АО СК РСХБ–Страхование:

• пункт 10.3. — клиент вправе расторгнуть договор в любое время, вне зависимости от того, погашен кредит досрочно или нет;
• пункт 10.3.1. — при отказе в течение первых 14 календарных дней премия возвращается полностью, если договор не вступил в силу, и пропорционально прошедшему сроку, если он стал действующим;
• пункт 10.3.2. — при отказе по истечению 14 календарных дней будет возвращена страховая премия за неиспользованный срок.

Важно! Страховщик имеет право удержать с клиента понесенные на ведение дела расходы (пункт 10.3.2.), а также потребовать возмещение убытков, которые были нанесены досрочным закрытием договора (пункт 10.2.).

Вам также будет интересно:

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Оформляем возврат страховки при досрочном погашении правильно

Обращаясь в банк за возвратом частичной страховой премии, клиент может потерять время. Банк не вправе отказать в процедуре оформления такого заявления, но на это может уйти время. Так как в этом случае банк будет взаимодействовать со страховой компанией, вести переписку, отправлять документы и т.д.

Обращение заемщиком лично в страховую компанию с заявлением о частичном возврате страховой премии поможет существенно сэкономить время и быстрее добиться желаемого результата.

Как показывает практика, не все российские банки охотно оформляют заявление на возврат страховой премии. Например, в «Бинбанке» и «Абсолюте» сотрудники могут отказать клиенту в такой услуге, но добиться желаемого можно, подав исковое заявление. Сбербанк, ВТБ, Автокредит банк без проблем оформляют такой документ и производят частичный возврат суммы страхового полиса при досрочном погашении.

Правильно оформляем возврат

В случае отказа банка или страховой компании от процедуры оформления возврата частичной страховой премии, всегда можно обратиться в Роспотребнадзор. Эта структура активно взаимодействует с клиентами, предоставляя консультации и работая с жалобами.

Кроме этой организации, в России действуют и другие некоммерческие компании, которые предоставляют услуги по защите потребительских прав. Есть ряд случаев, когда суд обяжет Страховщика вернуть часть средств клиентов, если юристы докажут ,что услуга была навязана вместе с кредитом.

Обращение в такие организации помогут отстоять свои права без дополнительных материальных трат. Одной из таких организация является группа «Правозащитники», где опытные юристы консультируют и помогают отстаивать свои потребительские права клиентам, попавшим в такую непростую финансовую ситуацию. Но не нужно затягивать с подачей иска. Эта организация не берется за дело, если заявление было подано позже трех лет с момента закрытия кредитного договора.

роспотребнадзор

Услуги этих некоммерческих организация оплачиваются за счет банка по решению суда.

В каком случае эти организации могут помочь отстоять интересы? Зачастую так бывает, что клиент, подписывая договор, не имеет понятия о том, что в стоимость ежемесячных платежей входит и сумма страхового полиса. Кредитные специалисты предпочитают умалчивать об этом сервисе во избежание отказа заемщика от страхования.

Поэтому, подписывая кредитный договор, следует внимательно ознакомиться с документом и обратить внимание на следующие пункты:

• кто выступает Страховщиком;
• четкая стоимость страховки с помесячной разбивкой;
• условия страховки и частичного возврата при досрочном погашении;
• порядок оплаты страховки (ежемесячно или единоразово).

Как составить заявление

Чтобы претендовать на получение выплаченной части страховой премии, необходимо грамотно оформить заявление. Его составляют в письменном виде в двух экземплярах, один из которых передается в страховую фирму, а на втором проставляется отметка о принятии и этот экземпляр остается у заявителя.

Многие страховые разрабатывают внутреннюю форму заявления и не принимают на рассмотрение документ в свободной форме. Поэтому, чтобы не тратить время, этот момент стоит уточнить заранее. В документе обязательно должны присутствовать следующие разделы и реквизиты:

1. Наименование компании, куда подается документ;
2. Личные данные заявителя, включая номер страхового полиса;
3. Реквизиты счета, по которым можно сделать перечисление средств;
4. Контактные данные для связи (номер телефона, адрес обычной и электронной почты);
5. Дата и подпись гражданина.

К документу обязательно требуется приложить следующий пакет документов:

• Паспорт заявителя;
• Полис и кредитный договор (заранее требуется сделать копии обоих документов);
• Справку об отсутствии долгов перед кредитором;
• Справку об уплаченной сумме страховки.

Допускается передача справок лично или через доверенное лицо при условии оформления доверенности. Также есть возможность отправить письмо с описью вложения посредством использования Почты России.

Что делать, если кредит погашен, а в возврате страховки отказано

Если в договоре страхования изначально присутствовал пункт о том, что при досрочном закрытии кредита страховщик не обязан возвращать уплаченный на финансовую защиту взнос, то шансов на возврат средств нет даже в судебном порядке.

При отсутствии такого условия банк или страховая не имеют права отказать в выплате. Если ответа на обращение не поступило, либо по нему было вынесено отрицательное решение, то за защитой прав следует обращаться в Роспотребнадзор.

Параллельно можно составить обращение и в суд. Из-за сложностей предстоящей процедуры и множества сопряженных нюансов лучше действовать через адвоката. При выигрыше дела издержки на юриста можно будет востребоваться с проигравшего участника.

Куда обращаться

При востребовании переплаченных денег по страховке заемщики должны обращаться в Роспотребнадзор и в суд.

Сразу после закрытия кредитной линии необходимо собрать копии следующих документов:

• договора кредитования;
• паспорта;
• справки, выданной банком, о том, что вы полностью погасили заем (образец ниже):

Кроме этих документов, следует написать заявление на имя организации-страховщика о том, чтобы вам досрочно расторгли договор страхования и возвратили часть страховой суммы (примерный образец заявления смотрите ниже).

Стоит обратить внимание на то, что, исходя из практики, заемщиками часто допускается типичная ошибка.  Даже если страховка оформлялась страховым агентством, заемщик все равно обращается с требованием возврата денег в банк.

Этот шаг оправдан только в том случае, если банк выступал как страховщик. Но в остальных случаях следует обращаться только в страховую организацию.

Заявка в банк. Досудебное урегулирование спора

Для решения вопроса о возврате страховой суммы заемщик должен обратиться в банк (если банк выступал страхователем) с заявлением или претензией, образец которой представлен в нижеприведенном файле.

Скачать образец претензии в банк о возврате страховки

Заявка должна быть оформлена в двух экземплярах, на одном из которых должна быть отметка работника банка о принятии. Если нет возможности принести заявление лично, то можно отправить его заказным письмом с оплаченным уведомлением о получении адресатом.

Дополнительно следует сделать опись вложенных документов. Параллельно с подачей претензии в банк, нужно подать заявление о предоставлении полной информации по движению средств в лицевом счете. В случае получения отказа – обращайтесь в Роспотребнадзор.

Обращение в контролирующие инстанции

Деятельность финансово-кредитных организаций контролирует Роспотребнадзор. Поэтому аналогичное заявление, которое вы подавали в банк, следует направить в Роспотребнадзор, образец которого представлен ниже.

Скачать образец претензии в Роспотребнадзор о возврате страховки

К заявлению следует приложить и копию претензии в банк с его ответом.

Иск в суд

Заемщик может обратиться в судебные инстанции и без подачи заявления в Роспотребнадзор. Для рассмотрения вашего дела в суде нужно подать исковое заявление, которое представлено ниже в файле.

Скачать образец претензии в суд о расторжении договора страхования.

Заключение

Избежать необходимости оформления страхового полиса при кредитовании на длительный срок (ипотека или автомобильный кредит) – нереально. Ввиду того, что принуждать клиента покупать ненужную ему услугу банки не вправе, скорее всего такому клиенту будет отказано. Вместе с тем страховка способна защитить на только интересы кредитора, но и самого клиента при наступлении форс-мажора.

Клиенту потребуется написать заявление либо в банк, либо сразу в страховую компанию. Если же здесь отказывают, заявитель имеет полное право обратиться в суд за защитой своих прав. Даже при условии судебного разбирательства не стоит переживать об испорченной кредитной истории – в ней отражаются только сведения о полученных и погашенных кредитах.

Некоторые клиенты в спешке не читают кредитный договор, подписывая который они одновременно приобретают страховой полис. Особенно часто подобные ситуации наблюдаются, когда заемщик в телефонном режиме узнает о предварительном одобрении его заявки. Затем он приходит в банк для заключения договора, где уже вписана сумма кредита, плюс проценты и стоимость страхового полиса. Вернуть такую страховку, досрочно погасив долг сложно, поэтому информацию о кредите и страховом полисе нужно читать крайне вдумчиво.

Прочтите также: Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка 2018

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...

Читайте также:

Возврат страховой премии при досрочном п... Где взять миллион рублей: выиграть, зара... Декретные — как выплачиваются в 2018, по... Дюрация облигации: это простыми словами...